<<
>>

УДК 368.023 ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАЛАНСА ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ФОРМУЛИРОВАНИИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ А.Э. Каримуллина Аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета alsu2904@mail.ru

В статье исследуется порядок формулирования условий договора страхования с позиции соотношения интересов сторон. Рассматриваются субъективные права страховщика на определение стандартных форм договора страхования (полиса), правил страхования, заявления на страхование, и утверждение порядка расчет страховых премий.

В качестве способов обеспечения баланса интересов сторон автором рассматриваются субъек­тивные права страхователя по согласованию условий, содержащихся в указан­ных стандартных формах, а также по изменению размера страхового тарифа.

THE BALANCE OF INTERESTS OF THE PARTIES IN FORMULATING THE TERMS OF THE INSURANCE CONTRACT

A.E. Karimullina.

The postgraduate student at civil and enterprise law chair.

Place of study: Kazan federal university.

The article deals with the correlation of interests of the parties in formulating of the terms of the insurance contract. Considered the personal rights of the insur­ance company to determine standard forms of insurance contract (policy), insurance regulations, application for insurance, and to approval of payment of insurance pre­miums. The right of the insurer by approve the terms in this standard forms is a way of ensuring the balance of interests of the parties

Страхование, представляя собой систему правоотношений по защите интересов частных и публичных субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, является необходимой составляющей экономической и социальной сферы жизни общества и государства. В свою очередь, соблюдение баланса интересов сторон договора страхования выступает одной из наиболее важных целей в правовом регулировании страховых правоотношений, от осуществление которой зависит стабильность не только страховой деятель­ности, но и гражданского оборота в целом.

При этом стоит согласиться с Пьянковой А.Ф., которая под балансом интересов понимает «такое состояние гражданского правоотношения, в котором права и обязанности сторон сораз­мерны и стороны имеют равные возможности для реализации своих законных интересов» [1, с. 128].

Для рассмотрения баланса интересов сторон договора страхования, прежде всего, необходимо обратиться к процедуре заключения названного договора. Необходимо отметить, что, на первый взгляд, при заключении договора страхования страховщик имеет преимущество при определении ряда условий договора страхования.

Так, согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ [2] (далее- ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страхов­щиков (правилах страхования). В договоре (страховом полисе) должно быть прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему, что удостоверяется записью в договоре. Таким образом, исходя из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса, такие правила страхования признаются условиями договора страхования. Соответственно, законодатель предусматривает право страховщика или объединения страхов­щиков в одностороннем порядке определить целый ряд общих условий договора страхования.

Однако следует учитывать, что в целях установления баланса интересов сторон при заключении договора страхования пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ также предусмотрена возможность изменения, дополнения и исключения отдельных положений правил страхования по соглашению сторон, что несколько выравнивает правовые статусы страховщика и страхователя и является способом обеспечения баланса интересов, под которым понимается «установленный на нормативном, правоприменительном или индивидуальном уровне прием, метод, направленный на достижение состояния правоотношения, характеризуемого как баланс интересов» [3, с.

10]. Но, с другой стороны, предусмотренная возможность корректирования правил страхования по соглашению сторон не позволяет к договору страхования применить правила о договоре присоединения (статья 428 ГК РФ).

При этом следует также отметить положения п. 1 ст. 422 ГК РФ, в соответствии с которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Суд, установив несоответствие отдельных положений правил страхования нормам законодательства, не применяет такие условия договора как недействительные. Представляется, что страховщик, принимая правила страхования либо внося в них изменения, не должен игнорировать устоявшуюся позицию органов судебной власти на отдельные вопросы толкования норм страхового законодательства. А с учетом того, что право страховщика на утверждение правил страхования в первую очередь связано с правом на получение страховой премии, изменения правил, расширяющие содержание страховых рисков, естественным образом отразятся и на страховых тарифах.

Кроме правил страхования другими важнейшими документами, необходимыми при заключении договора страхования, являются заявление на страховании и договор страхования (полис), форма которых также разрабатывается страховщиком. При этом если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание как содержание полиса, так и заявления (пункт 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 75 от 28 ноября 2003г. «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования» [4]).

Страховщик при составлении договора страхования, запроса о состоянии страхуемого объекта или заявления на страхование должен рассмотреть все возможные страховые риски. При этом сведения, указанные страхователем в заявлении, являются существенными обстоятельствами.

В случае если судом будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то согласно пункту 1 статьи 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Соответственно, по такому договору страхования страховщик не будет нести расходов по осуществлению страховой выплаты.

Кроме того значение заявления на страхование при заключении договора страхования подтверждает также следующее обстоятельство. Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Данное положение также является одним из способов поддержания баланса сторон договора страхования, так как закрепляет возможность для страхователя не отвечать на отдельные вопросы в заявлении на страхование.

Кроме распределения прав и обязанностей сторон в процессе формирования общих условий договора страхования важнейшим показателем сбалансированности интересов сторон является порядок определения платы за страхование- страховой премии. Так, согласно пункт 2 статьи 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Таким образом, страховщику предоставлено право на самостоятельное определение цены договора в зависимости от различных условий страхования. Однако, предоставляя страховщику данное субъективное право, законодатель установил определенные обязанности страховщика. Так, одной и обязанностей страхов­щика является применение актуарно (экономически) обоснованных страховых тарифов, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. В свою очередь, согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 11 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 40154 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [5] (далее- Закон об организации страхового дела) требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора. Таким образом, органом страхового надзора в императив­ном порядке устанавливаются требованиям к правилам расчета страховых тарифов по различным видам страхования.

Кроме того в абзаце 5 пункта 2 статьи 11 предусмотрена возможность определения страхового тарифа по конкретному договору добровольного страхования по соглашению сторон, что и создает сбалансированность интере­сов страхователя и страховщика при определении цены договора страхования.

Таким образом, соотношение интересов сторон при заключении договора страхования характеризуется следующим образом. Страховщик, являясь профессиональным участников страхового дела, наделен субъективным правом на разработку общей процедуры заключения договора страхования (которая, в свою очередь, состоит из определения общих условий договора как в стандартной форме договора страхования (полисе), так и правилах страхования и заявлении на страхование), а также субъективным правом на получение страховой премии, рассчитанной на основании общеустановленных страховых тарифов, утвержденных страховщиком в одностороннем порядке. Однако законодателем одновременно закрепляется и специальная возможность страхователя изменять как условия договора страхования, так и размер страховой премии в каждом конкретном договоре страхования по соглашению сторон, чем достигается баланс интересов сторон при заключении договора страхования.

Список литературы

1. Пьянкова А. Ф. Баланс интересов сторон при одностороннем отказе от договора // Вестник ПГУ. Юридические науки. 2011. №3.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федеральный закон N° 14-ФЗ от 26 января 1996 г. с изм. и доп.] // Российская газета.1996. № 23-25, 27.

3. Пьянкова А.Ф. Баланс интересов в гражданском праве России и его обеспечение в договорных отношениях: автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2013. 29 с.

4. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 75 от 28 ноября 2003 года «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.

5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - 1 «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации // Российская газета. 1993. № 80. 2011. № 275.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.023 ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАЛАНСА ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ФОРМУЛИРОВАНИИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ А.Э. Каримуллина Аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета alsu2904@mail.ru:

  1. ПРЕДИСЛОВИЕ
  2. УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА Д.П. Аликина Доцент кафедры денег и ценных бумаг Института экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета Daria345@rambler.ru
  3. УДК 368.028 СТРАХОВАНИЕ РЕПУТАЦИОННЫХ РИСКОВ Е.Ю. Гусева Аспирант кафедры экологического, трудового права и гражданского процесса Казанского (Приволжского)Федерального университета elenagyseva88@mail.ru
  4. УДК 347.416 СУБРОГАЦИЯ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ОСАГО Ивашпиин П.З. Кандидат юридических наук доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Казанского (Приволжского) Федерального университета
  5. УДК 368.023 ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАЛАНСА ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ФОРМУЛИРОВАНИИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ А.Э. Каримуллина Аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета alsu2904@mail.ru
  6. УДК 368.023 ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Михайлов А.В. к.ю.н., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета
  7. УДК 336.1 ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ УТРАТЫ ТОВАРНОЙ СТОИМОСТИ И.Ф. Садыков Институт экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета, e-mail: ildar_sad@mail.ru
  8. УДК 347.4 К ВОПРОСУ О ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИИ ПРАВОМ СТРАХОВЩИКОМ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ А.Т. Хусаинов Соискатель кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета
  9. УДК 368 ВОПРОСЫ НАДЗОРА В ИСЛАМСКОМ СТРАХОВАНИИ В.И. Вагизова, А.С. Игонина Казанский (Приволжский) федеральный университет, angml@yandex.ru
  10. УДК 368 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ И РЕТАКАФУЛ А.С. Игонина Казанский (Приволжский) федеральный университет,
  11. УДК 368:297 КОНТРАКТНЫЕ МОДЕЛИ ТАКАФУЛ А.М. Туфетулов ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет», а) dar-t@yandex. т
  12. УДК 330.342.3/4 РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Ш.М. Валитов, О.В. Демьянова, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, e-mail: 89053185835@mail.ru
  13. УДК 347.56 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТОВАРИЩЕСТВ СОБСТВЕННИКОВ ЖИЛЬЯ Л.З. Г азизуллина, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, кафедра налогов и права, e-mail: LZGazizuUma@ksu.ra
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика