<<
>>

УДК 368.2 ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО С.С. Кичёв, Сыктывкарский филиал Российского университета кооперации, кафедра коммерции и технологии торговли, e-mail: s552666@mail.ru

ОСАГО является важнейшим сегментом российского рынка страхования. Объем ежегодного сбора страховых премий по этому виду страхования превышает 120 млрд. рублей. В статье изложены ряд проблем, которые возникают при реализации ОСАГО.

В частности, противоречия связанные с определением методик расчета ущерба, расчета средних цен по ремонту в регионе, определения стоимости ремонта поврежденного автомобиля находящегося на гарантии и другие.

PROBLEMS OF APPLICATION OF THE OSAGO Kichyov S.S.,

Syktyvkar branch of the Russian University of Cooperation, department of commerce and technology of trade, e-mail: s552666@mail.ru

The OSAGO is the most important segment of the Russian market of insurance. Volume annually collecting insurance premiums on this type of insurance exceeds 120 billion rubles. In article are stated a number of problems which arise at imple­mentation of the OSAGO. In particular, contradictions connected with definition of method of calculation of damage, calculation of the average prices for car repairs in

293

the region, determination of cost of repair of the damaged car being on a guarantee and others.

Основным сегментом российского рынка страхования остается ОСАГО. В первом полугодии 2013г. на него пришлось 62,07 млрд. рублей сбора страховых премий. Драйвером роста премий по ОСАГО остается постоянная корректировка региональных коэффициентов. Лидером по ОСАГО является «Росгосстрах», его рыночная доля превышает 32%, объем собранной премии в 2012г. составил 39,2 млрд. рублей, объем выплат 19 млрд. рублей, уровень выплат 49%. Второе и третье места занимают «Ингосстрах» и «РЕСО- Гарантия», соответственно. Именно эти три компании имеют хорошо развитую региональную филиальную сеть и занимают более 50% данного рынка страхования. Средняя цена полиса ОСАГО за 2012г. выросла лишь на 4,5% до 3096 руб., тогда как средняя выплата - на 16,7% до 26760 руб.

Рост страховых выплат обусловлено с действиями юридических фирм, которые выкупали у потерпевших страховые дела для предъявления самим судебных исков к страховым компаниям (связано с применением судами к полисам ОСАГО требований установленных ФЗ «О защите прав потребителей»). Кроме этого, граждане стали чаще покупать дорогие иномарки, что отражается на стоимости их восстановительного ремонта. Вышеуказанные процессы привели к тому, что около 40 страховых компаний ушло с данного рынка. Увеличился рост обращений клиентов страховых компаний за возмещением убытков в Российский союз автостраховщиков (РСА), в компенсационный фонд которого все страховщики отчисляют 3% от своих сборов. Отметим, что в 2012г. общая сумма всех отчислений в РСА составила 3,7 млрд. рублей. Но если ситуация не измениться средств в РСА для компенсации ущерба гражданам может не хватить. Сейчас выплаты по ОСАГО не покрывают реальных расходов страховых компаний, поэтому страховщики, чтобы не терпеть убытки пытаются найти основания, чтобы не выплачивать клиентам, придираются к представляемым им документам, снижают объемы выплат и ищут исключения из страховых договоров для невыплат. Наиболее вероятный выход из создавшейся ситуации это повышать региональные коэффициенты по ОСАГО на территориях где страховщики ежегодно терпят убытки. Заметим, что в соответствии с действующим законодательством страховая компания это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли и норма прибыли по ОСАГО может доходить до 5%.

При реализации положений ФЗ №40 «Об ОСАГО» от 25.04.2002г. могут возникнуть ряд проблем. Согласно полиса ОСАГО, если в результате ДТП, совершенного по вине водителя, который управлял транспортным средством (ТС) произойдет ДТП и будет причинен вред имуществу, или жизни и здоровью потерпевших, последние получат страховое возмещение от страховой компании, в которой была застрахована в обязательном порядке гражданская ответственность владельца ТС. Однако страховое возмещение могут получить, только владельцы других ТС или иного имущества, находящегося на дороге или на прилегающих к дороге территориях, пешеходы, находящиеся на дороге или на прилегающих к дороге территориях, водители и пассажиры других ТС, находящихся на дороге или на прилегающих к дороге территориях, пассажиры, находящиеся в ТС.

Поэтому, не все случаи, которые происходят с ТС, будут признаны страховщиками страховыми и потерпевшему предпринимателю будет выплачено страховое возмещение.

Вред, причиненный потерпевшим возмещается лишь в пределах страховых сумм, установленных законом. Сейчас владелец ТС компенсацию «за здоровье» может получить в пределах 160 тыс. руб., за повреждение одной машины 120 тыс. руб., за повреждение нескольких машин 160 тыс. руб. Следовательно, установленных лимитов ответственности недостаточно и без приобретения дополнительного добровольного полиса страхования автогражданской ответственности гражданам сейчас не обойтись.

Современные иномарки обладают системой «гасящего удара», поэтому высока вероятность наличия скрытых повреждений ТС даже при незначительных авариях. В этом случае, если ДТП не оформлено протоколом и стоимость ремонта ТС окажется больше суммы компенсации по европротоколу, то разница между ними страховщиками не будут выплачена.

При определении величины расходов на ремонт согласно калькуляции весьма произвольно устанавливается стоимость деталей, материалов и работ, что позволяет получать экономию на суммах страховых выплат, поэтому ее любят применять страховщики, Калькуляция рассчитывается на основе акта осмотра поврежденного автомобиля, составленного экспертом и до ремонта ТС и в правовой неопределенности оснований калькуляций, которые используют страховщики для компенсационных выплат потерпевшим. Страховщики, определяя величину расходов на ремонт ТС на основании калькуляции по вышеуказанным причинам имеют возможность недоплачивать потерпевшим значительные по сравнению с реально причиненным им ущербом деньги, и при этом, скрывать от потерпевших сам расчет (калькуляцию), объясняя это тем, что законом не установлена обязанность страховщика показывать потерпевшему калькуляцию. Проблема в том, что действительно в законе нет прямого ответа, как определять величину расходов на восстановительный ремонт ТС. Согласно требований ст.45 Правил ОСАГО потерпевший обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Второй абзац пункта «б» ст.63 Правил ОСАГО, указывает, что расходы, необходимые для восстановительного ремонта ТС, оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. Из этого страховщики делают вывод, что организованная ими калькуляция, составленная независимой экспертизой, отражает эти средние цены. А цены указанные в смете по стоимости произведенных затрат на восстановительный ремонт ТС представленные потерпевшими, это конкретные цены, а не средние и по ним выплачивать нельзя. Кроме этого, при выплате потерпевшим страховое возмещение страховщики со ссылкой на пункт «а» ст.60 Правил ОСАГО определяя величину страховой выплаты, учитывают износ не тех деталей, которые будут использоваться потерпевшим в процессе восстановительного ремонта поврежденного ТС, а снижают стоимость новых деталей на величину, соответствующую общему износу ТС, нарушая таким образом, требования Закона ОСАГО и законные интересы потерпевшего.

На практике существует еще одна проблема, с которой сталкиваются владельцы новых дорогих иномарок, у которых еще не истек гарантийный срок. Согласно условий по договору купли-продажи автомобиля, заводская гарантия на них действует только в том случае, если ремонт автомобиля производится их владельцами на сертифицированной СТО. Как правило, в небольших городах это только одна СТО, где и производится продажа автомобилей конкретного бренда. Цены по ремонту и обслуживанию автомобилей данного бренда на таких СТО, значительно превышают цены на других несертифицированных СТО, которые действуют в регионе. При определение ущерба оценщики обязаны рассчитать стоимость ремонта поврежденного автомобиля исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен (ст.63 Правил ОСАГО). Для расчета средних цен они берут в расчет цены работающих в регионе одной сертифицированной СТО и нескольких несертифицированных СТО. Поэтому средние цены по восстановительному ремонту транспортного средства, рассчитанные согласно оценки на восстановление новых автомобилей, находящихся на гарантии всегда будут всегда меньше той цены, которую затратит автовладелец на фактический ремонт ТС. Так как он будет вынужден в силу действия гарантии и заключенного договора восстанавливать свое транспортное средство только на сертифицированной СТО, где цены на ремонт выше средних цен указанных в отчете оценщика по расчету стоимости восстановительного ремонта поврежденного ТС. Для устранения данной несправедливости предлагается, внести в Закон об ОСАГО необходимые изменения, и указать, что если в регионе действует только одно сертифицированное СТО по ремонту автомобилей данного бренда, то стоимость восстановительного ремонта автомобиля считается по ценам данного СТО, при условии, что данный автомобиль находится на гарантии.

Сейчас на рынке услуг по оценке ущерба поврежденных транспортных средств, применяется целых пять методик расчета ущерба. Оценка ущерба причиненного в результате аварии автомобилю по разным методикам может значительно отличаться. Оценщики, выбранные автовладельцами, пользуются более дорогими методиками. Оценщики, назначенные страховыми компаниями, предпочитают пользоваться более дешевыми методиками, на основании которых страховщики производят выплату. Самая распространенная претензия к страховщикам низкие выплаты по ОСАГО. Избежать судебных сборов и снизить количество жалоб страхователей по полисам ОСАГО помогла бы единая методика расчета стоимости восстановительного ремонта по представлению профессионального объединения страховщиков. Её утверждение позволит ликвидировать значительное количество конфликтных ситуаций в процессе урегулирования убытков.

Позитивным также будет утверждение предложенных Минфином поправок в Закон ОСАГО, когда для пострадавших в ДТП будет предоставлена возможность выбора метода получения компенсации - получить от страховщика денежную компенсации или он направит ТС на ремонт. Однако указанные поправки в закон увеличит общую стоимость полиса ОСАГО, которая по предварительной оценке экспертов увеличится приблизительно на 50%. Кроме этого, сейчас в России в тарифах автостраховок вообще никак не учитываются наличие у автовладельца высшего образования или место работы. Тогда как, в США, существуют партнерские проекты между страховщиками и вузами или предприятиями, позволяющие сотрудникам заводов или студентам получать скидки на автострахование в конкретных страховых компаниях. Полагаем, что на основе сбора нужной статистики, актуарных расчетов и аналитических исследований, показывающих зависимость аварийности от образования автовладельцев и от их места работы можно для данных групп ввести меньшие тарифы. В настоящее время не исключено, что на рынке ОСАГО существует обратная дискриминация, когда более высокие тарифы установлены для группы населения, которая должна иметь меньший тариф, но компенсирует часть расходов необеспеченным слоям.

Для развития отношений по ОСАГО и решения вышеуказанных проблем необходимы комплексные меры по совершенствованию правового регулирования данной сферы путем внесения требуемых изменений в базовые нормативные акты, регулирующие страхование: гл.48 ГК РФ и ФЗ РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Закон об ОСАГО.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.2 ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО С.С. Кичёв, Сыктывкарский филиал Российского университета кооперации, кафедра коммерции и технологии торговли, e-mail: s552666@mail.ru:

  1. 3.2 ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОВЕРДРАФТА В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ
  2. УДК 368.0 ДЕТЕРМИНАНТЫ РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПРИ СТРАХОВАНИИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В.Н Нестеров Институт экономики и финансов КФУ nesterov_kki@mail.ru Д.А. Вахотина Институт экономики и финансов КФУ vakhotinadaria@gmail.com
  3. УДК 368.8 ПРОБЛЕМА ДИФФЕРЕНЦИАЦИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО И ФИНАНСОВОГО РИСКА Ю.В.Кайгородцева Байкальский государственный университет экономики и права, г. Иркутск e-mail: alshera.yuliya@mail.ru
  4. УДК 368:297 КОНТРАКТНЫЕ МОДЕЛИ ТАКАФУЛ А.М. Туфетулов ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет», а) dar-t@yandex. т
  5. УДК 368.01 СТРАХОВАНИЕ НА РЫНКЕ ФАКТОРИНГА Л.В. Алексеева Казанский федеральный университет, Казань, Россия e-mail: liualex@mail.ru
  6. УДК 368(470.41) РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Г ригорьева, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru
  7. УДК:368.01 ИНОСТРАННЫЙ КАПИТАЛ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ УКРАИНЫ А.Н. Залетов, Лига страховых организаций Украины, Заместитель Председателя Совета, e-mail: zaletov@ukr.net
  8. УДК 368.2 ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО С.С. Кичёв, Сыктывкарский филиал Российского университета кооперации, кафедра коммерции и технологии торговли, e-mail: s552666@mail.ru
  9. УДК 368.89 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННО- СТИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ О.Ю. Красильников, Саратовский государственный университет, e-mail: ok-russia@yandex.ru
  10. УДК 368.1 КЛЮЧЕВЫЕ ПРИНЦИПЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ И ИХ РАЗВИТИЕ М.В. Манчурак, Российская академия предпринимательства, кафедра «Финансы, кредит и страхование» e-mail: man@pochta.ru
  11. УДК 368.8 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХО- ВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕГИОНЕ А.А. Натальин, Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарёва, e-mail: aanatalin@mail.ru
  12. УДК 368.01 ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ФЕДЕРАЛЬНОМ И РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЯХ Л.И. Ильина, Н.В. Ружанская Российский университет кооперации e-mail: luiza_nina@mail.ru, natasharug@mail.ru
  13. УДК 368.8 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru
  14. УДК 368 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ Усманов Х.Г. Уфимский государственный университет экономики и сервиса, соискатель acvt@mail.ru
  15. УДК 368.171 ПРОБЛЕМА СОЗДАНИЯ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ОТ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ Н.А. Феоктистова Хабаровская государственная академия экономики и права nady_feo@mail. ru
  16. УДК 368 СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН И ИХ РОЛЬ В РАЗВИТИИ РОССИЙСКОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ И. Р. Шарафутдинова; С. А. Кулакова КФУ ИЭиФ, кафедра финансов, eos_1339@mail.ru, sonya258@mail.ru
  17. УДК 368 (470+571) СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ Т.В. Черевичко Саратовский государственный университет имени Н.Г. Чернышевского cherevichko@inbox.ru
  18. УДК 368 АНАЛИЗ ПЕНСИОННОЙ РЕФОРМЫ В РОССИИ О.Л. Домнина к.т.н., доцент Волжской государственной академии водного транспорта, E- mail: o-domnina@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика