<<
>>

УДК 364.01 ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА - ВАЖНЕЙШИЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЧАСТНОЙ ПОДДЕРЖКИ ПЕНСИОНЕРОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ А.Г. Семенюк ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

В статье проводится анализ возможных направлений формирования индивидуальных пенсионных программ на основе пенсионного страхования и обратной ипотеки.

PENSION INSURANCE AND REVERSE MORTGAGES - THE MOST IM- PORTANT DIRECTIONS OF PRIVATE SUPPORT FOR PENSIONERS IN THE RUSSIAN FEDERATION

A.G.

Semenuk

Agency for Housing Mortgage Lending 511

The article analyzes the possible directions of the formation of individual pension schemes based on pension Insurance and reverse mortgages.

Вопросы социальной защиты и поддержки граждан Российской Федерации пенсионного возраста имеют большое значение в связи с высокой долей лиц, чьи денежные доходы ниже величины прожиточного минимума. Также высока среди пенсионеров доля лиц с доходами выше прожиточного минимума, но ниже среднего уровня доходов граждан России.

В экономической литературе по данному вопросу наиболее часто используются два термина «социальная защита» и «поддержка» лиц пенсионного возраста. Это схожие по смыслу термины. «Социальная защита» используется при определении государственной политики в отношении пенсионеров и нетрудоспособных граждан, а также при организации помощи пенсионерам с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума. Термин «поддержка пенсионеров» имеет более широкое значение, относится ко всем пенсионерам и определяется как материальная и нематериальная помощь, помимо государственной пенсии, из различных источников, в том числе за счет самофинансирования.

Реализация частной поддержки по коммерческим программам за счет самофинансирования возможна за счет формирования пенсионером в экономически активный период индивидуальных фондов, за счет которых будет осуществляться поддержка.

Можно выделить три финансовых механизма формирования индивидуальных фондов для самофинансирования поддержки в пенсионном возрасте:

1. Пенсионные накопления в страховой компании или негосударствен­ном пенсионном фонде.

2. Пенсионные накопления в виде депозитов в кредитных организациях.

3. Пенсионные накопления в виде недвижимости.

Пенсионные накопления в страховой компании или пенсионом фонде формируются за счет единовременных или периодических (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально) взносов в течение срока накопления, который длится до достижения пенсионного возраста (НПФ, страховщики) или до определенного в договоре срока (страховщики).

Несмотря на широкое распространение на зарубежных рынках данного механизма формирования пенсионных фондов, в России он имеет определенные ограничения, связанные с недоверием со стороны населения финансовым институтам, особенно в долгосрочной перспективе. По данным Центрального банка Российской Федерации, в 2013 премии по пенсионному страхованию составили всего 1,58 млрд. рублей или 0,2% всех премий по добровольным и обязательным видам страхования (кроме ОМС).

Одним из самых популярных механизмов долгосрочных накоплений в Российской Федерации выступает недвижимость. При этом речь не идет о дополнительной или инвестиционной недвижимости. Часто значительным

сформированным активом россиян выступает единственная квартира или жилой дом.

Результаты проведенного АНО «Независимый институт социальной политики» социологического исследования среди лиц пенсионного и предпенсионного возраста показали, что 89% домохозяйств имеют в собственности жилую недвижимость.

Важно отметить, что исследование показало высокий уровень единоличной собственности недвижимости лицами предпенсионного и пенсионного возраста. Почти 50% домохозяйств целевого сегмента владеют квартирами или 68% - квартирами и домами без наличия других

собственников.

На данный момент актив в виде единственной недвижимости не может быть трансформирован поддержку через самофинансирование по двум причинам. Во-первых, потребительские и иные кредиты пенсионерам практически не выдаются по причине низкого уровня дохода. Во-вторых, использование договора рента с правом пожизненного проживания также имеет ограничения, прежде всего, в силу потери права собственности на квартиру.

В подобных условиях поддержка лицам пенсионного возраста может быть оказана через программы обратной ипотеки.

Обратная ипотека является обеспеченным кредитом, по которому предусматривается залог в виде недвижимости (квартира в многоквартирном доме, загородный дом, земельный участок), то есть недвижимость выступает объектом ипотеки. По обратной ипотеке заемщик сохраняет право собственности на объект недвижимости на протяжении всей своей жизни, а также право пожизненного проживания в своем жилье.

В отличие от «договора ренты» программа «обратная ипотека» не предусматривает продажи недвижимости, а только ее залог. То есть владелец недвижимости - пенсионер получает единовременный или периодический кредит, на который начисляются проценты, а погашение кредита происходит за счет продажи недвижимости после смерти ее владельца. Если продажа объекта недвижимости приносит больше средств, чем необходимо для погашения займа, то оставшаяся сумма наследуется по закону или завещанию.

Выплата кредита «обратная ипотека» заемщику может осуществляться в следующем виде:

1. Единовременная выплата всей суммы кредита;

2. Равные по сумме ежемесячные выплаты в течение фиксированного периода времени;

3. Равные по сумме ежемесячные выплаты в течение всей жизни заем­щика;

4. Произвольная выборка средств заемщиком с постоянным пересчетом остатка лимита выдачи (кредитная линия);

5. Обратная ипотека с переездом - заемщик переезжает в новое жилье, которое использует в качестве залога по программе «Обратная ипотека». Раз­ница в стоимости между старым и новым жильем также направляется на улучшение качества жизни заемщика.

Начисление процентов по кредиту осуществляется ежемесячно, но обслуживание кредита не осуществляется, так как кредит и выплаты погашаются в конце срока обратной ипотеки. Процентная ставка по обратной ипотеке возможна как фиксированная, так и плавающая.

В Российской Федерации на сегодня в полной мере сформированы социально-экономические предпосылки для внедрения обратной ипотеки:

• Высокая доля граждан Российской Федерации пенсионного возраста и тенденция к старению населения страны;

• Наличие у лиц пенсионного возраста активов в виде недвижимости при низком уровне доходов;

• Потребительские диспозиции среди части лиц пенсионного возраста, свидетельствующие об интересе к обратной ипотеке;

• Низкий доступ к потребительскому кредитованию из-за недостаточ­ного уровня доходов и личных рисков, препятствующих потребительскому кредитованию;

• Отсутствие у пенсионеров адекватных по доходу и риску финансо­вых и иных механизмов использования имеющейся жилой недвижимости.

Наличие предпосылок при отсутствии услуги «обратная ипотека» и при неразвитости институтов по ее внедрению приводит к необходимости научно­практического изучения данного вопроса в целях максимального вовлечения лиц пенсионного возраста в экономическую жизнь страны и стимулирования спроса с их стороны на товары и услуги.

Список литературы

1. Holcomb Cindy. Reverse mortgage book. Atlantic publishing co, 2008

2. The Complete Guide to Reverse Mortgages. Adams Media, 2007

3. Warren Boroson. The Reverse Mortgage Advantage: The Tax-Free, House Rich Way to Retire Wealthy! Published by McGraw-Hill, New York, 2006

4. Теория и практика реструктуризации ипотечных кредитов в России. Анализ деятельности ОАО АРИЖК в 2009-2011 гг.: монография / Под ред. А.Цыганова, А.Языкова. М.: МАКСС Групп, 2012

5. Токарева А. Ипотека наоборот// Ведомости — Санкт-Петербург. 13.08.2012

6. Языков А.Д. Обратная ипотека поможет и банкам, и пенсионерам, и экономике// Ведомости. 24.01.2013

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 364.01 ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА - ВАЖНЕЙШИЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЧАСТНОЙ ПОДДЕРЖКИ ПЕНСИОНЕРОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ А.Г. Семенюк ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:

  1. Глава 6. ВЗНОСЫ НА ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  2. Постановление Пленума ВАС РФ от 26.07.2007 № 47 О порядке исчисления сумм пеней за просрочку уплаты авансовых платежей по налогам и страховым взносам на обязательное пенсионное страхование
  3. 3.6. Пенсионное страхование
  4. 1. Приоритетный национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России"
  5. 9.4. Государство как гарант
  6. 19.4. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  7. 5.2 Обязательное пенсионное страхование.[31]
  8. ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: МИРОВОЙ ОПЫТ И СОВРЕМЕННАЯ ОТЕЧЕСТВЕННАЯ ПРАКТИКА
  9. Государственный и муниципальный долг
  10. ВОСПОМИНАНИЯ О БУДУЩЕМ: ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ кризисных ЯВЛЕНИЙ
  11. Приложение 1 Концепция развития страхования в Российской Федерации[77]
  12. УДК 368.025.66 СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРИ «УПАКОВКЕ» ПРОЕКТОВ ГОСУДАРСТВЕННО-ЧАСТНОГО ПАРТНЕРСТВА[1] И.Ф. Алиуллов Ульяновский государственный университет, кафедра экономического анализа и государственного управления, e-mail: aliullov.ildar@bk.ru
  13. УДК 368.1 СОВРЕМЕННЫЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ НА СЛУЧАЙ ПРИРОДНЫХ И ТЕХНОГЕННЫХ КАТАСТРОФ Ю.В. Грызенкова, Финансовый университет при Правительстве РФ, кафедра «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» e-mail: gryzenkova@yandex.ru
  14. УДК: 368 РОЛЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ФОРМИРОВАНИИ СИСТЕМЫ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Пещерикова Е. В. ГОУ СПО ТО “Тульский сельскохозяйственный колледж им. И. С. Ефанова”. Тула, Россия
  15. УДК 369 КОНКУРИРУЮЩИЕ ПРОЦЕССЫ В ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ РОССИИ А.Ю. Поберий Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный экономический университет» г. Сыктывкар, Россия
  16. УДК 368 СОСТОЯНИЕ РЫНКА НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ Р.Г.Саитова Доцент кафедры «Экономика» Казанского института (филиала) Российского экономического университета им.Г.В. Плеханова
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика