<<
>>

УДК 368.8 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru

Рассматривается роль страхования в системе управления коммер­ческими рискам, определяются некоторые пути его развития.

DEVELOPMENT OF INSURANCE OF COMMERCIAL RISKS M. Stepanova

Baikal national university of economies and law, Irkutsk

Examines the role of Insurance in the management of commercial risks, identi­fies some of the ways of its development

Любая коммерческая деятельность связана с рисками, обусловленными одновременным проявлением факторов различных уровней.

Динамичность изменений, происходящих на макро- и мезо- уровнях сказывается на том, что реализация большей части коммерческих рисков оказывается слабо подконтрольной субъектам управленческих решений. Вместе с тем, риски возникают и на нано уровне, поскольку управленческое решение в основном, есть предпочтение субъективное, принимаемое в условиях асимметричности информации, что также обуславливает объективный характер соответствующих экономических потерь. Таким образом, проблема элиминации неблагоприятных событий и минимизации связанных с ними убытков, является актуальной для каждого хозяйствующего субъекта. Среди существующих инструментов управления коммерческими рисками в последнее время все больше увеличивается роль и значимость страхования - во многом это определяется его институциональной доступностью и функциональными возможностями страховщиков, выходящими за рамки простой компенсации убытков. Возможность их прямого участия в разработке и реализации политики минимизации рисков способствует более эффективному снижению неопределенности деятельности хозяйствующих субъектов. Вместе с тем, недостаточная теоретическая и практическая разработанность вопросов страхования коммерческих рисков, слабая обоснованность его роли в реализации политики риск-менеджмента определяет особую актуальность избранной темы исследования, целью которого стало теоретическое обоснование места, роли и значения страхования в минимизации коммерческих рисков, а также разработка практических рекомендаций по совершенствованию взаимоотношений субъектов страхового рынка.

Прежде всего, требует теоретических корректив само понятие «коммерческий риск», дабы снять существующую в экономической литературе неопределенность. Полагаем, что более верным было бы рассматривать коммерческие риски как атрибут коммерческой деятельности, а не просто какого-либо проекта. То есть связать их напрямую с той областью целесообразной деятельности, в процессе которой они возникают и не ограни­чиваться при этом экономической природой операций лишь определенного рода (реализацией товаров, работ, услуг). Коммерческие риски следует связывать с конечным финансовым результатом деятельности, что позволит учитывать не только торговые операции, но и гетерогенные. Преимущества такого подхода, основанного на расчленении хозяйственных процессов на отдельные функционально отличающиеся друг от друга виды деятельности, очевидны: он позволяет выработать обоснованные решения по минимизации рисков относительно конкретной области с использованием соответствующих методов и инструментов.

При определении места страхования в системе минимизации коммерческих рисков стоит исходить из оценки потенциальной возможности использования определенных инструментов и методов риск-менеджмента, их реальной доступности и функциональных возможностей. Анализ возможности использования наиболее часто упоминаемых инструментов показал, что лишь некоторые из них, например, организационные инструменты и самопокрытие, в настоящее время могут быть действительно востребованы субъектами хозяйствования любого уровня, обладающими даже незначительными финансовым потенциалом. В тоже время, диверсификация, хеджирование, франчайзинг могут использоваться в основном только крупными компаниями. Таким образом, актуализируется задача развития института страхования, которое может стать одним из наиболее значимых в системе минимизации коммерческих рисков инструментов. Это связывается не только с институциональной доступностью страхования. Определяя функциональную привлекательность страхования с позиций субъектов хозяйствования, необ­ходимо учитывать трансформацию его основного преимущества - предоставление страховой защиты, реализуемое в ликвидации последствий неблагоприятных событий, - в более сложные формы, выражающиеся, в частности, в обеспечении непрерывности хозяйственных процессов и индивидуальной защиты их участников, решении экологических проблем, которые может вызвать деятельность хозяйствующих субъектов.

Кроме того, страховые компании способны предоставить субъектам хозяйствования возможность прогнозирования развития неблагоприятных событий, финан­сирования превентивных мероприятий с целью минимизации вероятности реализации рисков, а также инвестирования некоторых проектов.

Трансферт риска страховым компаниям обеспечивает дополнительные преимущества перед другими инструментами минимизации коммерческих рисков, обусловленные следующими факторами:

1) плата за страхование всегда меньше размера предельного объема ответственности страховщика ввиду ее распределения по отдельным единицам страховой совокупности;

2) четкая стоимостная фиксация обязательств страховщика, обеспечивающая в процессе финансового планирования достижение сбаланси­рованности объемов денежных потоков;

3) тенденция к минимизации тарифных ставок и их дифференци­рованность, позволяющая в отдельных случаях рассчитывать на значительное снижение страховой премии;

4) возможность рассрочки страховых платежей, позволяющая распре­делить нагрузку на расходную часть бюджета хозяйствующего субъекта;

5) возможность использования специальных механизмов, позволяющих снизить размер страховых взносов (например, таких, как франшиза, недостра- хование);

6) возможность использования механизмов, способствующих устранению или ослаблению негативного влияния инфляционных процессов.

Вместе с тем, стоит указать на то, что наличие объективных факторов не позволяет абсолютизировать значимость страхования в деятельности хозяйст­вующих субъектов. Институциональная доступность и функциональная привлекательность страхования могут быть недостаточными аргументами в его пользу, если хозяйствующий субъект принадлежит системе со значительными по величине ресурсами. Одним из критериев оценки в данном случае становится финансовая способность обеспечения исполнения страховой компанией принимаемых обязательств, что определяет проблему повышения капиталоемкости страхового рынка. Для формирования адекватного сущест­вующим потребностям спроса на страховые услуги и существования соответствующих предложений на страховом рынке определяющее значение имеет оптимальность сочетания ресурсов и условий для осуществления страховой деятельности.

Так, для потребителей страховых услуг в условиях достаточности качественного наполнения страхового рынка мотивирующим фактором служит наличие гарантий своевременного и полного исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования и экономическая эффективность страхования как инструмента минимизации рисков. В связи с этим, актуализируется задача разработки методики оценки эффективности принятия хозяйствующим субъектом решения о страховании рисков. Поскольку для субъекта управленческих решений первична оценка целесообразности решений и выбор наиболее полезного из них, а выявление результатов, определяющих степень удовлетворения интересов в исходе мероприятия второстепенно, то большее практическое значение должно иметь развитие теории «оценки эффективности решений о страховании», нежели теории «эффективности страхования».

Усложнение целей и задач, которые ставят перед собой хозяйствующие субъекты, выражается и в повышении требований к организациям экономической инфраструктуры. Это обуславливает поиск страховыми организациями дополнительных способов повышения результативности осуществляемой ими деятельности, что будет способствовать улучшению экономического состояния других участников рынка. При этом определение стратегии и тактики поведения страховщиков на рынке должно основываться на том, какая категория потребителей наиболее интересна в настоящий момент - реальные или потенциальные. Если речь идет о потенциальных потребителях страховых услуг, то основным методом активации деятельности страховых компаний должно стать использование всей совокупности методов, мер и инструментов маркетинга. Поскольку группа реальных потребителей страховых услуг более значима, то большее распространение должны получить более сложные и совершенные направления развития страхового дела, обуславливающие повышение эффективности взаимодействия страховщиков и страхователей. В первую очередь, они должны выражаться в следующем:

1) в возможности предоставления комплексной страховой защиты;

2) в появлении на рынке принципиально новых страховых продуктов, отвечающих требованиям диверсификации страховых портфелей страхова­телей;

3) в синхронизации бизнес-процессов и максимизации обеспечения эффективности взаимодействия страховщиков и иных субъектов страхового пространства;

4) в качественных преобразованиях страховых технологий, прежде всего выражающихся в синтезе страховых, финансовых и иных услуг;

5) в расширении видового состава страхуемых рисков, прежде всего, напрямую влияющих на финансовый результат деятельности.

Одним из принципов деятельности страховщиков, должен стать принцип функциональной гибкости - изменение набора осуществляемых функций в зависимости от потребностей внешней среды. При этом, наиболее актуальны два основных направления совершенствования взаимоотношений субъектов страхового рынка: связанные с повышением качества оказываемых страховых услуг и связанные с удовлетворением потребностей страхователей в консультационных услугах и непосредственном участии страховщиков в реализации политики риск-менеджмента. Активные формы взаимодействия страховых компаний и хозяйствующих субъектов, при которых страховщики выступают не только «носителями страховой защиты», но и активно влияющими на вероятность рисковых явлений субъектами, представляются нам весьма интересными и достаточно актуальными.

Хозяйствующим субъектам стоит обратить внимание на необходимость планирования страхования. Это обуславливается целесообразностью распределения во времени используемых методов и инструментов риск- менеджмента в зависимости от прогнозируемого объема финансовых ресурсов, учитывающих принимаемую позицию на рынке, и результат количественной оценки рисков. Объектом планирования страхования является формирование системы страховой защиты. Оно должно предусматривать увеличение или уменьшение роли страхования, возможность использования новых видов страховой защиты или отказ от некоторых из них, объем страхового покрытия, возможность недострахования и т.п. В таком планировании весьма заинтересованы и андеррайтеры страховых компаний, которые могут предложить более гибкие условия предоставления защиты, включая ценовые, участие в оценке рисков и контроле за их уровнем, более активную политику превенций, что в конечном счете, может значительно повысить эффективность политики риск-менеджмента.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.8 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru:

  1. УДК 368.025.66 СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРИ «УПАКОВКЕ» ПРОЕКТОВ ГОСУДАРСТВЕННО-ЧАСТНОГО ПАРТНЕРСТВА[1] И.Ф. Алиуллов Ульяновский государственный университет, кафедра экономического анализа и государственного управления, e-mail: aliullov.ildar@bk.ru
  2. УДК 368.025.66 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯКАК МЕТОДА МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Е. В. Андреева
  3. УДК 368.1 РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО НАДЗОРА В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНОЙ ИНТЕГРАЦИИ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В.А. Ермакова Аспирант Санкт-Петербургского Г осударственного Экономического Университета
  4. УДК 368.8 ПРОБЛЕМА ДИФФЕРЕНЦИАЦИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО И ФИНАНСОВОГО РИСКА Ю.В.Кайгородцева Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск e-mail: alshera.yuliya@mail.ru
  5. УДК 368.8:339.9 СТРАХОВАНИЕ В ОБЛАСТИ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: СОВРЕМЕННЫЙ АСПЕКТ Г.А. Бутько, Байкальский государственный университет экономики и права, e-mail: butko-ga@isea.ru
  6. УДК 368.013 О СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И.В. Калачева, Кемеровский государственный университет, e-mail: irinakalacheva@mail.ru
  7. УДК 368.89 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННО- СТИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ О.Ю. Красильников, Саратовский государственный университет, e-mail: ok-russia@yandex.ru
  8. УДК 368.8 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОПАСНЫХ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОБЪЕКТОВ В ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ О.И. Русакова Байкальский государственный университет экономики и права, Иркутск, Россия e-mail: 1'шакоуа^@уа^ех.т
  9. УДК 368.8 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru
  10. УДК 368 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ Усманов Х.Г. Уфимский государственный университет экономики и сервиса, соискатель acvt@mail.ru
  11. УДК 368 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ В СТРАНАХ С РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКОЙ Е.В. Фурман МФПУ «Синергия, аспирант, evgenij-furman@yandex.ru
  12. УДК 368.5 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ В РОССИИ А. Р. Хафизова Казанский (Приволжский) федеральный университет e-mail: hafiwka@mail.ru
  13. УДК 368.914(470) МЕСТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ Е.В. Агеева Байкальский государственный университет экономики и права e-mail: ageeva-ev@isea.ru
  14. СТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ Е. В. Козлова Хабаровская государственная академия экономики и права, Россия E-mail: my_lina@mail.ru
  15. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Е. В. Андреева Байкальский государственный университет экономики и права, Иркутск, Россия E-mail: darinka2008@yandex.ru
  16. КОНСОЛИДАЦИЯ КАК УСТОЯВШАЯСЯ ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Э. Ю. Рыбкина Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, Россия E-mail: sonce.lelka@mail.ru
  17. СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ КАК ПЕРСПЕКТИВНЫЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ А. С. Адонин Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, Россия E-mail: aadonin@mesi.ru, alexadonin@inbox.ru
  18. КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ ВЛИЯНИЯ ПРОЦЕССА ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА ПРИ УСЛОВИИ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО Колесникова Татьяна Владимировна, преп.-асс. кафедры страхования и управления рисками Байкальский государственный университет экономики и права, 664003, Иркутская область, г. Иркутск, Ленина, д.11 Электронный адрес: tata-ko11982@yandex.ru
  19. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Андреева Елена Витальевна, канд. экон. наук, доц. каф. страхования и управления рисками ГОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права», 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, кафедра страхования и управления рисками Электронный адрес: darinka2008@yandex.ru
  20. ОПЫТ ПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ ПО СТРАХОВАНИЮ В ХАБАРОВСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ АКАДЕМИИ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ Бадюков Владимир Фёдорович, д-р ф.-м. наук, проф. ГОУ ВПО «Хабаровская государственная академия экономики и права», г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134 Электронный адрес: badju@rambler.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика