<<
>>

УДК 368(082) ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ТЕОРИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И.Э. Жадан д.э.н., профессор кафедры институциональной экономики «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» Саратовский социально-экономический институт E-mail: inga645@bk.ru

В статье рассматривается с институциональной точки зрения страховой рынок, который представляет собой совокупность акционерных, корпоративных, взаимных и государственных страховых компаний.

INSTITUTIONAL THEORY OF THE INSURANCE MARKET

I. Zhadan

Candidate for a doctor’s degree of the chair “Institutional Economy”, Saratov State Social and Economic University. Russia.

E-mail: inga645@bk.ru

The article deals with the institutional point of view of the insurance market, which is a set of joint stock companies, corporate, public and mutual insurance companies.

Категория «институт» представляет собой совокупность формальных, неформальных и спонтанно выбираемых рамок, структурирующих взаимодействие индивидов в экономической, политической и социальной сферах [2,c. 188]. Институциональная теория ставит перед собой цель построения модели рынка с учетом объективно сложившихся в экономике ограничений. Теория институционализма выдвигает концепцию анализа объективно создаваемых людьми рамок, которые структурируют политические, экономические и социальные взаимодействия - институтов. В связи с этим, сторонники институциональной теории считают, что «экономика - это институты, формирующие рынок, через которые рынок функционирует и которые порождают результаты рынка»[3, с.138].

Важным финансовым институтом являются страховые компании. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно изменил роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превратились в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Несомненно, до уровня страховых отчислений развитых стран российским страхователям еще далеко. Это объясняется и общим экономическим неблагополучием страны, и, как следствие, низким уровнем жизни, и недоверием населения к финансовым институтам. Тем не менее, существуют определенные положительные тенденции развития страхового рынка. А как показывает практика развитых стран эффективно функционирующий страховой рынок - залог повышения экономической безопасности как отдельных экономических единиц внутри государственной системы, так и государства в целом.

Страховой рынок - сложная, интегрированная система, состоящая из различных структурных звеньев и развитой системы горизонтальных и вертикальных связей. Структура страхового рынка может быть выражена в институциональном и территориальном аспектах. С институциональной точки зрения страховой рынок представляет собой совокупность акционерных, корпоративных, взаимных и государственных страховых компаний. В территориальном аспекте выделяют местный, национальный и мировой страховые рынки. Благодаря развитию рыночных отношений, уничтожающих территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса и усиливающих процессы интеграции, происходит включение национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить образование странами ЕС общеевропейского страхового рынка [1, с 79].

Современный российский страховой рынок начал формироваться с 1991 года, большая часть компаний была создана с 1994 по 1996 годы. - период либерализации экономики и становления новых рыночных институтов современного общества. Несомненно, развитие страхования в России в условиях первоначального накопления капитала не могло не сказаться на состоянии этого сектора. До сих пор российский страховой рынок далек от классических канонов, развивается медленно, особенно в части страхования физических лиц.

Но страховое дело в России еще не завершило период своего окончательного становления.

О реальном развитии страхового рынка свидетельствует опережающий рост объемов совокупных страховых взносов по сравнению с уровнем инфляции. В последние годы прирост рынка стабильно опережает прирост уровня инфляции, исключение составил лишь кризисный 1998 год, когда скачкообразно выросли цены в связи с трехкратным изменением курса доллара.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренний страховой рынок - местный рынок, где существует непосредственный спрос на услуги страхования, удовлетворяемый преимущественно конкретными страховщиками. Внешний страховой рынок представляет собой рынок, который находится за пределами рыка внутреннего и тяготеет к смежным страховым компаниям, как в рамках данного региона, так и за его пределами. Мировой страховой рынок представляет собой спрос и предложение на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы [2,с.76].

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и встроена в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования. Далеко не все компании - активные игроки на рынке, предлагающие свои услуги широкому кругу потребителей. Многие являются кэптивными и обслуживают исключительно интересы создавшей их финансово-промышленной группы, некоторые очень узко специализированы и также не выходят на открытый рынок.

Например, российские страховые компании можно условно разделить на несколько групп. Первая - универсальные страховые компании. Они ориентированы как на клиентов - физических лиц, так и на организации. Портфель этих компаний максимально диверсифицирован. Как правило, универсальные компании имеют развитую региональную структуру (филиалы в большинстве регионов России) и большие агентские сети.

Вторая группа - кэптивные компании. Понятие «кэптив» в России принципиально отличается от общепринятого в мировой практике. Если на Западе под кэптивными понимают страховые компании, оказывающие своим материнским структурам весьма специфические, зачастую связанные с минимизацией налогообложения финансово-страховые услуги, то в России - просто дочерние страховые компании финансово-промышленных групп.

Практически все крупнейшие региональные страховые компании также являются дочерними по отношению к местным промышленным предприятиям.

Отдельно необходимо отметить государственный страховой холдинг «Росгосстрах». В настоящее время компании, входящие в эту систему, являются лидерами в большинстве регионов России [3].

Последняя группа - компании, являющиеся дочерними структурами известных западных страховщиков. Все они не входят в число лидеров российского страхового рынка. Частично это связано с выжидательной позицией, частично - с западными классическими стандартами работы, привлекательными в России лишь для очень небольшого числа клиентов. Основные клиенты у компаний этой группы - представительства зарубежных компаний.

Не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь - физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость [4, c.53].

Список литературы

1. Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учеб­ное пособие. СПб., СПб ГУИТМО. 2006. С. 79.

2. Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Указ. соч. С. 78.

3. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М. ИНФРА-М. 2010. С. 188.

4. Сэмюэлс У. Дж. Институциональная экономическая теория/Панорама экономиче­ской мысли конца XX столетия. В 2-х т. Пер. с англ. Спб.: Экономическая школа, 2012.Т.1. С. 132.-

5. (Эксперт РА: [сайт]. URL: http://www.raexpert.ru).

6. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., ЮНИТИ. 2003. С. 53

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368(082) ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ТЕОРИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И.Э. Жадан д.э.н., профессор кафедры институциональной экономики «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» Саратовский социально-экономический институт E-mail: inga645@bk.ru:

  1. § 7.1. Сущность и функции страхового рынка.
  2. НАУЧНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ И АДАПТАЦИИ ОТЕЧЕСТВЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА К ВСТУПЛЕНИЮ РОССИИ В ВТО
  3. ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В СВЕТЕ ПЕРСПЕКТИВ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО
  4. Страховой рынок Российской Федерации.
  5. Глава 1. Страховой рынок
  6. Глава 3. Институциональное развитие страхового рынка России
  7. УДК 368 ИСЛАМСКОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ С.П. Фукина Институт экономики, управления и права (г.Казань) svetlanapf@yandex.ru
  8. УДК 368(470.41) РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Г ригорьева, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru
  9. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  10. УДК:368.01 ИНОСТРАННЫЙ КАПИТАЛ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ УКРАИНЫ А.Н. Залетов, Лига страховых организаций Украины, Заместитель Председателя Совета, e-mail: zaletov@ukr.net
  11. УДК 368.01 ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ФЕДЕРАЛЬНОМ И РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЯХ Л.И. Ильина, Н.В. Ружанская Российский университет кооперации e-mail: luiza_nina@mail.ru, natasharug@mail.ru
  12. УДК 368 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ Усманов Х.Г. Уфимский государственный университет экономики и сервиса, соискатель acvt@mail.ru
  13. УДК 338.46:368 ИССЛЕДОВАНИЕ ДИНАМИКИ ОБЪЕМОВ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Ханнанова Л.Р. БашГУ, ИНЭФБ e-mail: Liliyaflower@mail.ru
  14. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАЛИНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ Т.Н. Черногузова к.э.н., доцент, Калининградский государственный технический университет, tchernoguzova@mail. ru
  15. УДК 368(082) ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ТЕОРИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И.Э. Жадан д.э.н., профессор кафедры институциональной экономики «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» Саратовский социально-экономический институт E-mail: inga645@bk.ru
  16. УДК 368.01 ОСОБЕННОСТИ ОТРАЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ В СООТВЕТСТВИИ С МЕЖДУНАРОДНЫМИ СТАНДАРТАМИ ФИНАНСОВОЙ ОТЧЕТНОСТИ С.А. Калайда Санкт-Петербургский государственный университет e-mail: svkalayda@gmail.com
  17. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В. Г. Шепилова Донецкий государственный университет управления,Украина E-mail: shepilova200848@mail.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика