<<
>>

УДК 368 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ В СТРАНАХ С РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКОЙ Е.В. Фурман МФПУ «Синергия, аспирант, evgenij-furman@yandex.ru

В статье рассматривается социальная роль систем обязательного медицинского страхования, сложившаяся в результате их исторического развития. Выявляются предпосылки формирования систем обязательного медицинского страхования.

MANDATORY HEALTH INSURANCE: SEVERAL ASPECTS OF FORMING AND DEVELOPMENT IN MARKET ECONOMIES E. Furman

MFPU «Synergy», aspirant, evgenij-furman@yandex.ru

The article studies the social role of mandatory health insurance systems that have formed as a result of their historical development. It identifies preconditions for the formation of mandatory health insurance systems.

В странах с развитой рыночной экономикой существует такой термин, как «страхование на случай наступления болезни». В отечественной литературе он ассоциируется с медицинским страхованием. Но страхование на случай наступления болезни и медицинское страхование не есть одно и то же. Они отличаются друг от друга охватом страхуемых рисков и объемом страхового покрытия.

Термин «страхование на случай наступления болезни» включает в себя страхование рисков, связанных с возникновением расходов на медицинское обслуживание, страхование потерь трудового дохода вследствие наступления нетрудоспособности и страхование затрат на обеспечение долгосрочного ухода в связи с инвалидностью или старостью [7].

В рамках данного вида страхования застрахованному лицу компенси­руются расходы на получение определённых медицинских услуг, а также выплачиваются пособия на случай потери трудоспособности в связи с наступлением болезней, травм, беременности, инвалидности, смерти и т.д.

Термин «медицинское страхование» характерен для российского рынка страхования. Согласно законодательству РФ, это подвид личного страхования, который обеспечивает компенсацию расходов на медицинское обслуживание застрахованным гражданам. Выплата пособий по нетрудоспособности в связи наступлением несчастных случаев и болезней в нашей стране предполагается в рамках другого вида страхования - страхования от несчастных случаев и болезней [13].

Страхование рисков, связанных с наступлением болезни, имеет длительную историю формирования.

Согласно мнению известного российского учёного Н.А. Вигдорчика, начиная с глубокой древности, общество - в лице прихода, общины, города и т.д. - обеспечивало своих членов в случае утраты здоровья. Но вплоть до начала нашей эры не существовало общих принципов организации такого обеспечения. Оно носило в большей степени благотворительный характер. Тем не менее, граждане начали организовывать защиту своих имущественных интересов от рисков, связанных с потерей здоровья, ещё задолго до того, как появилась наука о страховании [1].

Другой российский учёный В.К. Райхер относил возникновение страхования от рисков, связанных с потерей здоровья, к первым векам нашей эры, когда начали формироваться профессиональные объединения граждан, для которых основным источником доходов являлось ремесло. Такая работа несла в себе иные риски, нежели странствующая торговля, где главным был риск потери имущества. Трудовые доходы ремесленника зависели напрямую от его физического состояния. В связи с этим в профессиональных объединениях, таких как римские коллегии (I - III в. н. э.), цеха и гильдии (период Средневековья), укоренялось страхование от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей [10].

Развитие товарно-денежных отношений в XVII-XIX веках способствовало образованию новых форм хозяйственной деятельности. В этот период времени в европейских странах начали выделяться организации, которые осуществляли чисто страховую деятельность. Появлялись организа­ции, специализировавшиеся на определенных рисках, например, рисках, связанных с наступлением болезни. К ним относились больничные кассы в Германии, вспомогательные кассы во Франции и Бельгии, «дружеские общества» и «works clubs» в Англии и т.д.

Перечисленные организации формировались по инициативе их участников. В основе их деятельности лежали принципы, заложенные цехами и гильдиями в Средневековье.

Принято считать, что организации, подобные больничным кассам, вспомогательным кассам, «дружеским обществам» использовали в своей деятельности метод взаимного страхования.

Государство никак не способствовало развитию взаимных страховых организаций. Но начиная с XVII века, в некоторых странах Европы (Г ермания, Франция, Бельгия и др.) стали появляться первые нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность данных организаций. По мнению И.Л. Лонгвиновой, с этого момента началось участие государства в развитии взаимного страхования. Оно «...заключалось, как правило, в правовом оформлении накопленного опыта применения метода взаимного страхования в определённых организационно-правовых формах» [5].

Число взаимных страховых организаций с XVII по XIX века стремительно росло, также как и количество участников в них. В связи с этим возрастала роль таких организаций в общественной жизни.

Процесс индустриализации, начавшийся в XVIII веке, способствовал росту численности малоимущего населения в странах Европы. Такие граждане не могли обеспечивать себя на случай наступления болезни, и других рисков, связанных с потерей трудового дохода и здоровья (т.е. социальных рисков). Перед государством возникала необходимость в обеспечении малоимущего населения на случай наступления рисков, связанных с потерей здоровья, что приводило к созданию систем, гарантирующих населению получение медицинских услуг [7].

С конца XIX в различных странах предпринимались попытки по созданию финансовых механизмов, обеспечивавших реализацию государствен­ных гарантий предоставления гражданам медицинского обслуживания и пособий по временной нетрудоспособности, наступающей в результате болезни.

Одним из таких механизмов было обязательное медицинское страхование (далее - ОМС). Впервые оно было введено в Германии в 1883 году. На роль страховщиков в системе ОМС были выбраны больничные кассы, так как на тот момент в них сформировался необходимый контингент страхователей.

Зачастую участниками больничных касс, осуществлявших добровольное медицинское страхование (далее - ДМС), становились наёмные работники и граждане с низким уровнем трудовых доходов (аналогичная ситуация сложилась во французских и бельгийских вспомогательных кассах, а также английских «works clubs»).

Они не могли сами оплачивать своё лечение, в силу его дороговизны. Участие в управлении взаимной страховой организации давало им возможность самим устанавливать страховые тарифы, а доступность такого страхования гарантировала постоянный приток страхователей и, как следствие, пополнение страхового фонда.

Согласно закону «Об общеобязательном, государственном страховании рабочих», который был принят в Германии в 1883 году, больничные кассы, осуществлявшие ДМС, вовлекались в систему ОМС. При этом их организа­ционно-финансовая структура оставалась прежней. Более того, за больничными кассами системы ОМС сохранялось право на осуществление ДМС. Г осударство не регулировало деятельность таких организаций, но в лице органов страхового надзора осуществляло над ними контроль.

Опыт организации немецкой системы ОМС лёг в основу аналогичных систем в Австрии (1888) [1], Швейцарии (1911) [14], дореволюционной России (1912) и др.

В настоящее время больничные кассы присутствуют в системах ОМС таких стран, как Г ермания, Израиль, Швейцария, Австрия и др.

Стоит упомянуть голландскую систему ОМС, которая отличается от остальных по ряду признаков.

Во-первых, эта система более сложная. Она имеет две программы ОМС: обязательное страхование «исключительных» медицинских расходов, осуществляемое в соответствии с законом «О непредвиденных медицинских расходах» (Л^'Б2), распространяющееся на всех граждан; обязательное медицинское страхование для работающих граждан (кроме государственных служащих) с размером трудовых доходов ниже определённого уровня, регулируемое законом «О медицинском страховании» (2РШ). Также государст­во может регулировать ценообразование на медицинские услуги, оказываемые застрахованным в данной системе [8].

Во-вторых, страховщиками в голландской системе ОМС могут выступать коммерческие страховые организации, но только по обязательному страхованию «исключительных» медицинских расходов.

В остальном голландская система ОМС схожа с немецкой. Согласно закону «О медицинском страховании», только взаимные страховые организации могут осуществлять ОМС работающего населения в Голландии. В обеих странах финансовые потоки системы ОМС централизованы во внебюджетных фондах (Фонд Медицинского Страхования в Нидерландах [11]; Фонд Здравоохранения в Германии [9]). Страховые взносы аккумулируются в них в виде отчислений от заработной платы работающего населения, а также платежей работодателей за своих работников.

В России вплоть до начала Октябрьской революции страхование развивалось эволюционным путём. ОМС в нашей стране впервые было введено 23 июня 1912 года, когда вышел «Закон об обеспечении рабочих на случай болезни». Этим законом государство инициировало создание больничных касс в системе ОМС дореволюционной России [3]. За основу данной системы был взят опыт западных стран в организации ОМС (Германия, Швейцария, Австрия

и др.) [6].

В результате политических и экономических преобразований, происходивших в период 1917-1991 гг. страховая деятельность в России развивалась не так как в странах с эволюционным развитием экономики. В частности, в условиях командно-административной экономики отрасль страхования была монополизирована государством. В результате - система ОМС, сформировавшаяся в дореволюционной России, была ликвидирована, и ей на замену пришла бюджетная модель финансирования здравоохранения.

С момента введения Декрета СНК от 15 ноября 1921 года «О социальном страховании лиц, занятых наёмным трудом» в СССР создавалась так называемая система социального страхования работающего населения, в основе финансирования которой лежали страховые взносы уплачиваемые предприятиями за своих работников. Эта система обеспечивала застрахованных на случай наступления болезней, травм, беременности, инвалидности, смерти, безработицы.

Данная система просуществовала в СССР до 1937 и с выходом Постановления СНК СССР от 23 марта 1937 года «О снятии некоторых расходов с бюджета государственного социального страхования и изменении тарифа страховых взносов», была заменена на прямое бюджетное финансирование предоставления гражданам медицинских услуг [2].

В советских публикациях термин «больничные кассы» упоминался крайне редко, также как и дореволюционный опыт организации ОМС на основе деятельности таких организаций. Исключения составляют работы В.К. Райхера, Н.А. Вигдорчика и др.

В период формирования рыночных отношений в России вновь была создана система ОМС [4]. Она отличается от аналогичных систем в странах с эволюционным развитием экономики. В этой системе не могут участвовать общества взаимного страхования (в российском законодательстве это единственная организационно-правовая форма страховых организаций допускаемых к осуществлению взаимного страхования). Страховщиком в ней выступают не страховые организации, осуществляющие ОМС, а Федеральный фонд РФ.

Согласно Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года, утвержденной Правительством РФ в 2013 году, в перспективе предполагается использование опыта Франции и Голландии в организации ОМС для целей развития отечественного рынка ОМС [12].

Список литературы

1. Вигдорчик Н.А. Социальное страхование. Систематическое изложение истории, организации и практики всех форм социального страхования. СПб: Практическая медицина, 1912. С.4,122.

2. Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. М.: Анкил, 2004. С.32-43.

3. «Закон об обеспечении рабочих на случай болезни» (утверждённый 23 июня 1912 г.; собр. узак..; N 141, ст.1229). СПб: Право, 1914. С.158

4. Закон РСФСР от 28 июня 1991 года N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Консультант плюс.

5. Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. М.: Анкил, 2010. С.85.

6. Логвинова И.Л. Забытый юбилей // Финансы. 2012. N 10. С.57.

7. Мозалёв А.В. Добровольное медицинское страхование: особенности и направления развития в Российской Федерации. Диссертация на соискание учёной степени к.э.н. Москва, 2012. С.53,56.

8. Общеобязательное медицинское страхование в Нидерландах, как пример для Соединённых Штатов [Электронный ресурс].

URL: http://content.healthaffairs.org/content/27/3/771.full?sid=3aaae825-1957-4453-8cc9- 3b34a87c64d8 (дата обращения: 30.03.2014)

9. Официальный сайт Фонда здоровья в Германии [Электронный ресурс]. URL: http://www.aok-bv.de/politik/reformaktuell/geschichte/index_00605.html (дата обращения: 30.03.2014)

10 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992. С. 42.

11. Системы здравоохранения: Нидерланды [Электронный ресурс]. URL:

http://www.civitas.org.uk/nhs/download/netherlands.pdf (дата обращения: 30.03.2014)

12. Стратегия развития рынка страхования на период до 2020 года [электронный ресурс]. URL: http://www.ins-union.ru/assets/files/20121022%20RIMS%20whitepapei%20vsent.pdf (дата обращения: 30.03.2014)

13. Федеральный закон Российской Федерации от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»» // Российская газета. 26 июля 2013 г. N 6139.

14. The European Observatory of Health Care Systems. Health Care Systems in

Transition: Switzerland (2000) [Электронный ресурс].

URL: http://www.euro.who.int/document/e68670.pdf (дата обращения: 30.03.2014)

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ В СТРАНАХ С РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКОЙ Е.В. Фурман МФПУ «Синергия, аспирант, evgenij-furman@yandex.ru:

  1. 5.3. Фонд обязательного медицинского страхования РФ
  2. 9.2.3. Фонд обязательного медицинского страхования РФ
  3. Глава 1. Имитационная модель по оптимизации финансирования лечебно-профилактического учреждения в системе обязательного медицинского страхования
  4. 5.1 Обязательное медицинское страхование
  5. Средства обязательного медицинского страхования.
  6. Система обязательного медицинского страхования, финансируемая за счет налогов на заработную плату, в странах ЦЕ/ВЕКЦА  
  7. Фонд обязательного медицинского страхования РФ
  8. §1. История обязательного медицинского страхования Организация медицины в дореволюционной России
  9. §2. Обязательное медицинское страхование в современной России
  10. Фонды обязательного медицинского страхования
  11. Введение обязательного медицинского страхования
  12. Обязательное медицинское страхование
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика