<<
>>

УДК 347.45.47 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Ю.С. Овчинникова, научный сотрудник Сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса ИГП РАН, кандидат юридических наук, domosedka@mail.ru

Статья посвящена проблемам правового регулирования страхования банковских вкладов. Исследуется вопрос фиктивных банковских вкладов, анализируется судебная практика.

INSURANCE OF BANK DEPOSITS: LEGAL PROBLEMS AND PROSPECTS Y.S.

Ovchinnikova

Research fellow, Department of civil law, civil and arbitration procedure of the Institute of state and law

The article is devoted to the problems of legal regulation of insurance of bank deposits. Fictitious bank deposits are researched, judicial practice is analyzed.

Система страхования банковских вкладов физических лиц в банках РФ существует с конца 2003 года. Однако при реализации Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 года[4] до сих пор возникают проблемы, многие из которых не были решены последними изменениями в данный Закон.[5]

Предметом правоотношений по страхованию банковских вкладов является банковский вклад. При этом в понятие банковского вклада по ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» входят как денежные средства, размещаемые гражданами по договору банковского вклада, так и по договору банковского счета.

Банковские вклады существуют как реальные, так и фиктивные, когда при отсутствии вложения денежных средств, преследуется цель получения в дальнейшем права на страховое возмещение и права требования к банку. Как правило, так называемые «операции по зачислению денежных средств» происходят в безналичной форме при признаках неплатежеспособности банка. В этих ситуациях у судов возникает вопрос, был ли сделан банковский вклад и, соответственно, имеется ли у вкладчика право на страховое возмещение.

Так, например, истец (Минков Олег Борисович) обратился в суд с заявлением о восстановлении его в реестре требований кредиторов АКБ «Электроника»[6]. Арбитражный суд гор. Москвы определением от 9 ноября 2009 года отказал Минкову О.Б.

во включении требования последнего в реестр требований кредиторов АКБ «Электроника». Определение суда мотивировано следующим образом. АКБ «Электроника» произвел проводку списания с расчетного счета своего клиента - ООО «Научно-производственная, проектно­конструкторская, технологическая фирма «ВАК ЭТО» суммы...руб. по платежному поручению указанного общества от 6 ноября 2008 года. Затем 10 ноября 2008 года между банком и Минковым О.Б. был заключен договор банковского вклада, и в этот же день банк осуществил проводку зачисления на расчетный счет своего клиента суммы, списание которой было оформлено проводкой от 6 ноября 2008 года.

Суд указал, что на момент совершения указанных проводок банк не имел на корреспондентском счете достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами. Это подтверждается вступившим в законную силу решением арбитражного суда гор. Москвы. Суд пришел к справедливому выводу, что, во-первых, банковские проводки носили фиктивный характер и не отражали действительного поступления денежных средств на счет заявителя. Во-вторых, конкурсный управляющий правомерно исключил заявителя из реестра требований кредиторов. Это связано с тем, что, по мнению суда, действия банка и заявителя направлены на получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами, являются злоупотреблением правом и не подлежат судебной защите в силу ст.10 Гражданского кодекса РФ.

Теперь о проблемах страхового возмещения по вкладам. Размер возмещения по вкладам в правоотношениях по страхованию банковских вкладов представляет собой страховую сумму или тот денежный предел, в пределах которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (ст. 947 ГК РФ). Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700.000 рублей. Вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него только один вклад в банке - в этом случае он получит либо 100% суммы данного вклада, либо, если вклад больше, его часть, составляющую 700.000 рублей.

Это связано с тем, что в п. 1 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» закреплен принцип, согласно которому размер возмещения устанавливается, исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком пропорционально ее размерам. Таким образом, вкладчик с нес­колькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 700.000 рублей. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 700.000 рублей. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п.3 ст.11 Закона).

С нашей точки зрения, принцип расчета размера возмещения, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, во-первых, ущемляет законные интересы вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке и не соответствует цели Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» - защита прав и законных интересов вкладчиков. Кроме того, нарушается принцип равенства участников гражданского оборота - а именно, вкладчиков с одним и несколькими вкладами в одном банке. Несомненно, что в каждом правоотношении по страхованию банковских вкладов должна устанав­ливаться одинаковая страховая сумма или иначе размер возмещения по вкладам.

Во-вторых, основанием возникновения правоотношений по страхованию банковских вкладов является договор банковского вклада или договор банковского счета, а предметом - банковский вклад. Одним словом, если у вкладчика в одном банке несколько договоров (и, соответственно, несколько вкладов), по поводу каждого возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине размеры обязательства по нескольким вкладам нельзя сумми- ровать-это противоречит правовой природе страхования банковских вкладов. Желательно, чтобы соответствующий размер возмещения (например, в форме определенного процента от суммы вклада) устанавливался по поводу каждого обязательства - в этом случае не будут нарушены права вкладчиков с несколь­кими вкладами в одном банке.

Страховым случаем в системе страхования банковских вкладов является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим непосредственно в день отзыва у банка лицензии Банка России либо в день введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С этого дня возникает право вкладчика на возмещение по вкладам.

Проблема состоит в том, что страховой случай при страховании банковс­ких вкладов не укладывается в рамки классической схемы с элементами - опасность, причинение вреда и причинная связь между ними. По этой причине распространена точка зрения, что страховым случаем в правоотношениях по страхованию банковских вкладов нельзя признавать отзыв лицензии или введение моратория[7].

Аргументируется данная позиция следующим образом. Страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие сле­дует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех пе­речисленных элементов - возникновения опасности, причинения вреда и при­чинной связи между ними. При отзыве лицензии и введении моратория ущерб имуществу вкладчика не причиняется. Таким образом, страховым случаем при страховании вкладов должен быть не факт отзыва лицензии, а убытки, вызван­ные неисполнением банком своих обязательств по причине его несостоятель­ности. Основной вопрос заключается в определении момента возникновения убытков у вкладчика, вызванных утратой суммы вклада. Поскольку при несо­стоятельности обязательства перестают исполняться банком еще до признания его банкротом (иначе он не был бы признан банкротом), убытки у вкладчика также возникают до этого.

Однако, с нашей точки зрения, данная точка зрения весьма уязвима. Страховой случай при страховании банковских вкладов, действительно, не ук­ладывается в рамки классической схемы с элементами - опасность, причинение вреда и причинная связь между ними и не всегда связан с убытками, которые причинены клиенту. В этом и состоит специфика данных правоотношений. Это объясняется тем, что основанием для отзыва лицензии является не только не­платежеспособность банка. Это может быть выявление факта существенной не­достоверности отчетных данных, осуществление (в том числе однократное) банковских операций, не предусмотренных лицензией и т.п. Основаниями для введения моратория могут быть, например, нарушение норматива текущей лик­видности более чем на 20 %, неисполнение требований Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансо­вому оздоровлению и т.п.

Несмотря на то, что страховые убытки на момент введения моратория или отзыва лицензии могут и не возникнуть, существенно увеличивается риск их наступления, т.е. возникает нестабильная финансовая ситуация. Поэтому признание Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» в качестве страхового случая отзыв лицензии и введение моратория на удовлетворение требований кредиторов, безусловно, служит интересам вкладчиков. Объяснить это можно тем, что право на страховое возмещение возникает у них непосредственно со дня отзыва лицензии или введения мора­тория на удовлетворение требований кредиторов.

Список литературы

1. Ю.И. Плохута-Плакутина. Система страхования банковских вкладов: правовой аспект. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических на­ук. Москва, 2008 год;

2. Ю.Б. Фогельсон. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. Москва, 2012 год.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 347.45.47 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Ю.С. Овчинникова, научный сотрудник Сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса ИГП РАН, кандидат юридических наук, domosedka@mail.ru:

  1. 8.3. Процедура андеррайтинга в страховании банковских рисков
  2. 3 РОЛЬ БАНКА В ДОГОВОРЕ ДЕНЕЖНОГО БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  3. 4.18. Банковский вклад, банковский счет
  4. Мустафаева Наджиба Ильгар кызы. МЕЖДУНАРОДНО-ПРАВОВАЯ ПОЗИЦИЯ АЗЕРБАЙДЖАНА В ОТНОШЕНИИ РЕФОРМИРОВАНИЯ ООН. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук, 2016
  5. Норкина Елена Владимировна. МЕЖДУНАРОДНО-ПРАВОВОЙ РЕЖИМ БЕРИНГОВА ПРОЛИВА. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук., 2017
  6. УДК 347.63 НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ДЕТЕЙ
  7. УДК 347.91/.95 © А. М. Бянкина Забайкальский государственный университет, г. Чита Защита интересов несовершеннолетних при купле-продаже объектов недвижимого имущества с использованием средств материнского (семейного) капитала
  8. УДК 343.1 © М. Н. Садовникова кандидат юридических наук, доцент юридического института Иркутского государственного университета, руководитель фонда «Ювента» © Э. Л. Раднаева кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой уголовного права и криминологии Юридического факультета Бурятского государственного университета К вопросу о роли восстановительного подхода и медиативных технологий в деятельности субъектов профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних
  9. УДК 347.416 СУБРОГАЦИЯ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ОСАГО Ивашпиин П.З. Кандидат юридических наук доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Казанского (Приволжского) Федерального университета
  10. УДК 347.45.47 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Ю.С. Овчинникова, научный сотрудник Сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса ИГП РАН, кандидат юридических наук, domosedka@mail.ru
  11. УДК 368 ИСЛАМСКОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ С.П. Фукина Институт экономики, управления и права (г.Казань) svetlanapf@yandex.ru
  12. УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»
  13. УДК 368.013 О СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И.В. Калачева, Кемеровский государственный университет, e-mail: irinakalacheva@mail.ru
  14. УДК 368.8 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХО- ВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕГИОНЕ А.А. Натальин, Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарёва, e-mail: aanatalin@mail.ru
  15. УДК 368 ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ОГОВОРОК Е.В. Протас доктор педагогических наук, кандидат юридических наук, профессор Московский государственный индустриальный университет evprotas @mail. ru
  16. УДК 368.8:336.722.117 О ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОМ ПОДХОДЕ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ В РАМКАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ Л.А. Ульянова доцент кафедры банковского дела ИЭиФ К(П)ФУ
  17. УДК 347.45.47 К ВОПРОСУ О ПРАВОВОЙ РЕГЛАМЕНТАЦИИ УНИФИЦИРОВАННОГО АЛГОРИТМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ СУММЫ, НАЗНАЧАЕМОЙ В ЦЕЛЯХ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ О.В. Корнеева Рязанский филиал Московского университета МВД России e-mail: olja_kom@mail.ru
  18. МЕТОДОЛОГИЯ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ Пригода Людмила Владимировна, зав. каф. финансов и кредита, д-р экон. наук, доц. ГОУ ВПО «Майкопский государственный технологический университет», г. Майкоп, ул. Первомайская, 191 © Пригода Л.В., 2011 Электронный адрес: LV_Prigoda@mail.ru
  19. К. И. Пылов руководитель Департамента страхового надзора Министерства финансов России, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых наук Российской правовой академии Некоторые вопросы регулирования страхования жизни
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика