<<
>>

УДК 347.45.47 К ВОПРОСУ О ПРАВОВОЙ РЕГЛАМЕНТАЦИИ УНИФИЦИРОВАННОГО АЛГОРИТМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ СУММЫ, НАЗНАЧАЕМОЙ В ЦЕЛЯХ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ О.В. Корнеева Рязанский филиал Московского университета МВД России e-mail: olja_kom@mail.ru

В статье рассматриваются основные подходы к определению размера страховых выплат, назначаемых в случае повреждения здоровья, сложив­шиеся в зарубежной практике. Дается краткая характеристика состояния отечественного законодательства в данной сфере.

ON THE QUESTION OF THE LEGAL REGULATION OF THE UNIFIED ALGORITHM FOR DETERMINING THE AMOUNT OF THE SUM INSURED, TO BE APPOINTED IN ORDER TO REDRESS HEALTH

O.V. Korneeva

Ryazan branch of the Moscow University, Russian Ministry of Internal Affairs e-mail: olja_korn@mail.ru

This article discusses the main approaches to determining the size of insurance payments, appointed in case of damage health prevailing in foreign practice. A brief characterization of the state of the domestic legislation in this area.

Одним из наиболее актуальных вопросов современной страховой практики является вопрос о необходимости разработки унифицированного алгоритма расчета страховой суммы при причинении вреда здоровью для всех видов страхования (обязательное страхование гражданской ответственности, социальное страхование, добровольное личное страхование и т.д.). В отечественном законодательстве подобный алгоритм отсутствует, при этом на некоторую универсальность, исходя из своего названия, претендует лишь один документ - Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. № 1164. В то же время указанный нормативный акт разработан и применяется в отношениях, опосредуемых договором обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров.

В зарубежной практике получили распространение три основных подхода к определению размера страховых выплат, назначаемых в случае повреждения здоровья, критерием для выделения которых может служить понимание правовой природы соответствующих компенсаций.

Стоимостной подход предполагает условную денежную «оценку» утраченных способностей человеческого организма, включая, в первую очередь, способность к трудовой или иной оплачиваемой деятельности. Фактическая потеря в заработке во внимание не принимается, однако средний доход пострадавшего до травмы может быть использован в качестве основного ориентира для начисления выплат, компенсирующих уменьшение трудоспособности, что, в свою очередь, позволяет разграничить абстрактно­стоимостной и конкретно-стоимостной подходы.

Наиболее ярким примером применения первого из них является ступенчатая система возмещения вреда, разработанная для жертв дорожно­транспортных происшествий в Испании (Sistema para la valoracion de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de спси1асюппомощью которой в зависимости от возраста потерпевшего и степени стойкого нарушения функций организма, установленной экспертным заключением, определяется условная денежная компенсация за один процент утраченной способности к извлечению дохода. Каждому диапазону возраста и степени стойких функциональных нарушений соответствует конкретная сумма (ступень). Например, для взрослого в возрасте 21 - 40 лет, утратившего трудоспособность на 10 - 14 %, она будет равна 887,37 евро. Полученная сумма умножается на общее число ступеней (процентов утраты трудоспособности), в результате чего начисляется итоговая единовременная выплата. Основная компенсация, таким образом, рассчитывается безотносительно к фактическому уровню дохода пострадавшего до травмы (абстрактно), более того, оценке подлежит утраченная способность к извлечению дохода, взятая без учета профессиональных умений (навыков) и образования. Индивидуализация выплат достигается за счет применения корректирующих коэффициентов, позволяющих увеличить полученную сумму не более чем на 30 % с учетом заработной платы (дохода) по последнему месту работы (деятельности), а также наличия медицинских противопоказаний к труду и нуждаемости в долгосрочном постороннем уходе.

Иной принцип заложен в Бельгийских национальных таблицах- индикаторах. Ступенчатая шкала фиксированных вознаграждений разработана для целей компенсации морального вреда и может применяться при совокупном возмещении потерь, вызванных стойким нарушением функций организма, только в том случае, если рассчитать понесенные в связи с повреждением здоровья потери традиционным способом не представляется возможным. Обычной практикой является взыскание в пользу заявителя периодических (ежемесячных или ежегодных) либо единовременных (капитализированных) выплат, размер которых зависит от прежнего дохода, а также степени утраты профессиональной трудоспособности, установленной судебно-медицинским экспертом. Наибольшей популярностью пользуются именно периодические платежи.

На сегодняшний день стоимостной подход в различных вариациях является превалирующим в странах Европейского союза, в большинстве из которых разработаны таблицы оценки причиненного вреда. Все они полагаются на заключения медицинских экспертов, в которых либо определяется степень стойких функциональных нарушений, либо содержится стандартное описание таковых.

Страховой (статистический) подход. Выплата производится

единовременно, на ее размер влияют статистические данные, отражающие риски смертности и занятости, средний доход соответствующей социальной группы и ряд других относительно-определенных факторов.

Наиболее полно страховой подход отражен в Таблицах Огдена, применяемых в Великобритании с 1984 года. Современное (шестое) издание Таблиц подготовлено рабочей группой страховых актуариев, юристов и бухгалтеров в 2007 году и предназначено для упрощенного расчета будущих денежных потерь, обусловленных причинением вреда жизни и здоровью, включая не только утраченный заработок (доход) и выплаты по потере кормильца, но и расходы на медицинское обслуживание, посторонний бытовой уход и другие постоянные расходы. Использование Огденских таблиц имеет одной из своих целей определение справедливого единовременного вознаграждения, причитающегося потерпевшему за весь период его жизни, в течение которого сохраняются ограничения в трудовой или иной оплачиваемой деятельности.

Этот период равен промежутку времени, когда такая деятельность могла бы осуществляться фактически, то есть речь идет лишь об «активных годах», предшествующих достижению пенсионного возраста.

Однако, для того чтобы рассчитать размер компенсации недостаточно помножить прежний годовой доход потерпевшего на количество лет, оставшееся до выхода на пенсию. Полученная сумма должна быть скорректирована с учетом риска наступления непредвиденных обстоятельств, при которых жертва в любом случае не могла бы использовать свои умения и навыки для извлечения дохода. К их числу относится преждевременная (до завершения карьеры в связи с достижением предельного возраста) смерть и невостребованнность на рынке труда. Все эти факторы отражены в поправочных коэффициентах (множителях), снижающих размер компенсации.

В основу Огденских таблиц положена гипотеза, согласно которой денежные средства, перечисленные потерпевшему, используются как капитал для вложений и регулярно приносят своему владельцу прибыль. Расчет компенсации изначально производится с учетом предполагаемого прироста капитала (на сегодняшний день этот показатель равен 2,5 % - коэффициенту доходности государственных облигаций Великобритании). Фактически такой подход означает, что каждый потерпевший обязан использовать причитающееся ему возмещение в качестве инвестиций, более того, если потерпевший «планирует» прожить больше, чем среднестатистическая личность, он должен вложить свой ресурс с более высокой долей риска. Подобное положение вещей обоснованно критикуется в зарубежной юриди­ческой литературе. Во многом ввиду указанных причин суды Великобритании все чаще по просьбе потерпевшего выносят решения о взыскании периодических платежей, а не единовременных выплат. Тем не менее, Таблицы Огдена по-прежнему претендуют на свою универсальную роль в оценке последствий телесных повреждений, о чем свидетельствует их широкое применение в качестве эффективного метода расчета «справедливой компенсации» Европейским судом по правам человека, в том числе и в ряде дел из России.

Эмпирический подход. Компенсация определяется подтвержденные расходы на лечение реализацию, а также разница между заработной платой (доходом) потерпевшего до и после травмы. Эмпирический метод, по сути, отвергает стоимостную характеристику вреда, причиненного здоровью, с позиции утраты способности к трудовой или иной оплачиваемой деятель­ности. В расчет принимаются только фактические потери, определяемые как убытки или их конкретная разновидность - упущенная выгода. Однако встречаются попытки объединить в рамках одной юрисдикции ценностную и эмпирическую составляющие.

В России, как уже отмечалось, близким к абстрактно-ценностному (табличному) подходу является порядок расчета страховых выплат, назначаемых лицам, пострадавшим в ходе оказания услуг по пассажирской перевозке. Как уже отмечалось, размер компенсации в таких случаях зависит от характера и степени выраженности повреждения здоровья, однако именно тип травмы служит основанием для установления степени утраты общей трудоспособности согласно медицинскому законодательству. Это позволяет говорить о предпринятой попытке дать денежный эквивалент как раз утраченной способности организма к трудовой или иной оплачиваемой деятельности. Препятствует такому объяснению лишь то, что выплаты, назначаемые пассажирам, призваны компенсировать также понесенные ими расходы на лечение и реабилитацию.

Предлагаемый алгоритм выглядит спорно не только в связи с тем, что частично противоречит сложившейся мировой практике, но и по другим причинам. Определение «степени выраженности» повреждения здоровья, в отличие от характера повреждения здоровья, отнесено к компетенции врачей - судебно-медицинских экспертов (экспертов в области медико-социальной экспертизы), однако судебно-медицинская экспертиза или же медико-социальная экспертиза не производится до тех пор, пока состояние здоровья пострадавшего не стабилизировалось, т.е. не ясен исход вреда здоровью. При этом очевидно, что далеко не все повреждения (в особенности, сложные переломы, повреждения, приводящие к бессознательному состоянию, и т.д.), приведшие потерпевшего в длительной нетрудоспособности, в последующем могут быть расценены как стойкие или составляющие значительный (тяжкий) вред здоровью.

Учитывая указанные обстоятельства, следует полагать, что страховая выплата все же должна быть дифференцированной и включать в себя расходы на лечение, возмещаемые в упрощенном порядке, вне зависимости от того, как в последующем будет оценено влияние полученной травмы на состояние здоровья потерпевшего, а также определенную упрощенным (табличным) методом компенсацию за утраченную трудоспособность.

Список литературы

1. иЯЬ: Ьйр/Л^е.сошикап1ги/сош^1/опНпе(дата обращения: 12.12.2012).

2. Casals M.M., Ribot J., Feliu J.S. Compensation for Personal injury in Spain (official report) // Compensation for Personal injury in comparative perspective / ed. by B.H. Koch, H. Ko- ziol, L.Bloch. Vienna: Springer, 2003. Р. 238.

3. Эквивалент общей трудоспособности в российском законодательстве.

4. La Resolucion del Ministerio de economia y hacienda del 27 de enero de 2011 // Boletin oficial del estado. Num. 23. Sec. III. Pag. 8884.

5. Minnehan R. Examples of «schedules of damages» used in Europe and the United states // Personal injury and wrongful death damages calculations: transatlantic dialogue / ed. by

J.O. Ward, R.J. Thornton. Bingley: Emerald group publishing, 2009. Р. 291.

6. Ersatz des Personenschadens (Stand: 22. Mai 2012) [Электронный ресурс] // URL: http://www.kanzlei/per (дата обращения: 15.06.2012).

7. Actuarial tables with explanatory notes for use in personal injury and fatal accidents / ed. by Robin de Wilde. Sixth edition. London: TSO, 2007. Р. 5 - 30.

8. Matthias K. The development of an actual approach to the calculation of future loss in UK // Personal injury and wrongful death damages calculations: transatlantic dialogue / edited by

J.O. Ward, R.J. Thornton. Bingley: Emerald group publishing, 2009. Р. 11.

9. Таблицы Огдена: расчет денежного ущерба за случаи гибели и исчезновения в делах, рассматриваемых Европейским судом по правам человека. London European Human Rights Advocacy Centre (EHRAC), 2010. С. 3.

10. Normit ja ohjeet Liikennevahinkolautakunta 2012 [Электронный ресурс] // URL: http://www.liikennevahinkolautakunta.ru (дата обращения: 12.05.2012).

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 347.45.47 К ВОПРОСУ О ПРАВОВОЙ РЕГЛАМЕНТАЦИИ УНИФИЦИРОВАННОГО АЛГОРИТМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ СУММЫ, НАЗНАЧАЕМОЙ В ЦЕЛЯХ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ О.В. Корнеева Рязанский филиал Московского университета МВД России e-mail: olja_kom@mail.ru:

  1. 8.4. Правовая регламентация и институциональные аспекты налогового планирования на уровне хозяйствующего субъекта
  2. УДК 347.45.47 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Ю.С. Овчинникова, научный сотрудник Сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса ИГП РАН, кандидат юридических наук, domosedka@mail.ru
  3. УДК 368.01 СТРАХОВАНИЕ НА РЫНКЕ ФАКТОРИНГА Л.В. Алексеева Казанский федеральный университет, Казань, Россия e-mail: liualex@mail.ru
  4. УДК 347.56 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТОВАРИЩЕСТВ СОБСТВЕННИКОВ ЖИЛЬЯ Л.З. Г азизуллина, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, кафедра налогов и права, e-mail: LZGazizuUma@ksu.ra
  5. УДК 368.01 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН Р.М. Сафуанов, И.Р. Кашипова Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве РФ e-mail: Safuanov54@mail.ru, kitt79@yandex.ru
  6. УДК 368 МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ - ВАЖНАЯ СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В.Р.Евдокимова Г осударственное образовательное учреждение среднего профессионального образования Тульской области «Тульский сельскохозяйственный колледж им. И.С. Ефанова», Россия E-mail: vera.revoldovna@mail.ru
  7. УДК 347.45.47 К ВОПРОСУ О ПРАВОВОЙ РЕГЛАМЕНТАЦИИ УНИФИЦИРОВАННОГО АЛГОРИТМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ СУММЫ, НАЗНАЧАЕМОЙ В ЦЕЛЯХ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ О.В. Корнеева Рязанский филиал Московского университета МВД России e-mail: olja_kom@mail.ru
  8. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ТУРИЗМЕ Е. С. Милинчук Саратовский государственный университет, Россия E-mail: solmirina@inbox.ru
  9. ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ С. Р. Ревзин Саратовский институт Российского государственного торгово-экономического университета, Россия E-mail: revzin@inbox.ru
  10. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В УПРАВЛЕНИИ РИСКАМИ ЧЕЛОВЕЧЕСКОГО КАПИТАЛА Ю. Ю. Финогенова Российский экономический университет им. Г. В. Плеханова, Москва, Россия E-mail: jfinogenova@rambler.ru
  11. СТРАХОВАНИЕ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР: АЛЬТЕРНАТИВНАЯ МОДЕЛЬ РАЗВИТИЯ Л. Р. Ханнанова Башкирский государственный университет, Уфа, Россия E-mail: Liliyaflower@mail.ru
  12. ПАРАМЕТРЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ПОРТФЕЛЯ И СИСТЕМЫ ОЦЕНОЧНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЛЯ АНАЛИЗА G. Н. Никулина, С. В. Березина Нижегородский государственный университет им. Н И. Лобачевского, Россия E-mail: mmiculina@yandex.m
  13. ПРОБЛЕМЫ УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ В СТРАХОВЫХ КОМПАНИЯХ М. Н. Самсонова Уральский государственный экономический университет, Екатеринбург, Россия E-mail: marina.lacrima@yandex.ru
  14. НИЩЕТА СТРАХОВАНИЯ О. Н. Ефимов Башкирский государственный аграрный университет, Уфа, Россия E-mail: meseli@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика