<<
>>

УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА Д.П. Аликина Доцент кафедры денег и ценных бумаг Института экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета Daria345@rambler.ru

Андеррайтинг - ключевой бизнес-процесс в деятельности страховой организации, который обусловливает рентабельность страховой деятельности. В статье рассматриваются специфические особенности андеррайтинга в страховании средств транспорта как массовом виде имущественного страхования.

UNDERWRITING MOTOR INSURANCE Daria Alyakyna

Associate Professor of money and securities Institute of Economics and Finance Kazan (Volga) Federal University

Underwriting - a key business process in the insurance organization, which determines the profitability of insurance activity. The article discusses the specific features of the underwriting insurance funds as mass transport as property insurance.

Андеррайтинг - ключевой бизнес-процесс страховой организации, от которого зависит формирование страхового портфеля и финансовый результат страхования.

Единого общепринятого определения андеррайтинга в российской страховой практике нет. В словаре страховых терминов андеррайтинг рас­сматривается как процесс, используемый страховой компанией для оценки риска, заявленного на страхование потенциальным страхователем, и для вычисления соответствующей заявленному риску страховой премии. Андер­райтер трактуется как специалист в области страхования, обладающий специальными знаниями, опытом и репутацией, достаточными для вынесения решения по принятию тех или иных рисков на страхование. В обязанности андеррайтера входят оценка качеств риска и определение ставки страховой премии, адекватной принятию всего или части риска.

Р.Т. Юлдашев в своем словаре-справочнике страхового бизнеса дает определение андеррайтингу как процессу анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающее их иденти­фикацию и оценку, классификацию на страховые и нестраховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размера премии.

Обобщая приведенные трактовки и некоторые другие, получившие рас­пространение в российской практике, можно подытожить, что:

Андеррайтинг - бизнес-процесс, заключающийся в системной работе страховщика, который включает в себя:

1.

Принятие решения о приеме на страхование рисков (или отклонении рисков) - когда на основе анализа и оценки рисков определяется сама возможность страхования.

2. В случае положительного решения о приеме рисков выбор оптимального страхового покрытия, условий страхования и определения страхового тарифа.

3. Определение степени необходимости в перераспределении рисков с помощью перестрахования. Основополагающими факторами в определении являются вероятность наступления страхового события и прогноз баланса платежеспособности для полного покрытия убытка.

Результатом данного комплексного подхода в андеррайтинге является формирование компанией сбалансированного страхового портфеля, с заданным уровнем рентабельности.

Основная задача андеррайтинга - отбор рисков (Selection of risks) - сформировать рентабельный страховой портфель в соответствии с андеррай- терской политикой компании (Underwriting Policy). Страховщики строят андер- райтерскую политику в соответствии с общей концепцией развития компании, которая отражена в документе «Философия андеррайтинга» (Underwriting Phi­losophy).

За рубежом андеррайтинг осуществляется в соответствии со стандартами андеррайтинга, причем разработкой и унификацией правил, оговорок и расчетом ориентировочных тарифов по видам страхования занимаются различные союзы и объединения страховщиков.

Проблемными аспектами андеррайтинга, характерными для всех видов страхования являются:

- неблагоприятная селективность (то есть стремление страхователя к страхованию от наиболее вероятных рисков или объектов, максимально подверженных риску),

- человеческий фактор (привычки, поведение страхователя, непринятие страхователем мер к сохранности застрахованного объекта),

- конкуренция и демпинг (страховщик принимает риски, не соответствующие политике андеррайтинга),

- отказ в страховании наиболее вероятных к реализации рисков, что вызывает социальную напряженность,

- страховой цикл (регулярные цикличные колебания между строгими и жесткими стандартами андеррайтинга, вызванные колебаниями спроса и предложения, ростом убыточности в связи с катастрофическими страховыми случаями).

Кроме вышеперечисленных аспектов, при страховании средств транспорта серьезно затрудняют проведение качественного андеррайтинга ошибки в расчетах при анализе и прогнозах убыточности портфелей и масштабы страхового мошенничества.

Страхование средств транспорта (КАСКО) в России на сегодня является одним из самых массовых видов имущественного страхования. По договору добровольного страхования КАСКО могут быть застрахованы сам автомобиль и дополнительное оборудование к нему. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя (как правило, письменного), которое содержит наиболее существенную информацию о рисковых обстоятельствах, характерных для данного ТС.

Андеррайтинг рисков, связанных со страхованием средств транспорта, основывается на условиях страхования и распределении этих рисков. Решение задач формирования рентабельного страхового портфеля зависит от видов риска и объема ответственности страховой организации.

Организация андеррайтинга как основополагающего бизнес-процесса при страховании средств транспорта строится следующим образом:

1. Андеррайтинг неразделим с актуарными расчетами и обусловлен тесным взаимодействием с работой актуариев, поскольку система тарифов и покрытие основываются на анализе и расчетах прогнозных данных. Российская практика страхования КАСКО такова, что цена страхового продукта для каждого страхователя производится на основании тарификационных систем (тарифов) с учетом технических характеристик ТС и условий его эксплуатации, а также персональных данных.

Особенностью андеррайтинга КАСКО является построение тарификационных систем в зависимости от видов риска и объема ответственности, принятой страховщиком и общей динамики ДТП, с учетом прогноза увеличения интенсивности движения. Алгоритм расчета тарифа учитывает множество факторов, характеризующих сам автомобиль (марка, модель, год выпуска, пробег, и проч.) и персональные данные водителя (пол, возраст, стаж вождения).

2. Практика осуществления автострахования такова, что при андер­райтинге происходит совмещение функций у продавцов и андеррайтеров, и это позволяет продавцам проводить первичный андеррайтинг самостоятельно.

Создаваемая в компаниях система андеррайтинга включает в себя 2 уровня: первичный (стандартный) и специализированный (индивидуальный).

Как правило, в страховании средств транспорта, первичный андеррайтинг и полномочия по приему на страхование стандартных рисков передаются продавцам. Оценка стандартного риска осуществляется по типовым процеду­рам и правилам на основании соответствующей методики, в которой четко прописываются границы ее применения. В методике также прописаны сегменты, нежелательные для страхования (ТС старше определенного года выпуска) и сегменты, требующие дополнительного согласования с андеррай­тером (например, ТС, используемые как такси, для тест-драйва или ТС со стоимостью выше определенной суммы). В случае «попадания» в нежелатель­ный для страхования сегмент договор отклоняется - и андеррайтер отказывает в страховании в связи с высокой степенью риска.

Если риск не удовлетворяет критериям стандартности, проводится вто­ричный (индивидуальный) андеррайтинг самим андеррайтером. Андеррайтер на основании исходной и дополнительной информации принимает решение о принятии на страхование того или иного риска.

Таким образом:

- В случае положительного решения договор заключается либо на стандартных обычных условиях, либо клиенту предлагаются какие-либо специальные условия и оговорки.

- Если риск не соответствует критериям рентабельности страхового портфеля, риск отклоняется - сразу или в процессе обсуждения условий стра­хования с клиентом).

Для автострахования также свойственен (как и для других видов страхо­вания) некий конфликт интересов андеррайтера и продавца. Деятельность андеррайтера оценивается по рентабельности портфеля, а деятельность продавца - по объему собранной премии.

3. Именно андеррайтер принимает решение о перестраховочном покры­тии, объеме и условиях перестрахования.

Практика осуществления андеррайтинга в автостраховании показывает целесообразность применения различных облигаторных договоров для порт­фелей КАСКО, эффективность перестраховочной защиты по которым будет зависеть от точности прогноза убыточности по портфелю.

4. Для анализа портфелей КАСКО и прогноза убыточности по ним в современной практике страховщики и перестраховщики используют инструменты структурного (факторного) и математического анализа. Факторный анализ проводится по сегментам портфеля и базируется на сравнении вероятных изменений основных параметров портфеля (размер премии, средний убыток, частота наступления убытков) в прогнозном периоде по сравнению с предыдущим периодом. Далее происходит оценка влияния каждого из факторов на результирующие показатели. Математический анализ проводится по всему портфелю, на основе факторов развития предыдущих периодов, при этом выбирается наиболее подходящий фактор развития основных параметров.

Все вышеизложенное свидетельствует, что андеррайтинг в автостраховании обладает рядом особенностей, которые обусловлены самой спецификой осуществления этого массового вида страхования и значитель­ными объемами портфелей.

Список литературы

1. Словарь страховых терминов, http://www.lloyds.com.

2. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник, с. 24.

3. Королькевич В.А., Королькевич Ю.В. Англо-русский страховой словарь. М.: ГИС, 2002. 429 с. ISBN 5-8330-0164-1).

4. Страхование и управление риском. Терминологический словарь / Сост.: В.В.Тулинов, В.С. Горин. М.: Наука, 2000. - 565 с. - ISBN 5-02008-388-7/).

5. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Справочник. М.: Анкил, 2006.

6. Рябикин В.И., С.Н.Тихомиров, В.Н.Баскаков. Страхование и актуарные расчеты. М.: ЭкономистЬ, 2006.

7. Шахов В.В., Ю.Т. Ахвледиани. Страхование. М.: Юнити, 2009.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА Д.П. Аликина Доцент кафедры денег и ценных бумаг Института экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета Daria345@rambler.ru:

  1. Приложение 2 ОБРАЗЕЦ ПОЛИС № по страхованию средств транспорта (КАСКО), граяаданской ответственности и от несчастных случаев
  2. СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА И ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА
  3. УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА Д.П. Аликина Доцент кафедры денег и ценных бумаг Института экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета Daria345@rambler.ru
  4. УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ КАСКО: ОРГАНИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА, НАПРАВЛЕННОГО НА УМЕНЬШЕНИЕ УБЫТОЧНОСТИ Р.Н. Касимов ОАО «НАСКО» r.kasimov@go.nasko.ru
  5. УДК 336.763 ПРИМЕНЕНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ФИНАНСОВОЙ ИНЖЕНЕРИИ В СТРАХОВАНИИ РИСКОВ С.И. Петров Казанский (Приволжский) федеральный университет, Sergey.Petrov@ksu.ru
  6. УДК 368.1 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ СТРАХОВАНИЯ Т.И. Абдреев ст. преподаватель кафедры права и налогов Института экономики и финансов Казанского федерального университета kasan2003@mail.ru
  7. УДК 368.028 СТРАХОВАНИЕ РЕПУТАЦИОННЫХ РИСКОВ Е.Ю. Гусева Аспирант кафедры экологического, трудового права и гражданского процесса Казанского (Приволжского)Федерального университета elenagyseva88@mail.ru
  8. УДК 347.416 СУБРОГАЦИЯ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ОСАГО Ивашпиин П.З. Кандидат юридических наук доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Казанского (Приволжского) Федерального университета
  9. УДК 368.023 ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАЛАНСА ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ФОРМУЛИРОВАНИИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ А.Э. Каримуллина Аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета alsu2904@mail.ru
  10. УДК 368.023 ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Михайлов А.В. к.ю.н., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета
  11. УДК 336.1 ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ УТРАТЫ ТОВАРНОЙ СТОИМОСТИ И.Ф. Садыков Институт экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета, e-mail: ildar_sad@mail.ru
  12. УДК 368 ВОПРОСЫ НАДЗОРА В ИСЛАМСКОМ СТРАХОВАНИИ В.И. Вагизова, А.С. Игонина Казанский (Приволжский) федеральный университет, angml@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика