<<
>>

УДК 658.14:368(476) УЧЕТ ФАКТОРА ПОЛЕЗНОСТИ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ В КАЧЕСТВЕ ПРИОРИТЕТА ПРИ РАЗРАБОТКЕ ФИНАНСОВОЙ СТРАТЕГИИ СТРАХОВЩИКА Т.А. Верезубова Белорусский государственный экономический университет, Минск, Республика Беларусь e-mail: verezubova@mail.ru

В статье выдвинут тезис, что одним из приоритетов стратегического развития страховой организации является полезность страховых услуг для потребителя. Обосновывается важность его учета при разработке финан­совой стратегии страховщика.

Предложены критерии оценки предельной полезности обязательных и добровольных видов страхования.

ACCOUNTING OF UTILITY FACTOR OF INSURANCE PRODUCTS FOR CONSUMERS AS A PRIORITY FOR DEVELOPMENT OF FINANCING STRATEGIES OF INSURER T.A. Verezubova

The Belarusian state economic university, Minsk, the Republic of Belarus e-mail: verezubova@mail.ru

The article put forward the thesis that one of the priorities of the strategic de­velopment of the insurance company is the utility of insurance services for consum­er. Moreover the importance of its accounts in the financial strategy of the insurer is justified. The criteria for the estimation of the marginal utility of mandatory and vo­luntary insurance are proposed.

Ключевым постулатом развития страхового дела остается его социальная функция защиты интересов граждан и хозяйствующих субъектов при возникновении потерь от неблагоприятных событий. Успешное выполнение этой социальной функции во многом зависит от финансовых возможностей страховых организаций, на которые в значительной степени воздействует конъюнктура страхового рынка, где происходят постоянные изменения соотношений между спросом и предложением соответствующих услуг.

Предпочтительную важность при обосновании стратегических задач страховщика по-прежнему имеет учет поведения потребителей при приобретении страховых услуг. В этой связи и при обосновании финансовой стратегии страховой компании важное значение, особенно для прогнозирования объема поступлений страховых взносов и гармонизации экономических интересов участников финансового рынка, приобретают вопросы расширения потребительского спроса на страховые услуги.

Считаем, что ключ к решению данной проблемы подсказывает маржиналистская теория предельной полезности конкретных благ, возникшая в конце XIX столетия [1].

В качестве главного постулата выдвинута необходимость удовлетворения нужд отдельных индивидуумов и доказано, что люди нуждаются не в любом товаре, услуге, а в конкретном количестве и содержании определенных благ.

В наиболее общем понятии категория полезности подразумевает наличие таких свойств и качеств, которые способны удовлетворять запросы отдельных людей. Термин «предельная полезность» впервые в научное обозрение ввел Карл Менгер [2]. Он указывал, что субъективная ценность блага определяется наименьшей (предельной) полезностью и зависит от количества благ и интенсивности их потребления индивида. И хотя за множество прошедших до настоящего времени лет взгляды ученых изменялись, расширялись отдельные положения теорий предельной полезности, но основная ее идея оставалась незыблемой. Она по-прежнему гласит, что ключевым звеном в процессе потребления благ остается потребитель, который выбирает любые блага, руководствуясь при этом своими запросами и нуждами.

Следует отметить, что в силу организационной и отраслевой специфики страхового дела, как и действующих правил регулирования данного сегмента финансового рынка, в этой сфере несколько изменен общепринятый в других отраслях экономики подход к оценке потребительского поведения. Проведенное нами исследование развития страхового рынка в Республике Беларусь и деятельности его отдельных организаций позволило сформулировать особенности, касающиеся учета приоритета полезности страховых услуг по обязательному и добровольному страхованию.

Так, при обязательном страховании такой особенностью является ограниченность возможностей самостоятельного выбора потребителями определенных видов страховых услуг. Законодательство республики четко устанавливает перечень объектов и отдельные виды страховых услуг, а также другие правила их предоставления страхователям. Вследствие такого положения учет полезности страховых продуктов и тем самым регулирование потребительского поведения затрудняется.

В действующих реалиях хозяйствования обязательное страхование используется для таких целей как защита непрерывного воспроизводственного процесса от значительных потерь, возникающих при природных, экологических катастрофах и других непредвиденных событиях.

В добровольном страховании оценка полезности услуг для потребителей приобретает первостепенную значимость. Свободный выбор страховщика и востребованного продукта мотивирует соответствующие организации бороться за удовлетворение потребностей клиентов. Увеличение количества приобретенных страховых услуг позитивно влияет на рост объема денежных поступлений и укрепление позиции страховщика на страховом рынке.

В этой связи вопросы учета полезности конкретных видов страховых услуг становятся одним из приоритетов маркетинговой и финансовой политики страховых компаний. Однако субъективная категория полезности трудно поддается точной оценке, поскольку она отражает не только качество, отдельные свойства услуг, но и разные экономические и психологические явления, влияющие на формирование желания потребителей. Поэтому нельзя ограничивать оценку полезности страховых благ рамками их цены, как это пытались утверждать отдельные теоретики идеи полезности (Вальрас, Джевонс У., Фишер и др.) [3, 4, 5].

Фактически современной наукой и практикой доказано, что хотя уровень цен влияет на эластичность потребительского спроса, но не остается единственной причиной изменения желания индивидуума и его поведения при выборе конкретной услуги. Интенсивность приобретения отдельных благ зависит от многих объективных и субъективных факторов, воздействующих на предпочтения клиентов. В этой связи более достоверная оценка потребительского поведения при выборе добровольных страховых услуг требует анализа множества условий их предоставления и, тем самым, выявления основных причин их предпочтения.

Особо ощутимой становится необходимость оценки полезности страховых услуг при выборе конкретного страховщика из многих действующих организаций, предоставляющих идентичные виды услуг.

Такая ситуация в республике складывается и при добровольном страховании транспортных средств. На сегодняшний день из 24 действующих компаний 18 занимаются этим видом страхования. Для выявления решающих причин выбора конкретного страховщика нами разработана анкета и распространена между постоянными клиентами одной из страховых компаний. В анкете страхователям г. Минска было предложено отметить, какие из перечисленных свойств и условий деятельности данного страховщика отвечают их желаниям и оказались более востребованными при выборе страховой организации.

На основе обобщения сведений заполненных анкет проведен анализ предпочтений страхователей в выборе данной компании, который может косвенно свидетельствовать о путях удовлетворения их потребностей в страховых услугах. Данные анализа представлены в таблице 1.

Анализ представленных в таблице 1 данных показывает, что на выбор страхователем именно этой страховой организации повлиял ряд положительных черт, отражающих организацию процесса страхования. В частности, предпочтение отдано таким свойствам полезности, как качество обслуживания (быстрота оформления документов, вежливость), организация процесса погашения потерь от нанесенного ущерба. В меньшей степени удовлетворяет клиентов ремонтная база (2-3 мастерские), где сохраняется очередь на выполнение ремонтных работ. Что касается стоимости услуг, прежде всего тарифов, то они мало чем отличаются от других компаний, более заметное воздействие на повышение спроса имеют понижающие коэффициенты за обеспечение сохранности, длительное время без­аварийности, скидки за досрочное внесение взносов и др.

Как подтверждено мировой практикой, крупные страховые компании многих стран (Польша, Австрия и др.) систематически (1-2 раза в год) используют анкетирование для изучения спроса на свои услуги, а также материалы исследований рейтинговых агентств, аудиторских проверок. Кроме того, постоянно анализируют структуру поступающих страховых взносов исходя из критерия востребованности страховых услуг и конкретных условий их предоставления. Выводы этих исследований используются для совершенствования структуры услуг, а также условий их реализации. Этот положительный опыт постоянной оценки предельной полезности страховых услуг приемлем и для белорусских компаний, поскольку положительно сказывается на регулировании потребительского поведения клиентов. Следует отметить, что такая ситуация не только позволяет повысить результативность функционирования страховых организаций, удовлетворить потребность страхователей, но и содействует их гармонизации с общенациональными интересами всех жителей республики.

Таблица 1

Анализ сведений анкет о предпочтениях страхователей _______________________________________________ при выборе страховщика автокаско__________________________________________________________________________

Название причины выбора страхователя Страхователи, назва­вшие данную причину основной Комментарий
их

коли-

чест-во

доля в общем количестве опрошенн

ых, %

1. Стоимость страховых услуг 14 28 — базовый тариф

— понижающие коэффициенты: за безаварийность, за обеспечение сохранности (охраняемая стоянка, сигнализация и др;

— повышающие коэффициенты:

за рассрочку, убыточность, небольшой опыт управления, место регистрации и др.

2. Качество обслуживания: 10 20 — быстрота оформления

— вежливость

— количество офисов и их расположение

3. Наличие и интенсивность работы ремонтной базы 2 4 Количество, качество и сроки выполнения ремонтных работ
4. Организация процесса погашения потерь от нанесенного ущерба 15 30 Выполнение условий договора: своевременность и оперативность страховых выплат
5. Репутация компании 5 10 Рейтинг на страховом рынке, финансовая устойчивость
6. Рекомендации знакомых 3 6 Предыдущий опыт страхования, наличие знакомых среди работников и др.
7. Другие причины 1 2 Выбрал первого попавшегося страховщика
Всего опрошено страхователей 50 100

Особенную значимость реализация этой проблемы приобретает в условиях ускорения модернизации экономической и социальной сферы, одной из главных задач которых в текущем и стратегическом периодах остается политическая и экономическая независимость страны и рост благосостояния ее населения.

Признавая критерий полезности страх услуг в качестве одного из важных приоритетов и при обосновании финансовой стратегии развития страховых компаний, нельзя отрицать необходимость учета достижения реальных эффектов страховых организаций, которые должны быть безубыточны, особенно, в условиях неопределенности, а иногда и риска. Поэтому следует признать, что целесообразность использования критерия полезности страховых услуг в качестве приоритета оптимизации их структуры становится возможной лишь в условиях обеспечения непрерывного и результативного функционирования страховщиков.

Список литературы

1. Келлер В.Б. Англо-американская школа политической экономии. М.: Госиздат, 1929. - 167 с. - С.30.

2. Менгер К. Основания политической экономии: Общая часть / пер. с нем. Г.Тиктина и И. Абезгуза, под ред. Р.М. Орженцкого. - Одесса: тип. А. Хакаловского, 1903. - 278 с.

3. Джевонс У.С. Деньги и механизм обмена: перевод с английского / Уильям С. Джевонс; Фонд Либеральная хартия. - Челябинск: Социум, 2006. - 179 с.

4. Фишер П. Теория ценности: введение в изучение Карла Маркса: перевод с немецкого / Пауль Фишер. - Гомель: Гомельский рабочий, 1924. - 54 с.

5. Фишер С. Экономика: Пер.с англ. / Стенли фишер, Рудигер Дорнбурш, Ричард Шмалензи; Общ.ред. и предисл. Г.Г. Сапова. - Москва: Дело, 2002. - 829 с.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 658.14:368(476) УЧЕТ ФАКТОРА ПОЛЕЗНОСТИ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ В КАЧЕСТВЕ ПРИОРИТЕТА ПРИ РАЗРАБОТКЕ ФИНАНСОВОЙ СТРАТЕГИИ СТРАХОВЩИКА Т.А. Верезубова Белорусский государственный экономический университет, Минск, Республика Беларусь e-mail: verezubova@mail.ru:

  1. УДК 658.14:368(476) УЧЕТ ФАКТОРА ПОЛЕЗНОСТИ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ В КАЧЕСТВЕ ПРИОРИТЕТА ПРИ РАЗРАБОТКЕ ФИНАНСОВОЙ СТРАТЕГИИ СТРАХОВЩИКА Т.А. Верезубова Белорусский государственный экономический университет, Минск, Республика Беларусь e-mail: verezubova@mail.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика