<<
>>

УДК 368.91 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РЕСПУБЛИКЕ КОМИ А.В. Головко, Филиал Санкт-Петербургского государственного экономического университета, г. Сыктывкар

Российский рынок страхования жизни показывает хорошие темпы прироста. Инвестиционный потенциал Республики Коми позволяет ожидать роста интереса к страхованию жизни. Реформа пенсионного страхования предъявляет новые требования к участникам процесса, что даёт время на укрепление позиций страховщиков в долгосрочных проектах.

PERSPECTIVES OF LIFE INSURANE DEVELOPMENT IN THE KOMI

REPUBLIC A.V. Golovko,

Branch of Saint-Petersburg State Economic University in Syktyvkar

Russian life insurance market demonstrates quick pace of development at the moment. Investment potential of the Komi Republic gives ground to expect growth of interest to life insurance. Retirement insurance reform makes demands to the partici­pants of the process giving some time for reinforcement ofpositions of the insurers in the long run.

Согласно анализа Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ), драйверами развития российского рынка страхования жизни в I полугодии 2013 года являлись кредитное и инвестиционное страхование жизни. В I полугодии 2013 года в портфеле членов АСЖ 58,8 % премий приходилось на кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, на накопительное страхование жизни (НСЖ) за счет физических лиц - 15,3 %, на инвестиционное страхование жизни - 11,5 %, на страхование от несчастных случаев и болезней (без кредитного страхования) за счет физических лиц - 3,7 %, на НСЖ за счет юридических лиц - 3,0 %, на рисковое страхование за счет физических лиц -

3. %, на рисковое страхование жизни и страхование от несчастных случаев за счет юридических лиц - 1,7 %, на ДМС - 1,4 %, на пенсионное страхование за счет юридических лиц - 1,0 %, на пенсионное страхование за счет физических лиц - 0,6 %.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в I полугодии 2013 года наблюдалось увеличение доли кредитного страхования с 50,6 % до 58,8 %, доли ИСЖ с 5,3 % до 11,5 %, доли страхования от НС за счет физических лиц с 2,5 % до 3,7 %, доли рискового страхования жизни за счет физических лиц с 1,5 % до 3 %.

Также наблюдалось снижение долей НСЖ за счет физических и юридических лиц, НС и рискового страхования жизни за счет юридических лиц, ДМС. Доля кредитного страхования в осталась на уровне 68-69 %. Доля инвестиционного страхования жизни выросла с 7,5 % до

13.5 %, накопительного страхования жизни за счет физических лиц - с 5,1 % до

8.1 %, а также страхования от несчастных случаев за счет физических лиц - с 1,4 % до 3,3 %.

Лидирующим каналом продаж остаётся банковский канал, доля которого в I полугодии 2013 года выросла с 66 % до 71 %. Доли агентского и офисного каналов продаж существенно сократились. В I полугодии 2013 года на 79,3 % выросли премии по страхованию жизни, собранные через банки и автосалоны, с

14.5 млрд рублей до 26 млрд рублей. Премии через агентский канал увеличились на 31,8 %, через офисные продажи - на 37,5 %, через брокеров и иных юридических лиц (агентства) - на 85,7 % [1].

Основным «двигателем» рынка страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения. Потребители в течение 2012 года увеличили свою задолженность перед банками на 38 % - с 5,6 трлн руб. до 7,7 трлн рублей. В то же время известно, что главными продавцами полисов страхования жизни в нашей стране являются именно банки. Страхование жизни продается в банковских офисах как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика страховая компания погасит задолженность.

Природно-ресурсный потенциал Республики Коми определил прочие позитивные факторы инвестиционной привлекательности субъекта:

В Республике сформировался относительно развитый промышленный сектор, демонстрирующий стабильную динамику в периоды кризиса и средние показатели развития розничной торговли и сферы услуг, что связано с повышенным уровнем доходов местного населения.

Республика имеет средний по объему, социально ориентированный бюджет, характеризующийся высокой долей собственных доходов в сочетании с низкими показателями государственного долга.

Ключевым сдерживающим фактором остается низкий уровень инфраструктурной освоенности региона.

В Рейтинге инвестиционной привлекательности регионов за 2012 год Республика Коми входит в инвестиционную группу 3B1 с умеренным интегральным риском. Группа 3B1 - наиболее многочисленная категория, в которую, помимо Республики Коми, входит еще 33 субъекта РФ, включая 4 субъекта из Северо-Западного федерального округа: Республика Карелия, Архангельская, Калининградская и Вологодская области. Среди регионов СЗФО республика имеет средний уровень инвестиционной привлекательности, и ее положение в данной группе регионов характеризуется как устойчивое.

За 2012 год в Республике Коми выросли финансовый, трудовой и инфраструктурный потенциалы, позиции были улучшены по финансовому (+1 позиция) и инфраструктурному (+7 позиций). В целом за счет изменения весовых коэффициентов структура инвестиционного потенциала Республики Коми в сравнении с 2011 годом стала более равномерной. Наилучшие позиции среди субъектов РФ Республика Коми имеет по величине управленческого (6-е место), криминального (25-е место) и финансового рисков (28-е место).

Наиболее существенным за 2012 год было улучшение показателя управленческого риска и перемещение с 10-го на 6-е место по этому показателю. Таким образом, Республика Коми вошла в 10-ку регионов с наилучшим качеством государственного управления [2].

Результатам экономического развития региона соответствуют относительно высокие индикаторы уровня жизни населения, что позволяет населению размещать излишние средства в банках, негосударственных пенсионных фондах и наличных средствах.

Таблица

Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения

2000 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Среднедушевые денежные доходы населения (в месяц), руб. 3141 11452 13782 16761 19334 20085 22260 23925 26787
Среднемесячная номинальная начис­ленная заработная плата работников организаций, руб. 3559 11612 14082 17077 20827 23686 26140 28897 33971
Средний размер назначенных месяч­ных пенсий Ч руб. 955 3183 3579 4694 5856 7942 9613 10502 11643
Величина прожиточного минимума (в среднем на душу населения), руб.
в месяц
1486 3624 4290 4980 6108 6810 7349 8192 8246
Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточ­ного минимума:
Тыс. чел 278,2 146,3 140,8 130,8 141,1 151,7 141,9 146,7 124,4
в % от общей численности населения 26,3 14,9 14,6 13,8 15,1 16,5 15,6 16,3 14,0
Соотношение с величиной прожиточ­ного минимума, %:
среднедушевых денежных доходов 211 316 321 337 317 295 303 292 325
среднемесячной номинальной начис­ленной заработной платы работников

- 2)

организаций

223 297 305 319 321 326 334 331 385
среднего размера назначенных месяч­ных пенсий 3) 84,8 111,0 102,2 117,4 118,4 146,9 160,5 160,5 176,3

Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения

Представленная выше динамика индикаторов уровня жизни населения Республики Коми положительна (при постоянном снижении числа граждан с доходами ниже прожиточного минимума) за последние 12 лет, что характеризует стабильность экономики региона [3]. Вместе с тем абсолютное значение средней зарплаты ещё не адекватна уровню дохода для участия в программах ДСЖ, а численность населения постоянно снижается за счёт миграции. Численность населения республики в начале 2014 года составляет 872 057 чел. Плотность населения - 2,09 чел./км2. Городское население -

78,1 %.

За прошедший год объём вкладов населения в кредитных организациях Республики Коми увеличился на 7,2 млрд руб. (на 12 %) и по состоянию на 1 января 2013 года составил 67,4 млрд рублей. При этом как в абсолютной сумме, так и в процентном исчислении прирост вкладов населения сложился выше, чем в 2011 году (прирост на 5,9 млрд руб. или на 10,9 %) (2013).

Пятерка лидеров по страховым сборам в Республике Коми состоит из филиалов страховых компаний: «РОСГОССТРАХ» - 33,30 %; «СОГАЗ» - 14,55 %; «ВСК» - 12,30 %; «СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК» - 8,88 %; «РЕСО- ГАРАНТИЯ» - 7,09 %, набирая в сумме более 76 %. Еще 12 компаний осуществляют страхование жизни на территории региона, в том числе зарубежные «ППФ Страхование жизни» и СК «Альянс».

Рис. 1. Структура использования денежных доходов населения в январе - феврале

Сравнительный анализ структуры использования денежных доходов за два года характеризует финансовое поведение населения как выжидательное и осторожное. Сокращение сбережений увеличивает приобретение наличной валюты, прирост рублевой массы на руках и вложение денег в приобретение зарубежных товаров [4].

Разумно было бы направлять эти средства в ДСЖ, однако, российские страховщики значительно уступают своим зарубежным коллегам в репутации, опыте работы, технологиях и уровне надежности. Приход в российские регионы иностранных страховщиков способен в корне переменить картину рынка, однако на это потребуется время, бизнес по страхованию жизни требует значительных вложений в развитие. За это время необходимо укрепить позиции отечественных страховщиков.

Долгосрочное страхование жизни не покупают - его продают, поэтому организация каналов продаж - залог успеха для компании, специализирующейся на страховании жизни. Необходимо развивать как традиционные (страховые посредники - агенты, брокеры, связанные агенты, прямые продажи), так и альтернативные каналы. Квалифицированное информационное обеспечение должно разъяснять инвестиционные преимущества накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств в банки, пенсионные фонды и недвижимость.

В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 52-58%. Еще большего замедления темпов прироста премий по страхованию жизни не произойдет в связи с началом реализации части мер по развитию рынка, указанных в «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года». С началом реализации мер, предусмотренных в стратегии, высокие темпы роста будут наблюдаться в сегменте пенсионного страхования жизни.

Уровень конкуренции на рынке страхования в корпоративном секторе уже достаточно высок, тогда как в секторе физических лиц ниша пока относительно свободна. Доля страхования жизни в Европе составляет порядка 60 % от общего объема страховых премий, в России - порядка 5 %. Среднеевропейский уровень проникновения страхования жизни в ВВП составляет 5 %, в России - лишь 0,07 %. Годовые затраты европейца на страхование жизни в среднем составляют 1000-1500 евро, в России - порядка 6 евро в год. Таким образом, потенциал для развития розницы в страховании жизни очень велик.

На 1 января 2012 г. банковские вклады населения достигли 11,8 трлн руб., увеличившись за год на 2 трлн руб., или на 21 %. Почему же при наличии такого огромного объема свободных средств у населения спрос на накопительные продукты так низок? Очевидно, население отдает предпочтение накоплению, а не защите и больше доверяет банкам, чем страховщикам.

Таким образом, несмотря на положительные тенденции, активизировать спрос населения Республики Коми на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты страхования жизни находится в начале пути.

Причины этого носят экономический характер. Основные ограничительные факторы следующие:

- в условиях политической и экономической нестабильности и высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют первоочередного интереса для населения.

- уровень доверия к страховщикам остаётся низким;

- не сформировалась социальная база для страхования жизни;

- накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций;

- отсутствуют действенные экономические рычаги, мотивации работодателей и население к заключению договоров страхования жизни;

- невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни.

- существенные географические диспропорции с преобладающим объемом страхования в Москве.

Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни пока недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают финансовую привлекательность долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование.

Вызов времени состоит в том, чтобы преодолеть эти препятствия, и освоить новый источник крупных долгосрочных страховых инвестиций.

Список литературы

1. Ежегодный отчет АСЖ [Электронный ресурс]. URL: http://aszh.ru/wp-

content/uploads /Annual_ report_ASZ_2013.pdf

2. Республика Коми конвертирует свой природно-ресурсный потенциал в снижение рисков [Электронный ресурс] URL: http://www.raexpert.ru/releases /2013/Mar15e/.

3. Статистика Коми [Электронный ресурс]. URL: http://komi.gks.ru/wps/wcm /con nect/rosstat_ts/komi/ru/statistics/standards_of_life/.

4. Структура использования денежных доходов населения [Электронный ресурс]. URL: http://komionline. ru/analytics/view/21.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.91 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РЕСПУБЛИКЕ КОМИ А.В. Головко, Филиал Санкт-Петербургского государственного экономического университета, г. Сыктывкар:

  1. УДК 368.1 МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЙ И МИКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЙ НАДЗОР В СФЕРЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА Кварандзия Амра, к.э.н., доцент Кафедра страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, akvarandziya@ya.ru
  2. УДК 368.8:339.9 СТРАХОВАНИЕ В ОБЛАСТИ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: СОВРЕМЕННЫЙ АСПЕКТ Г.А. Бутько, Байкальский государственный университет экономики и права, e-mail: butko-ga@isea.ru
  3. УДК 368.91 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РЕСПУБЛИКЕ КОМИ А.В. Головко, Филиал Санкт-Петербургского государственного экономического университета, г. Сыктывкар
  4. УДК 368(470.41) РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Г ригорьева, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru
  5. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  6. УДК 368.01 ОЦЕНКА НЕОБХОДИМОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ФИНАНСИРОВАНИЯ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ В РОССИИ К.С. Колесниченко, Санкт-Петербургский Государственный экономический университет, e-mail:
  7. УДК 631.157:368.5 ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ АГРОСТРАХОВАНИЯ: НАУКА, ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ И СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА В.С. Левин, Оренбургский государственный аграрный университет, e-mail; vslevin@mail.ru
  8. УДК 368.041 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЗАМЕДЛЕНИЯ ТЕМПОВ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА О.С. Ляховненко, Санкт-Петербургский государственный экономический университет (СПбГЭУ), e-mail: olga. lyakhovnenko@gmail .com
  9. УДК 368 РОССИЙСКИЙ РЫНОК ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ Е.А. Плотникова, Уфимский государственный университет экономики и сервиса, e-mail: katrinaemail@mail.ru
  10. УДК 369 МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЙ ПОТЕНЦИАЛ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ М. Э. Казанцева Санкт-Петербургский государственный экономический университет, Россия e-mail: mar-kazantseva@yandex.ru
  11. УДК 369 КОНКУРИРУЮЩИЕ ПРОЦЕССЫ В ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ РОССИИ А.Ю. Поберий Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный экономический университет» г. Сыктывкар, Россия
  12. НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ АНДЕРРАЙТИНГА В СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА И ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РАМКАХ МЕЖДУНАРОДНОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В. А. Ермакова Санкт-Петербургский государственный экономический университет, Россия E-mail: Valeria.ermakova@gmail.com
  13. СТРАХОВАНИЕ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КОМИ А. Ю. Поберий Сыктывкарский филиал Санкт-Петербургского государственного университета экономики и сервиса, Россия E-mail: Pobery59@mail.ru
  14. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ И. А. Сударикова, Н. А. Сергеев Саратовский социально-экономический институт Российского экономического университета им Г. В. Плеханова, Россия E-mail: insur-bd@mail.ru
  15. ПЕРСПЕКТИВЫ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В ФОРМИРОВАНИИ ДОХОДОВ РОССИЙСКИХ ПЕНСИОНЕРОВ А. В. Головко Сыктывкарский филиал Санкт-Петербургского государственного университета экономики и сервиса, Россия E-mail: sfspguse08@mail.ru
  16. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ Е. В. Жегалова Самарский государственный экономический университет, Россия E-mail: zhegalova@rambler.ru
  17. КОЛЛИЗИЯ В НАКОПИТЕЛЬНОМ ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ И УПУЩЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА М. Э. Казанцева Санкт-Петербургский государственный экономический университет, Россия E-mail: mar-kazantseva@yandex.ru
  18. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ Сударикова Ирина Александровна, канд. экон. наук, доц. Саратовский государственный социально-экономический университет, 410004, г. Саратов, ул. Радищева, 89 Электронный адрес: sudarikova.08@mail.ru
  19. 3.2. Перспективы развития страхования рисков природных катастроф в России
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика