<<
>>

УДК 368 (470+571) СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ Т.В. Черевичко Саратовский государственный университет имени Н.Г. Чернышевского cherevichko@inbox.ru

Страховой рынок, являясь частью инфраструктуры рыночной системы, выполняет особую функцию - обеспечивает цивилизованную защиту от риска деятельность хозяйствующих субъектов. Одной из особенностей современного страхового рынка России является консолидация рынка вокруг крупнейших игроков на фоне сокращения общего количества страховых компаний.

В качестве тенденции развития российского страхового рынка можно назвать - при наличии неэффективной традиционной системы защиты населения происходит активное развитие кэптивного и ЖвЬ- страхования. Определяющими принципами ведения качественного страхового бизнеса в России становятся универсализация и диверсификация.

INSURANCE MARKET OF RUSSIAN FEDERATION: FEATURES OF DEVELOPMENT T.V. Cherevichko

Insurance market as a part of infrastructure realizes a special function - guar­antees a civilized protection of risk activity of economic entities. One of the peculiari­ties of the modern insurance market of Russian Federation is the consolidation of the market around the largest players on the background of reduction of insurance com­panies. The tendency of development of Russian insurance market is an active devel­opment of captive and WEB-insurance. Universalization and diversification are the attributes of a qualitative insurance business in Russian Federation.

Становление страхового рынка объективно связано с различными рисками - вероятностью убытков или недополучения доходов хозяйствующими субъектами - фирмами, государством, домохозяйством и необходимостью регулирования этих рынков. В этой связи следует отметить особую функцию страхового рынка - уменьшение риска деятельности хозяйствующих субъектов возмещением понесенного ими ущерба.

Риск является основополагающим элементом рыночной экономики. Согласно В. Далю, риск может быть определен с одной стороны как опасность чего-либо, а с другой как действие на удачу, требующее смелости, реши­тельности, предприимчивости в надежде на счастливый исход.

Традиционно риск ассоциируется с несением каких-либо потерь. В экономической литературе выделяется важная для оценки риска исходная степень - выявление момента потерь, под которым понимается не только событие, могущее стать причиной потерь, но и определение максимальной цены риска, т.е. вероятного объема возможных потерь по данному конкретному событию [1].

В науке и практике представлена достаточно обширная классификация рисков. Однако, не все потери - это риски, и не все риски являются страховыми рисками. При этом следует отметить, что страховые риски составляют наибольшую из всех существующих рисков группу.

Под страховым риском принято понимать предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, т.е. риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В качестве характерных особенностей можно назвать следующие:

- страховые риски выступают событием (или совокупностью их), при наступлении которых проводятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денеж­ной форме;

- страховые риски связаны с конкретным объектом, соотносятся с ним и сопряжены с вероятностью повреждения или утраты данного объекта, принятого на страхование.

Таким образом, риск может быть страховым при наличии следующих критериев: во-первых, риск, включаемый в объем ответственности страхов­щика, должен быть возможным; во-вторых, риск должен носить случайный характер.

При исследовании страхового рынка в экономической науке применяются различные подходы. Так, страховой рынок рассматривается и как подсистема общей рыночной системы. В этом контексте он представляет собой совокупность отношений между субъектами - страховыми компаниями и клиентами - потребителями страховых услуг (физическими и юридическими лицами по защите их имущественных интересов при наступлении определенных событий) страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Создание таких фондов, называемых страховыми, превратилось в распространенную, и весьма выгодную сферу экономической деятельности - страхования.

Также страховой рынок анализируется и как система экономических отношений, которые складываются между субъектами в процессе производства (страхование основных средств), распределения (страхование финансовых операций), обмена (страхование перевозок) и потребления (страхование личного имущества).

Страховой рынок обладает солидарным потенциалом - саморегуляции, но это не является гарантом его стабильности, динамичного развития и требует постоянной координации со стороны государства. В этой связи необходимо отметить следующую особенность страхового рынка. Рынок страховых услуг, призванный снижать неопределенность на рынке и присущие ему риски при недостаточно эффективной его организации и функционировании может эти качества не устранять, а наоборот, провоцировать, увеличивать их. В этом случае рынок страховых услуг, призванный смягчить фиаско рынка, будет, наоборот усиливать их, что потребует серьезных мер со стороны государства.

Преставление о масштабах и динамике страхового рынка России дают следующие данные. В Едином государственном реестре субъекты страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховых организаций и 11 обществ взаимного страхования. В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций - годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9% или на 114 компаний.

Сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом) [2].

Эксперты отмечают, значительную цивилизованность современного страхового рынка, что находит отражение в следующих процессах:

- сложились основные правила игры на данном рынке, определенные в соответствующих законодательных инструментах, т.е.

фактически сформировалась институциональная основа данного рынка;

- произошло разделение сфер влияния на данном рынке между крупными страховыми фирмами, ведущими игроками и остальными фирмами - аутсайдерами;

- повысилась этичность страхового бизнеса, связанная с большой прозрачностью крупных российских компаний;

- повысился спрос на страховые услуги со стороны малого и среднего бизнеса, что связано с появлением в бизнесе реальных собственников и профессиональных управляющих;

- изменилась структура страховых взносов;

- произошло расширение страхового рынка - активное освоение страховыми компаниями не только столичного рынка, но и региональных рынков. Однако в последнее время происходит миграция клиентов и активов в сфере продаж к крупным компаниям с сильным брендом, что говорит о слабости региональных страховщиков.

Отмечая положительную динамику в развитии российского страхового рынка, необходимо обратить внимание на сложившуюся тенденцию неэффективной системы страховой защиты населения. Об этом свидетельствуют показатели охвата населения добровольным страхованием. Так, по отчетным статистическим данным 1990 года охват добровольными страхованиями имущества населения составило (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений - 57,2%; домашнего имущества - 44,1%; автомашин - 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев - 27,9%. По существующим данным за 2011 год доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества - 12%, страхованием жизни - 3%, страхованием автомашин (КАСКО) - 15% [3].

При этом достаточно активно на российском страховом рынке продолжают развиваться кэптивное страхование и ^еЪ-страхование.

Кэптивное страхование в зарубежной литературе понимается как деятельность страховых компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах.

Российские страховщики кэптивное страхование понимают как защиту рисков крупных корпораций в страховой компании. В настоящее время руководители компаний разграничивают нерисковое и рисковое страхование. Во всем мире для осуществления первого типа операций существуют специальные кэптивные страховщики и оффшорные зоны, а классическое страхование осуществляется на основе принципов риск-менеджмента.

В качестве причин развития бизнеса кэптивных страховщиков в России можно назвать следующие:

- в определенной степени кэптивное страхование может восполнять слабость и не развитость рынка страховых услуг, отсутствие эффективного и гибкого механизма рыночного страхования;

- стремление крупных корпораций сосредоточить в своих руках как можно больше инфраструктурных подразделений, (к которым и относятся страховые компании), увеличить входные барьеры на страховой рынок, и создать более благоприятные условия конкуренции на данном рынке в пользу собственных кэптивных страховых компаний, т.е. фактически усилить свою рыночную власть.

Web-страхование - самый новый вид страховых услуг на российском рынке страхования. Интернет-страхование - это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием сети Интернет [4].

В современной практике используют две формы организации Интернет продаж страховых услуг. Первая форма - В2С (Business to Consumer) - «бизнес для потребителя». В этом случае деятельность нацелена на прямые продажи потребителям. Основными услугами этой формы Web-страхования является: автострахование, медицинское страхование, страхование имущества, страхование во время поездок, страхование от несчастного случая.

Вторая форма - В2В (Business to Business) - «бизнес для бизнеса», межкорпоративный сегмент электронной коммерции. В качестве примера действующего проекта в системе В2В можно назвать проект TRAV- EL.RENINS.COM, комплексная программа для туристических компаний по страхованию через Интернет туристов, выезжающих за рубеж.

Таким образом, страховой рынок России неотъемлемый сегмент рынка в целом, который выполняет функцию регулирования в различных диапазонах - от косвенного участия в деятельности предприятий (страхование от риска пожара) до прямого участия страховых компаний в деятельности различных бизнес-групп.

Список литературы

1. Буянов В. Анализ рисков в деятельности предприятий // Вопросы экономики. 2004. №8. С. 128.

2. Ковригина Д.Е. Особенности структуры страхового рынка РФ // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2012. N°5 (91). С. 52-55.

3. Бермас Е.А., Яруллин Р.Р. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития. // Вестник ОГУ. 2013. N°8 (157) / август. С. 165-169.

4. Электронный ресурс: www.e-commerce.ru

УДК 368(06)

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 368 (470+571) СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ Т.В. Черевичко Саратовский государственный университет имени Н.Г. Чернышевского cherevichko@inbox.ru:

  1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
  2. РЕГИОНАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ РЫНКИ РОССИИ - ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ
  3. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ РОССИИ
  4. Тема 11. Страховой рынок России
  5. Тема 11. Страховой рынок России
  6. Современный страховой рынок России
  7. Глава 3. Институциональное развитие страхового рынка России
  8. УДК 368.1 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЛИНИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХО- ВАНИЯ В РОССИИ А.Н. Айриева, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, кафедра «Финансы и кредит», е-mail: Kafedra-fik@mail.ru
  9. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  10. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫХ РИСКОВ РЕГИОНОВ СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Е.В. Коротковская, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, e-mail: korotkovskaya@yandex.ru
  11. УДК 368.972 ОСОБЕННОСТИ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ Е.С. Милинчук, Саратовский государственный университет имени Н. Г. Чернышевского, e-mail: solmirina@inbox.ru
  12. УДК 368 (470+571) СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ Т.В. Черевичко Саратовский государственный университет имени Н.Г. Чернышевского cherevichko@inbox.ru
  13. УДК 368 ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМ- ПАНИИ ПУТЕМ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ АВТОСТРАХОВАНИЯ А.В. Козлов Уральский федеральный университет имени первого президента России Б.Н. Ельцина e-mail: ruanton_kozloff@mail.ru
  14. УДК 368 ВЛИЯНИЕ ГЛОБАЛЬНОЙ СЕТИ ИНТЕРНЕТ НА ИМИДЖ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Е.С. Коротко ¡скан Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского e-mail: korotkovskaya@list.ru
  15. СТОХАСТИЧЕСКИЙ ГРАНИЧНЫЙ АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В. А. Балаш, О. С. Балаш Саратовский государственный университет, Россия E-mail: vladimirbalash@yandex.ru, olgabalash@mail.ru
  16. Раздел 1 СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ, ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ
  17. КОНСОЛИДАЦИЯ КАК УСТОЯВШАЯСЯ ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Э. Ю. Рыбкина Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, Россия E-mail: sonce.lelka@mail.ru
  18. ТЕНДЕНЦИИ И ПРИОРИТЕТЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Е. В. Грибова Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, Россия E-mail: elenagribova@mail.ru
  19. О НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМАХ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Тарасова Юлия Александровна, канд. экон. наук, доц. НИУ «Высшая школа экономики», 190008, г. Санкт-Петербург, ул. Союза Печатников, 16 Электронный адрес: tarasova72@mail.ru
  20. ПРОБЛЕМЫ ПОДГОТОВКИ КАДРОВ ДЛЯ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ РОССИИ Самылина Наталья Ефимовна, ведущий преп. Уральский государственный колледж имени И.И. Ползунова, 620014, г. Екатеринбург, просп. Ленина, 28 Электронный адрес: aktuar@e1.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика