<<
>>

УДК 368.01 ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ОТ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ Н.С. Агафонов, ОАО «СК ГАЙДЕ» e-mail: marsches@narod.ru

Доля застрахованных убытков от катастрофических рисков в мире составля­ет не более 30 % от общей суммы таких убытков. Это говорит о неэффек­тивности существующих систем страхования в большинстве стран мира.

Опыт Испании, Швейцарии и других стран говорит о том, что оптимальным механизмом страхования имущества является обязательное страхование при условии обязательного государственного страхования (перестрахования) ка­тастрофических рисков.

EUROPEAN EXPERIENCE OF CATASTROPHE RISKS INSURANCE

N.S. Agafonov,

GUIDEH Insurance Company e-mail: marsches@narod.ru

Share of insured losses caused by catastrophe risks does not exceed 30 % of total losses. It means that insurance systems in most countries are not effective. Experi­ence of Spain, Switzerland and other countries proves that the optimal method of property insurance is compulsory insurance combined with mandatory state insur­ance (reinsurance) of catastrophe risks.

Катастрофические риски представляют реальную угрозу для экономического развития всего мира. По данным Swiss Re ущерб от природных и техногенных катастроф составил в 2013 г. $140 млрд, при этом застрахованный ущерб составил только $45 млрд (для сравнения - в рекордном 2011 г. $403 млрд и $126 млрд соответственно). Такая низкая доля застрахованных убытков говорит о том, что система страхования в мире далека от совершенства. Возникает вопрос о том, насколько оптимальна ее структура.

Опыт Испании, Швейцарии, Франции, Румынии, Турции, а также Белоруссии показывает, что оптимальным способом организации страхования имущества, защищающим интересы физических и юридических лиц, а также интересы государства, в т.ч. посредством снятия излишней нагрузки с бюджета, является проведение такого страхования в обязательной форме, а также дифференцированный порядок управления катастрофическими и некатастрофическими рисками. В то же время негативный опыт США, Великобритании и Германии показывает, что исключительно добровольное страхование и неучастие государства в страховании (перестраховании) катастрофических рисков приводит к низкому охвату страхового поля, высокой нагрузке на бюджет и упадку затронутых стихийными бедствиями территорий.

В 2005 г. произошло сильное наводнение на границе Швейцарии, Австрии и Германии. В затронутом швейцарском кантоне Граубюнден действует обязательное страхование недвижимого имущества на его полную стоимость, катастрофические риски перестраховываются в федеральной публично-правовой государственной организации «Межкантональный

перестраховочный союз» (Interkantonaler Rückversicherungsverband). Благодаря этому 100 % ущерба было компенсировано, 90 % выплат было осуществлено в течение 21 дня, посредством перестрахования убытки были распределены между кантонами. Таким образом, население получило оперативную и полную компенсацию убытков, не возникло необходимости привлекать бюджетные средства, хозяйство было быстро восстановлено, страховые организации не потеряли финансовую устойчивость.

В Германии же обязательное страхование имущества было отменено в 1994 г., и в затронутом регионе (Верхняя Бавария) было застраховано только 3,3 % зданий, потому что страхование от наводнений стоит очень дорого. Централизованное государственное перестрахование катастрофических рисков отсутствует. В результате 18,3 % ущерба было покрыто за счет средств страховщиков, 22 % - за счет бюджета, остальные почти 60 % ущерба вообще не были компенсированы. Средний срок выплаты возмещения в 90 % случаев составил 135 дней. Таким образом, добровольный характер страхования привел к огромному некомпенсированному ущербу, внеплановой нагрузке на бюджет, крайне неоперативному осуществлению страховых выплат, и, как следствие, к долгосрочной дестабилизации экономической деятельности в регионе.

Отметим, что в Беларуси обязательное страхование имущества граждан, отмененное в 1993 г., было восстановлено в 1997 г. после мощного урагана.

Наиболее серьезным фактором, требующим введения обязательного страхования имущества, является проблема антиселекции и селекции рисков. Для большинства важнейших катастрофических рисков (например, наводнение, оседание грунта, тайфун, цунами) вероятность наступления крайне неравномерно распределена по территории страны.

При добровольном страховании нет возможности распределить эти риски на большое число объектов, т.е. они почти не поддаются диверсификации. В связи с этим, например, страховые тарифы по риску наводнения, рассчитанные исключительно на основе актуарной математики, являются очень высокими и не соответствуют экономическим возможностям страхователей (даже в богатейших странах мира). Даже если бы какой-то страховщик попытался страховать объекты в зоне наводнений по более низкой цене, перекладывая эти издержки на страхователей, не подверженных ему, то всегда нашелся бы другой страховщик, который бы предложил этим страхователям тариф без этой надбавки, и в результате первый страховщик потерял бы своих клиентов. Перестраховать эти риски по цене ниже актуарной «себестоимости» тоже невозможно по тем же причинам: это привело бы к убыткам для

перестраховщика. Конечно, существует возможность финансирования таких рисков из бюджетных средств, так и происходит в России, Германии после 1994 г., США, но едва ли это является оптимальным методом.

Это явление было описано русским экономистом, профессором Казанского императорского университета П.А. Никольским еще в 1895 г., и по- прежнему присутствует в системах добровольного страхования во всех странах мира. Частные страховщики почти всегда отказываются страховать объекты, подверженные риску наводнения, из-за опасения катастрофических убытков, причем это относится и к зарубежным страховщикам. П.А. Никольский указал и путь решения этой проблемы: обязательное страхование.

Однако само по себе обязательное страхование имущества еще не является достаточным условиям построения системы страхования, полностью соответствующей интересам общества и государства. При отсутствии централизованного обязательного перестрахования катастрофических рисков убытки от наводнений и других плохо диверсифицируемых рисков будут нести только конкретные страховщики, оперирующие в соответствующих регионах, т.к. перестрахование будет стоить для них очень дорого.

Опыт Испании и других стран показывает, что оптимальным для страхователей, страховщиков и государства методом решения этой проблемы является организация обязательного государственного страхования (перестрахования) катастрофических рисков.

В Испании государственная публично-правовая страховая и

перестраховочная организация Consorcio de Compensacon de Seguшsявля ется единственным страховщиком катастрофических рисков:

- природные: наводнение, землетрясение, цунами, извержение вулкана, атипичные циклонные штормы (ветер со скоростью свыше 23-33 м/с с дополнительными условиями), падение метеорита;

- социально-политические: терроризм, восстание, бунт, забастовка, гражданские волнения, действия вооруженных сил и правоохранительных органов в мирное время.

При заключении любого договора страхования имущества физических лиц, юридических лиц, автокаско и некоторых других видов страхования частный страховщик обязан взять со страхователя и перечислить в пользу Consorcio взнос на покрытие катастрофических рисков. Consorcio самостоятельно урегулирует убытки по этим рискам. Соответственно частные страховщики удерживают у себя только часть премии, относящуюся к покрытию частных рисков (которые поддаются диверсификации, слабо подвержены кумуляции и антиселекции: пожар, взрыв, удар молнии, авария водопроводных и т.п. систем, бой стекол, противоправные действия третьих лиц и др.) и несут ответственность только по ним. Тарифы Consorcio одинаковы по всей стране и не зависят от подверженности риску отдельных объектов страхования. Они доступны всем слоям населения: 0,008 % от страховой суммы для недвижимости физических лиц, 0,012 % для офисов, 0,018 % для магазинов и торговых центров, 0,021 % для промышленных предприятий. Таким образом, основания для селекции и антиселекции существенно сокращаются. Consorcio существует с 1954 г., имеет государственную гарантию, но ни разу ее не использовал, что подтверждает обоснованность тарифов. Соответственно в Испании нет необходимости подключать существенные бюджетные средства для покрытия катастрофических рисков (даже наводнений и терроризма), что очень важно в условиях удручающего состояния государственных финансов этой страны.

Важнейшим условием финансовой самостоятельности и надежности испанской системы является обязательный порядок включения катастрофических рисков в страховое покрытие по любому договора страхования имущества. В странах, где государственное перестрахование катастрофических рисков не является обязательным и монопольным (Франция), происходит антиселекция рисков страховщиками, поэтому государственный перестраховщик несет убытки, и его приходится спонсировать из бюджета.

Однако само по себе заключение договора страхования имущества в Испании носит добровольный характер, что не позволяет достичь полного охвата страхового поля. В то же время в 22 из 26 кантонов Швейцарии действует обязательное страхование недвижимости от огня и стихийных бедствий, при этом в 19 кантонах оно осуществляется на монопольной основе публично-правовыми кантональными некоммерческими страховщиками (Kan­tonale Gebäudeversicherungen). За счет экономии расходов на ведение дела их тарифы в 2 раза ниже, чем у частных страховщиков, действующих в остальных кантонах, поэтому они пользуются широкой поддержкой населения. При этом кантональные страховщики уполномочены взимать взносы на проведение предупредительных мероприятий, отвечают за организацию пожарной охраны и частично за борьбу со стихийными бедствиями, что приводит к синергетическому эффекту (концепция «sichern und versichern»). Швейцарская система страхования имущества является лучшей в мире с точки зрения соотношения цены страхования и полноты страхового покрытия.

Однако в странах, где в структуре страхового рынка превалируют частные коммерческие страховщики, превращение страхования имущества от огня и стихийных бедствий в публично-правовую (государственную) монополию чрезвычайно сложно осуществить. На практике такие монополии возникали в тех странах, где частный капитал по местным историческим причинам не успел занять эту нишу (Германия, Швейцария, Австрия, Швеция, частично - сельские местности Российской империи), либо в результате антикапиталистических революций (Октябрьская революция в России, уничтожение капитализма в Восточной Европе после Второй мировой войны).

В связи с этим в странах с преобладанием частных коммерческих страховщиков (в т.ч. в России) наиболее отвечающей общественным интересам является такая организация обязательного страхования имущества, при которой за некатастрофические риски несут ответственность частные страховщики и получают за них соответствующую часть страховой премии, а за катастрофические риски несет ответственность государственная страховая (перестраховочная) организация, также получающая соответствующую часть страховой премии на монопольной основе в обязательном порядке.

Список литературы

1. Consorcio de Compensacion de Seguros [Сайт]. URL:

http://www.consorseguros.es/ (дата обращения: 23.03.2014).

2. Fischer, Markus: Solidarität schafft Sicherheit : die kantonalen Gebäudeversicherungen als System // Katastrophen und ihre Bewältigung. Perspektiven und Positionen / Christian Pfister und Stephanie Summermatter (Hrsg.). Referate einer Vorlesungsreihe des Collegium generale der Universität Bern 2003, Band 49. Bern, Paul Haupt, 2004. S. 203-216.

3. Quinto, Cornel: Insurance systems in times of climate change: insurance of buildings against natural hazards. Berlin [u.a.]: Springer, 2012.

4. Swiss Re sigma [Сайт]. URL: http://www.swissre.com/sigma/ (дата обращения:

24.03.2014) .

5. Ungern-Sternberg, Thomas von: Efficient Monopolies: The Limits of Competition in the European Property Insurance Market. Oxford: Oxford University Press, 2004.

6. Vereinigung Kantonaler Feuerversicherungen [Сайт]. URL: http://vkf.ch/ (дата обраще­ния: 23.03.2014).

7. Никольский П.А. Основные вопросы страхования. Казань: типолит. Ун-та, 1895.

8. О развитии рынка страховых услуг в государствах - участниках СНГ (информаци­онно-аналитический обзор). М., 2013. [Электронный ресурс]. URL: http://www.e-

cis.info/foto/pages/23347.doc (дата обращения: 24.03.2014).

9. Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой дея­тельности» [Электронный ресурс].

URL: http://pravo.by/main.aspx?guid=3871&p0=p30600530&p2={NRPA} (дата обращения:

24.03.2014) .

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368.01 ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ОТ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ Н.С. Агафонов, ОАО «СК ГАЙДЕ» e-mail: marsches@narod.ru:

  1. §3. Европейский опыт социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  2. ВОЗМОЖНОСТИ РАСШИРЕНИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ СПОРТСМЕНОВ ПУТЕМ ПРИМЕНЕНИЯ МЕХАНИЗМА КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ
  3. УДК 368.013 СТРАХОВЫЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ГЛОБАЛЬНЫМИ РИСКАМИ Л.Д. Бакланова к.э.н., доцент кафедры страхования ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова», academia@bk.ru
  4. УДК 368.1 РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО НАДЗОРА В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНОЙ ИНТЕГРАЦИИ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В.А. Ермакова Аспирант Санкт-Петербургского Г осударственного Экономического Университета
  5. УДК 368.028 СТРАХОВАНИЕ РЕПУТАЦИОННЫХ РИСКОВ Е.Ю. Гусева Аспирант кафедры экологического, трудового права и гражданского процесса Казанского (Приволжского)Федерального университета elenagyseva88@mail.ru
  6. УДК 368.023 ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Михайлов А.В. к.ю.н., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета
  7. УДК 368.036 САМОРЕГУЛИРОВАНИЕ КАК АЛЬТЕРНАТИВА ГОСУДАРСТВЕННОМУ РЕГУЛИРОВАНИЮ СТРАХОВОГО РЫНКА Т.Д. Одинокова ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет» tanua-odinokova@yandex.ru
  8. УДК 368 ИСЛАМСКОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ С.П. Фукина Институт экономики, управления и права (г.Казань) svetlanapf@yandex.ru
  9. УДК 368.01 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ Л.В. Агаркова, И.М. Подколзина ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет» alv23@mail.ru, privetia2003@mail.ru
  10. УДК 368.01 ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ОТ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ Н.С. Агафонов, ОАО «СК ГАЙДЕ» e-mail: marsches@narod.ru
  11. УДК 368(470.41) РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Г ригорьева, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru
  12. УДК:368.01 ИНОСТРАННЫЙ КАПИТАЛ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ УКРАИНЫ А.Н. Залетов, Лига страховых организаций Украины, Заместитель Председателя Совета, e-mail: zaletov@ukr.net
  13. УДК 368.01 ОЦЕНКА НЕОБХОДИМОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ФИНАНСИРОВАНИЯ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ В РОССИИ К.С. Колесниченко, Санкт-Петербургский Государственный экономический университет, e-mail:
  14. УДК 368 ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО СТРАХОВО- ГО РЫНКА Н.В. Комарова, Санкт-Петербургский государственный университет, e-mail: natalija.komarova2011@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика