<<
>>

УДК 368.025.66 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯКАК МЕТОДА МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Е. В. Андреева

Байкальский государственный университет экономики и права, Иркутск, Россия

Представлен современный взгляд на проблемы страхования рисков в сфере предпринимательства. Освещаются практические аспекты страхо­вания рисков малых и средних предприятий, рассматриваются проблемы, возникающие в данной сфере страховой деятельности, и предлагаются пути их решения.

DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF INSURANCE AS A METHOD OF MINIMIZATION OF RISKS IN THE FIELD OF ENTREPRENEURSHIP E. V. Andreeva

Baikal state University of Economics and law,

Irkutsk, Russia

The modern view on the problem of risk insurance in the field of entrepreneurship. Covers the practical aspects of risk insurance of small and medium enterprises, the problems arise in this area of insurance activity and the ways of their solution.

Малые и средние предприятия в силу своих особенностей в большей степени, чем крупные, подвержены неблагоприятному воздействию внешней среды. Изменение рыночной конъюнктуры или выведение из строя даже одного из производственных активов способно из-за ограниченности ресурсов пред­приятия привести к невозможности выполнения им своих обязательств. Таким образом, даже незначительное неблагоприятное событие может вызвать оста­новку производства, срыв поставок, а вследствие этого - банкротство предприятия [1].

Для минимизации рисков предпринимательской деятельности вообще, а в малом бизнесе - особенно, представляется необходимым использовать механизм страхования. Однако в настоящее время в России страхование не получило должного распространения. По расчетам специалистов, сейчас им охвачено не более 7% возможных рисков, в то время как за рубежом малые и средние предприятия осуществляют страхование около 95% таких рисков [2].

Необходимо, на наш взгляд, назвать весь перечень факторов, препятствующих развитию страхования предпринимательских рисков. Во многом эти факторы связаны с высокой технологической сложностью данного вида страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России.

В частности, к таким факторам относятся: нежелание отечественных страховщиков развивать рассматриваемый вид страхования, отсутствие достаточного опыта у страховых компаний в осуществлении данного вида страхования, недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков. Во многих отношениях выделенные факторы взаимосвязаны друг с другом и вытекают один из другого.

Стоимость услуг страхования для малых предприятий выше, чем для крупных компаний. Это объясняется тем, что страхование имущества малых предприятий увеличивает издержки страховых компаний, связанные с заключением новых договоров страхования, а также с оценкой и выявлением рисков. К примеру, не каждый страховщик готов заключить договор страхования палатки на оптовом рынке или товаров в этой палатке без значительного увеличения страховой премии. До некоторого времени страховые компании больший упор делали на заключение договоров с крупным промышленными предприятиями, а, соответственно, применявшиеся тарифы были недоступны для малого бизнеса.

В последнее время в связи с ростом малого предпринимательства страховщики стали предлагать особые условия страхования, которые позво­ляют снизить стоимость страховых услуг и упростить процедуру получения страхового полиса, а также разрабатывать стандартные, так называемые «коробочные» продукты, сформированные специально для малых предприятий. Практически все компании включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, а также стихийные бедствия, аварии, хищение и умышленное повреждение), но есть и отличия. Возможно включение в договор страхования ответственности за качество товаров (работ, услуг). Разработаны специальные программы для предприятий ресторанного бизнеса, владельцев офисов, для логистических предприятий и складов, предприятий розничной торговли, медицинских учреждений, автосервисов, салонов красоты, частных охранных предприятий.

Кроме того, многие страховые компании для малых предприятий предоставляют особые условия расчетов по договорам страхования, а именно: рассрочку платежа по имущественному страхованию без начисления процентов; скидки в случае продолжительной работы с одной страховой компанией за счет комплексности услуг; адаптация условий страхования к возможностям малых предприятий, например, расширение страхового пок­рытия за счет страхования наличных денег в кассе (что вообще не принято страховать) или страхование от боя стекол для предприятий торговли (для крупных компаний бой стекол, как правило, включается в франшизу).

Несмотря на перечисленные льготы для малого бизнеса, страховщики очень аккуратно относятся к оценке риска при заключении договоров страхования, особенно при страховании риска перерыва в производственной деятельности. Это связано с тем, что многие малые предприятия ведут учет хозяйственной деятельности по упрощенной схеме в электронном виде, по мнению страховых компаний, это облегчает возможность фальсификации данных. Особенно сложно определить при расчете страховой выплаты размер недополученной прибыли, которая входит в сумму компенсируемых убытков.

Результатом этого являются трудности при определении размера наступившего убытка и, как следствие, высокая плата за услуги страхования. Поэтому большинство страховых компаний проводит индивидуальный андер­райтинг. Кроме того, с целью предотвращения мошенничества со стороны предпринимателя, страховщики проводят жесткую проверку всех имеющихся документов, регламентирующих деятельность предприятия или организации - свидетельства о регистрации, лицензии или патенты на право осуществления деятельности и собственности на страхуемые объекты, заключения аудиторов, надзорных органов, по возможности - материалы налоговых проверок.

Таким образом, страхование не является дешевым средством защиты, но при правильной оценке рисков предприятия - это эффективный способ сохранения предпринимательской деятельности.

Основными причинами неудовлетворительного состояния рынка страхования субъектов малого предпринимательства, по мнению самих предпринимателей, являются, во-первых, высокая стоимость страховых услуг, во-вторых, отсутствие информации о возможностях страхования, в-третьих, ненадежность страховых компаний и недоверие к ним со стороны руково­дителей предприятий.

Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований Росгосстраха среди предпринимателей в 13 российских городах-миллионниках, 46,3% респондентов обращается в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, - правильно их защищать.[3]

На сегодняшний день одна из основных проблем страхования субъектов малого и среднего бизнеса связана с их слабой заинтересованностью в услугах страховщиков. Многие представители малого и среднего бизнеса понимают реальную экономическую пользу страхования, тем не менее, лишь единицы считают целесообразным тратить на это деньги. Основной задачей организаций малого и среднего бизнеса является выживание в конкурентной среде - отвлечение и без того незначительных оборотных средств на покупку страхового полиса, по мнению большинства представителей малого и среднего бизнеса, только ослабит их позиции на рынке.

Для решения данной проблемы страховой компании необходимо правильно организовать свой бизнес с представителями предпринимательства, страхов-щикам нужно работать над имиджем своей компании. Представителям страхового бизнеса необходимо разработать ряд программ, которые помогут им сформировать благоприятный образ страховой компании. Данные программы должны быть направлены на перспективу и действовать несколько лет.

Российский малый и средний бизнес пока недостаточно профессионально оценивает свои риски и правильно их защищает. Малые предприятия стремятся любыми способами минимизировать свои расходы на страхование (в лучшем случае - страхуют имущество). Средние предприятия в большей степени готовы к страхованию, но они очень тщательно выбирают страховщиков и их продукты.

Однако при наличии проблем на рынке страхования малого и среднего бизнеса есть и внутренние источники роста, которые способны изменить сложившуюся ситуацию.

Во-первых, от развития сегмента выиграют сами малые и средние компании. В отличие от крупных предприятий они особенно заинтересованы в восстановительной функции страхования - ведь их собственных резервов будет недостаточно для покрытия убытков от перерывов в производстве или даже для возобновления деятельности в случае реализации рисков.

Во-вторых, принципиальное значение для расширения рынка страхования субъектов малого и среднего бизнеса имеет растущее внимание страховщиков к данному сегменту. Именно этот сектор сегодня наиболее интересен страховым компаниям, так как сегмент крупных индустриальных предприятий уже практически освоен, и перспектив роста там нет.

В-третьих, развитие малого и среднего предпринимательства может значительно увеличить занятость населения и стабилизировать национальную экономику. Государство должно быть особенно заинтересовано в страховании малого и среднего бизнеса, обеспечивающем непрерывность деятельности малых и средних предприятий.

При значительном потенциале роста рынка страхования малого и среднего бизнеса ждать резкого увеличения объема взносов в ближайшем будущем не следует. Вместе с тем, при активных действиях со стороны государства и страховщиков за несколько лет объем взносов по страхованию малого и среднего бизнеса может вырасти в пять-десять раз.

Список литературы

1. Андреева Е.В. Страхование предпринимательства: курс лекций / Е.В. Андреева. 2-е изд., перераб. и доп. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. 70 с.

2. Исследования страхового рынка [Электронный ресурс]: офиц. сайт / Эксперт РА. Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

3. Рынок страхования России [Электронный ресурс]: офиц. сайт / Центр

стратегических исследований Росгосстраха. Режим доступа: http://www.rgs.ru.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.025.66 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯКАК МЕТОДА МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Е. В. Андреева:

  1. 1.2. История развития статистических методов качества
  2. Обоснование основных направлений развития, определение масштабов, структуры и эффективности территориального комплекса
  3. АНАЛИЗ И ОБОСНОВАНИЕ НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
  4. Направления развития финансового рынка России1
  5. Основные направления развития ЖКХ в РФ
  6. 4. Основные этапы развития эконометрических методов в международном маркетинге
  7. УДК 368.025.66 СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРИ «УПАКОВКЕ» ПРОЕКТОВ ГОСУДАРСТВЕННО-ЧАСТНОГО ПАРТНЕРСТВА[1] И.Ф. Алиуллов Ульяновский государственный университет, кафедра экономического анализа и государственного управления, e-mail: aliullov.ildar@bk.ru
  8. УДК 368.025.66 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯКАК МЕТОДА МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Е. В. Андреева
  9. УДК 368.013 СТРАХОВЫЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ГЛОБАЛЬНЫМИ РИСКАМИ Л.Д. Бакланова к.э.н., доцент кафедры страхования ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова», academia@bk.ru
  10. УДК 368.042 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО МЕХАНИЗМА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Г.Р. Игбаева, к.ю.н. Уфимский юридический институт МВД России guzelig@yandex.ru
  11. УДК 368:297 КОНТРАКТНЫЕ МОДЕЛИ ТАКАФУЛ А.М. Туфетулов ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет», а) dar-t@yandex. т
  12. УДК 368.1 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЛИНИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХО- ВАНИЯ В РОССИИ А.Н. Айриева, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, кафедра «Финансы и кредит», е-mail: Kafedra-fik@mail.ru
  13. УДК 368.8 МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ ПРОИЗВОДСТВЕННЫМИ РИСКАМИ Б.В. Бакеев, кафедра экономики и управления на предприятии, КНИТУ-КАИ, e-mail: bakeev@gmail.com И.И. Г абдрахманова, КНИТУ-КАИ, e-mail: gab.ilvira@mail.ru
  14. УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»
  15. УДК 368 РЫНОК ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ Г.Н. Кайгородова, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, e-mail: golsuorsi1@mail.ru
  16. УДК 368 ИНТЕГРАЦИЯ, РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРА- ХОВЫХ РЫНКОВ УЧАСТНИКОВ ЕЭП Т.Н. Куль Международный университет «МИТСО», г. Минск, e-mail: kamtat@yandex.ru
  17. УДК 368.041 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЗАМЕДЛЕНИЯ ТЕМПОВ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА О.С. Ляховненко, Санкт-Петербургский государственный экономический университет (СПбГЭУ), e-mail: olga. lyakhovnenko@gmail .com
  18. УДК 368.8 РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ М.Н. Степанова Байкальский государственный университет экономики и права emarina77@list.ru
  19. УДК 368 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ В СТРАНАХ С РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКОЙ Е.В. Фурман МФПУ «Синергия, аспирант, evgenij-furman@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика