<<
>>

ВНЕДРЕНИЕ ПРОГРАММЫ МИКРОСТРАХОВАНИЯ В РЕГИОНЕ РФ Духно Сергей Иванович, ст. преп. Санкт-Петербургский государственный университет машиностроения, г. Санкт-Петербург, Полюстровский пр-т, 14 Электронный адрес: A150@yandex.ru Писаренко Жанна Викторовна, канд. экон. наук, доцент каф. управления рисками и страхования Санкт-Петербургского государственного университета, 199034, г. Санкт-Петербург, Университетская наб., 7-9 Электронный адрес: janna12000@yandex.ru

В современном капиталистическом хозяйстве, в которое превратилась на рубеже ХХ-ХХ1 вв. система мирохозяйственных связей, остается немало нерешенных проблем. В частности, основными

© Духно С.И., Писаренко Ж.В., 2011

недостатками «глобального капитализма» - новой конфигурации

современной мировой экономики - традиционно считается неравномерность распределения доходов и благ в мире.

По данным Мирового Банка, в беднейших странах мира более 4 млрд человек живут за чертой бедности, т.е. менее чем на 4 долл. в день.

С другой стороны, в условиях финансовой конвергенции в странах «золотого миллиарда» создаются самые передовые шире - финансовые и уже - страховые продукты и технологии, наиболее быстрыми темпами развиваются информационные сети и системы. Усложняются операционная структура страховщика и выбор правильных цепочек дистрибуции, появляются комплексные страховые продукты, и, соответственно, эффективность для государства и прибыльность для частных страховых компаний. Развивающиеся же государства в условиях глобального финансово-информационного развития оказываются все дальше и дальше на периферии финансового прогресса.

Особенно велика в таких условиях роль современного инновационного направления страховой деятельности как микрострахование. Сам термин микрострахование не нов. Крупнейшие финансовые конгломераты в области страхования еще с середины 90-х гг. XX в. начали экспериментировать с такими продуктами для беднейших стран. Например, AIG, занимающая в рейтинге ФОРБС самых быстрорастущих компаний в 2010 г. второе место, еще в 1995 г. в Чаде (Африка) инициировала программу продажи полисов страхования жизни стоимостью 1 долл., при этом за короткий срок продажи от этих полисов составили около 20 % прибыли компании на рынке страны. Французская страховая группа AXA, занимающая в 2010 г. в рейтинге ФОРБС одиннадцатую строку, активно продает активы в Европе, наращивая свое присутствие в развивающихся странах с традиционно низкими доходами (Индонезия, Таиланд и др.) и развивает направление микрострахования.

Основные принципы микрострахования - это доступность по цене (стоимость полиса от 30 руб.), простота для понимания, гибкость при разработке продукта, широкий охват населения с низкими доходами.

Микрострахование, по нашему мнению, это не только

дополнительный драйвер роста страховой отрасли, но и новый механизм реализации социальной политики государства и способ ее

финансирования. В процессе своего развития микрострахование превращается в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей. Программы микрострахования могут улучшить социальную защиту населения, так как они изначально предназначены для покрытия не охваченных (или недостаточно охваченных) рынком и государством рисков:

• Риски здоровья - болезнь, несчастный случай, временная нетрудоспособность и др.

• Риски «жизненного цикла» - смерть кормильца, потеря работы, невозможность работать по профессии, пенсионный возраст и др.

• Финансовые риски - потеря урожая (полная или частичная), низкие цены на произведенную с/х продукцию, падеж с/х животных, кража, порча или полная потеря имущества и др.

Для российского страхового рынка микрострахование позволит сформировать потенциал долгосрочного роста самого сложного сегмента рынка - добровольного страхования малообеспеченных слоев населения, а также социально-экономического развития регионов страны при реализации программ частно-государственного партнерства.

У продуктов микрострахования двойная цель, с одной стороны, достижение социально-экономического развития общества, с другой - получение прибыли страховщиком [1]. Обе эти цели должны быть скоординированы, устойчивое развитие нового рынка микрострахования может быть достигнуто только в правильном балансе между ними. Благодаря такому подходу общество и каждый из его членов удовлетворяет свои потребности, не нанося вреда потенциалу другого, т.е. сохраняя равные возможности для существования и развития последующих поколений. Степень достижения основных целей, а также правильность баланса будут определять эффективность микрострахования в будущем.

Рассмотрим потенциал микрострахования на примере Новгородской области. Выбор региона не случаен. Этой области присущи все те проблемы, с которыми сталкиваются нересурсодобывающие регионы России.

Во-первых, демографическая проблема. За последние 20 лет в области происходит постоянное снижение численности населения. За 2009 г. она сократилась на 5,4 тыс. человек, или на 0,8%. В 2010 г. численность постоянного населения Новгородской области составила 640,6 тыс. человек, в т.ч. городское население - 446,9 тыс. человек (69,8% от общей численности).

Во-вторых, Новгородская область является сельскохозяйственным регионом. При этом сельское население составляет всего 30,1 % от общей численности. Численность крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств составляет, по нашим оценкам, примерно около 1000 фермерских хозяйств и около 50 тыс. личных подсобных хозяйств. Агробизнес ведется в условиях рискованного земледелия, что еще более усиливает необходимость страховой защиты.

В-третьих, структура населения. В Новгородской области проживает более 200 тысяч (это треть населения области) граждан льготных категорий, которым классические продукты страхования недоступны. Как результат, наиболее необеспеченные слои населения наименее защищены от возможных рисков и наиболее подвержены рискам. Также, по данным отчетов администрации региона за 2010 г., в Новгородской области низкий уровень заработной платы. Среднеобластной уровень составляет лишь 17707,9 руб.

Итоги деятельности организаций традиционного страхования в Новгородской области [2] за первое полугодие 2010 г. показывают снижение объемов страховых премий и выплат. В этот период было собрано 636 млн руб. страховых премий, что на 3,7 процента ниже аналогичного показателя 2009 г. Сектор добровольного страхования снизился по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. на 7,6 процента за счет сокращения объема премий по долгосрочному страхованию жизни и имущественному страхованию.

Доля страхового рынка в ВРП Новгородской области составляет лишь 2,5 %.

В Новгородской области действует более 50 страховых компаний из Санкт-Петербурга и Москвы. Своих страховых компаний нет. На недостаточное развитие страхового рынка Новгородской области указывают и события июля 2010, когда ураган разрушил в трех районах Новгородской области 506 строений. Лишь 129 объектов оказались застрахованными. В итоге часть средств гражданам выплачивали из резервного фонда губернатора (в 2008 г. сборы новгородских страховщиков (без обязательного медицинского страхования) составили выше 1,46 млрд руб., а в прошлом году эта цифра сократилась до 1,3 млрд руб. То есть фактически произошло снижение более чем на 11%. Это связано с тем, что у многих новгородцев в связи с финансовым кризисом статья расходов «на страхование» перестала существовать вовсе, кроме того, снизилось количество компаний: кто-то ушел с рынка, кто-то занял выжидательную позицию, обслуживая только постоянных клиентов и не привлекая новых). Таким образом, на основании вышеизложенного можно заключить, что в Новгородской области имеется потенциал для развития программ микрострахования.

Население с низкими доходами не однородно по составу, поэтому предварительно необходимо провести кастомизацию, т.е. «подгон под потребителя», приспособление страховых продуктов к конкретным потребностям клиентов, что требует серьезного исследования и существенных затрат. Такой подход сделает работу страховщиков на рынке микрострахования эффективной. Также необходима поддержка государства для содействия заинтересованности коммерческих страховщиков для входа на рынки клиентов с низкими доходами; в дальнейшем предоставлять стимулы для страховщиков для предложения более сложных микростраховых продуктов таких как, страхование здоровья или урожая, которые представляют большую ценность для клиентов.

Использование инструментов микрострахования в Новгородской области позволит:

• Фермерским хозяйствам, подсобным хозяйствам, малому бизнесу, которые ведут деятельность в зоне рискованного земледелия, получить доступ к кредитным и страховым ресурсам, которые в классическом виде им недоступны.

• Даст возможность снизить предпринимательские риски (потеря урожая (полная или частичная), низкие цены на произведенную с/х продукцию, падеж с/х животных, кража, порча или полная потеря имущества и др.) и более эффективно вести с/х производство. В регионе значительная доля с/х (8.6% ВРП региона), соответственно, развитие с/х производства повлияет на увеличение ВРП Новгородской области.

• Появится возможность развивать малый бизнес в области и в других направлениях за счет того, что на рынок войдут новые участники с помощью микропрограмм. Это позволит создать дополнительные рабочие места, решая проблему занятости, улучшая привлекательность региона для населения. В перспективе снижение уровня бедности, социальной напряженности и т.д.

• Повысить уровень социальной защиты населения области. Сейчас в России повсеместно используется принцип борьбы с последствиями наступивших неблагоприятных событий. Программы микрострахования позволят перенести существенную часть финансовой нагрузки при реализации таких рисков на страховой рынок, тем самым освобождая государство от дополнительных расходов.

• Учитывая крайне низкий уровень информированности

населения о финансовых (страховых и банковских) услугах, при внедрении программ микрострахования в регионе можно решить очень важную задачу - донесение базовой информации населению Новгородской области о страховании, управлении рисками жизненного цикла, улучшении качества жизни при помощи программ микрострахования и

микрокредитования, которыми можно воспользоваться.

По нашим оценкам, объем рынка микрострахования в области может составить от 47,2 млн руб. - 154,6 млн руб. (минимальный сценарий). Это составляет около 11% сегодняшнего рынка страхования в Новгородской области при цене страхового продукта от 30 до 1000 руб., что увеличит налоговые поступления в бюджет.

Однако успех внедрения программ микрострахования в

Новгородской области, необходимые изменения в операционной структура страховщика, выбор правильных цепочек дистрибуции и, соответственно, эффективность для государства и прибыльность для частных страховых компаний, прежде всего, зависит от четкого понимания выделенной группы населения, ее характеристик, потребностей, разработанного для данной группы правильного микрострахового продукта. Поэтому данная тема требует более тщательного анализа и продолжения исследования.

1. Swiss Re Sigma. 2010. № 6.

2. Российская газета. Санкт-Петербург, 3 ноября 2010 г. //Великие новгородские риски http://www.insur-info.ru/press/57450/

3. URL: http://www.insure-info.ru

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Материалы Международного страхового форума (8-9 июня 2011 г., Пермь). 2011

Еще по теме ВНЕДРЕНИЕ ПРОГРАММЫ МИКРОСТРАХОВАНИЯ В РЕГИОНЕ РФ Духно Сергей Иванович, ст. преп. Санкт-Петербургский государственный университет машиностроения, г. Санкт-Петербург, Полюстровский пр-т, 14 Электронный адрес: A150@yandex.ru Писаренко Жанна Викторовна, канд. экон. наук, доцент каф. управления рисками и страхования Санкт-Петербургского государственного университета, 199034, г. Санкт-Петербург, Университетская наб., 7-9 Электронный адрес: janna12000@yandex.ru:

  1. 16.2. Государственное управление в информационной сфере
  2. СПРАВКА О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ13 Российской Ассоциации по связям с общественностью (РАСО)
  3. ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 26 декабря 1994 года № 36 «О Кониегшии системы управления недвижимостью Санкт-Петербурга» (с изменениями на 6 ноября 1997 года)
  4. Как должно строиться информационное обеспечение МТК?51
  5. ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В СВЕТЕ ПЕРСПЕКТИВ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО
  6. Что говорят менеджеры
  7. Реализация программы «Северного измерения»
  8. Особенности налогообложения операций электронной коммерции
  9. PR-агентства: задачи, функции
  10. Заключение
  11. Е.А. БЕЛЯЕВ (Башкирский государственный университет, г. Уфа, РБ) предвыборные программы оппозиционного движения на выборах В государственное собрание РБ 2003 ГОДА: этнополитический аспект
  12. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫХ РИСКОВ РЕГИОНОВ СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Е.В. Коротковская, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, e-mail: korotkovskaya@yandex.ru
  13. УДК 368.8 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХО- ВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕГИОНЕ А.А. Натальин, Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарёва, e-mail: aanatalin@mail.ru
  14. УДК 336.018 СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ СТРАХОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЕГИОНА Л.А. Пенюгалова Кубанский государственный университет Автономная некоммерческая организаци
  15. НЕОБХОДИМОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ КОМПЛАЕНС-КОНТРОЛЯ В СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РОССИИ А. В. Вавилина Саратовский государственный университет, Россия E-mail: vavilinaalla@mail.ru
  16. РАЗРАБОТКА ПРОГРАММЫ ЛОЯЛЬНОСТИ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ А. А. Лабунская, В. А. Масловская Саратовский государственный университет, Россия E-mail: marketing5757@gmail.com
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика