<<
>>

УДК 368.01 СТРАХОВАНИЕ: СООТНОШЕНИЕ ИНСТИТУТОВ БИЗНЕСА И СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ А.А. Цыганов кафедра «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ sdel@fa.ru

В статье проводится анализ соотношения в страховании принципов бизнеса и социальной защиты, что важно и нужно учитывать при целеполагании в государственных программах развития страхования в нашей стране.

INSURANCE: THE RATIO OF BUSINESS AND INSTITUTIONS OF SOCIAL PROTECTION

Prof., Dr. A.A. Tsyganov,

Department "Insurance business" Financial University under the Government of the

Russian Federation

The article analyzes the relations in the insurance business principles and so­cial protection, and that it is important to consider when goal-setting in state pro­grams of development of insurance in our country.

Как хорошо известно, основная цель бизнеса - извлечение прибыли. Можно легко вспомнить изречение Томаса Джозефа Даннинга, процитированное Карлом Марксом (и тем самым подарившим ему известность): "Обеспечьте 10 процентов (прибыли), и капитал согласен на всякое применение, при 20 процентах он становится оживленным, при 50 процентах положительно готов сломать себе голову, при 100 процентах он попирает все человеческие законы, при 300 процентах нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы» [4]. При этом следует признать, что данная особенность присуща в равной мере как бизнесменам, так и обычным людям, разница лишь в масштабе деятельности. Любому человеку свойственно заботиться о себе и преследовать собственные интересы, понимая, что он может входить и входит в противоречие с интересами других людей.

Очевидно, что разрешение данного противоречия лежит в плоскости устройства общества, в котором могут превалировать частные или общественные интересы. Но в любом случае увлечение собственными интересами и пренебрежение общественными практически в любом обществе ограничивается специализированными институтами, влиянием морали и религии, а также обычным здравым смыслом - например, заботой об обеспечении долгосрочного устойчивого развития наследуемого предприятия и т.д.

В этой связи уместно вспомнить девиз российской дореволюционной газеты «Биржевые ведомости»: Прибыль превыше всего, но честь превыше прибыли.

Применительно к страхованию сразу же следует сделать важную оговорку о его социальной функции, появившейся еще на заре возникновения страховых отношений. Появление первичных форм страхования во взаимной форме изначально не служило извлечению прибыли и практически полностью использовалось в целях социальной защиты и обеспечения. Но применительно к современному взаимному страхованию не будем забывать и о возможных способах неявного извлечения прибыли из проектов, в которых формально нельзя преследовать ее получение.

Приобретение формы коммерческого предприятия позволило развить многие виды страхования, что дало возможность обществу за счет предпринимательской инициативы в страховом деле развить страховую защиту от новых и постоянно усложняющихся рисков. Инновационный процесс, как правило, базируется на предпринимательской инициативе, что предполагает превалирование бизнес-подхода.

Этичное развитие страхового бизнеса вполне совместимо с выполнением социальной функции страхования и включением страховой

защиты в число современных институтов социальной защиты не только как социального страхования. В современной практике страхового дела в России выделяют некоторые виды страхования как социально значимые, и в первую очередь это большинство видов личного страхования, а также страхование жилья и некоторые виды страхования ответственности. При этом важно понимать, что страхование - это не форма благотворительности, а бизнес, работающий по своим законам по удовлетворению индивидуальных потребностей предприятий и граждан в страховой защите за их же счет. Это находит свое отражение в законодательстве: «страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [1]. Получается, что задача общества и в дальнейшем - государства сформировать условия по наиболее оптимальному использованию страховой защиты, важно обеспечить соотношение социальной защиты, социального страхования и страхования, которое может и должно решать проблемы предприятий и граждан в индивидуальном порядке.

Современной проблемой российского страхового рынка стало недоверие граждан к страховым компаниям. Явление, которое появилось по вполне понятным причинам, которые укладываются в обычную экономическую логику. Если за счет рекламы можно привлечь новых страхователей и при этом не платить старым, то легко посчитать, что эффективнее: вложить средства в рекламу или в выплаты. В условиях массовой

недозастрахованности и возможности привлечения новых страхователей, зачастую вынужденных именно законом становиться таковыми, у менеджеров появляется возможность повысить эффективность страховой компании именно за счет урезания выплат. При этом вознаграждение менеджера зависит от показателей страховой компании, которые в краткосрочной перспективе могут вырасти. Проблемы же будут сформированы на значительно более длительный срок, о котором нужно заботиться собственникам.

Действительно, не все недовольные качеством услуг страховых компаний страхователи идут в суд, но доверие к страхованию (а не только к конкретной страховой компании) подрывается надолго. Здесь особенно важна роль объединений и ассоциаций страховщиков, которые могут сформировать стандарты страхования и корпоративный профессиональный кодекс и поддерживать их выполнение. Трудно себе представить страхование, в рамках которого не предоставляется защита, которое не встраивается в систему социальной защиты на индивидуальном уровне.

В условиях существования востребованных системой общественных интересов видов страховой защиты и невозможности их полноценного удовлетворения, можно ожидать обсуждения их перевода из сферы

коммерческого страхования в социальное и осуществляемое специали­зированным государственным страховым фондом.

Еще раз подчеркнем, что цель страхового бизнеса заключается в извлечении прибыли из страховых операций. Сиюминутная выгода не должна заслонять перспективы развития, однако соблазн остается. Для его минимизации важно обеспечить контроль за страховым бизнесом как со стороны собственников, так и общества.

Первое предполагает развитое корпоративное управление, включающее внутренний контроль и аудит, избрание в советы директоров независимых директоров и т.д. Второе - не только осуществление государственного страхового надзора, но и формирование институтов защиты и обеспечения прав и законных интересов потребителей страховых услуг, среди которых страховой омбудсмен и гарантийные фонды, а также весьма важная форма самоорганизации граждан - общества страхователей.

Список литературы

1.Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2. Кириллова Н.В. Риски потребителей страховых услуг в процессе реоргани­зации страхового бизнеса// Вестник Финансового университета. -2012.№1

3. Козловски П. Принципы этической экономии. М., 1999

4. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. М.: Эксмо, 2011 5.Орланюк-Малицкая Л.А. Проблемы формирования гарантий защиты потре­бителей страховых услуг// Вестник Финансового университета.-2012.№3

6. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма: фирмы, рынки, «отношенческая» контракция. СПб., 1996.

7. Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страховате­лей в России. М., Изд-во РАГС, 2009

8.Этика страхового дела. Труды III Всероссийской научной конференции Все­российского научного страхового общества. Под ред. Коломина Е.В. Курск, 2001

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.01 СТРАХОВАНИЕ: СООТНОШЕНИЕ ИНСТИТУТОВ БИЗНЕСА И СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ А.А. Цыганов кафедра «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ sdel@fa.ru:

- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика