<<
>>

УДК 347.4 К ВОПРОСУ О ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИИ ПРАВОМ СТРАХОВЩИКОМ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ А.Т. Хусаинов Соискатель кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета

В статье исследуются некоторые проявления злоупотребления правом страховщиком в правоотношениях по добровольному имущественному страхо­ванию.

REVISITING THE ABUSE OF RIGHT BY INSURER IN LEGAL RELATIONS ON VOLUNTARY PROPERTY INSURANCE Husainov А.Т.

The postgraduate student at civil and enterprise law chair.

Place of study: Kazan federal university.

This article presents some manifestations of the abuse of right by insurer in le­gal relations on voluntary property insurance.

Злоупотреблением правом, в последнее время, стало, наверное, одной из самых «любимых тем» юридического сообщества. Это связанно не только с теми изменениями, которые произошли в гражданском законодательстве, но и осознанием того, что зачастую ненадлежащее исполнение обязательств проявляется не на прямую, а посредством совершения одной из сторон обязательства действий направленных на создание предпосылок для того чтобы его контрагент оказался в заведомо невыгодных, дискриминационных для него условиях.

Подобные действия встречаются и в страховании, что находит соответствующее отражение и в судебной практике. Так, в соответствии с п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»[1] участники правоотношений по добровольному страхованию иму­щества должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей. Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросо­вестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предус­мотренные статьей 10 ГК РФ [2].

При этом стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступле­ние в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Анализ различных договоров имущественного страхования позволяет квалифицировать дискриминационные условия по нескольким критериям:

- условия обременительного характера, возлагающие на страхователя не предусмотренные законодательством обязанности (представление непреду­смотренных законом документов, совершение действий и т.п.);

- условия ограничительного характера, предусматривающие ограничение обязанностей страховщика по сравнению с действующим законодательством;

- условия пресекательного характера, направленные на ограничение срока осуществления обязательств по договору.

Так, говоря об условиях обременительного характера, стоит упомянуть условия договора, регулирующие порядок обращения страхователя к страхов­щику за выплатой страхового возмещения. Злоупотреблением правом со сторо­ны страховщика в этом случае будет:

во-первых, включение в текст договора перечень документов не предусмотренный законодательством, а равно включение в текст договора ус­ловий существенно отодвигающий момент выплаты во времени либо делаю­щий его неопределённым;

во-вторых, включение в текст договора условий, предусматривающих возложения на страхователя обязанностей по совершению действий, не предусмотренных действующим законодательством.

В первом случае указание в перечне документов прилагаемых к заявлению на приговор суда либо на решение о признании виновного лица банкротом. Причём, надо отметить, что и в случае с приговором, и в случае с вынесением решения о признании виновника банкротом, данные судебные акты носят вероятностный (поскольку могут признать обвиняемого не виновным или прекратить процедуру банкротства), длящийся характер (с момента наступления страхового события, до момента вынесения судебного решения, и, как следствие, представления страховщику полного, необходимого для страховой выплаты, комплекта документов может пройти не один месяц). Соответственно выполнение этого условия может привести к неоправданному затягиванию факта выплаты.

Во втором случае, в качестве условия возлагающего на страхователя дополнительных, не предусмотренных действующим законодательством обязанностей может стать условие, фактически обязывающее страхователя обжаловать постановления органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред.

Соответственно, действия страховщика, трактующего подобное бездействие страхователя как отказ от права и дающее ему основание, в свою очередь, отказать в выплате страхового возмещения, являются незаконными.

В свою очередь, рассматривая условия ограничительного характера, предусматривающие ограничение обязанностей страховщика по сравнению с действующим законодательством можно также подразделят их на условия, освобождающие страховщика от исполнения обязанностей по выплате страхового возмещения, условия ограничивающие размер страхового возмещения.

К первым стоит отнести, часто встречающиеся условия договора страхования транспортного средства, согласно которым оставление в транс­портном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Между тем, в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. При этом, согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 963 ГК РФ наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом.

Таким образом, условия договора, предусматривающие, что оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата, является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не соответствует статьям 961, 963 и 964 ГК РФ подобные условия не предусмотренным и следовательно не является основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Данный вывод находит подтверждение и в судебной практике [3].

Что же касается условий договора, ограничивающих размер страхового возмещения, то подобное ограничение можно наблюдать в договорах страхования транспортного средства, применительно к условиям об определении размера страхового возмещения без учёта утраты товарной стоимости. При этом под утратой товарной стоимости традиционной принято понимать уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, и, следовательно, в ее возмещении страхователю не может быть отказано. Поскольку такое основание для освобождения страховщика от обязанности произвести страховое возмещение законодателем не предусмотрено, то, соответственно, включение в текст договора подобного условия является проявлением злоупотребления со стороны страховщика.

Ещё в качестве одно из примеров злоупотреблений ограничительного характера можно выделить условия договора страхования транспортного средства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае, если вред был причинён транспортному средству во время управления им лицом не указанном в страховом полисе, но допущенным к управлению им на законом основании. Так как, согласно п. 34 Постановления Пленума ВС РФ по добровольному имущественном страхованию, является дискриминационным по сравнению с действующим законодательством.

Применительно к такому способу злоупотребления правом страховщика, как включение в текст договора условий пресекательного характера, направленные на ограничение срока осуществления обязательств по договору, то наиболее ярко данная ситуация проявляется когда страховщик вставляет в текст договора условие согласно которому неуведомление страховщика о наступлении страхового случая в порядке и в сроки, которые установлены договором даёт ему абсолютное право отказать в выплате страхового возмещения.

Представляется, что подобное условие договора носит усечённый по сравнению с действующим законодательством состав, поскольку согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ предусмотрено, что правом на отказ в выплате страхового возмещения страховщик может воспользоваться за исключением случаев, когда не будут представлены доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.

Конструкция данной нормы представляется не совсем удачной, поскольку предполагает отказ страховщика во всех случаях, когда допускается просрочка уведомления с возложением на страхователя обязанности доказывания вышеупомянутых исключительных обстоятельств. Причём зачастую даже при очевидности наличия исключительных обстоятельств. Так, своевременность получения страховщиком сведений о факте наступления страхового события презюмируется, если это является общеизвестным фактом (например, наводнение, крупная авария или катастрофа и т.п.). Что же касается ситуации, при которой отсутствие у страховщика сведений о страховом событии не могло повлиять на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба, то в качестве примера можно привести ситуацию когда страхователь из-за болезни не мог своевременно обратиться к страховщику, но из правоподтверждающих страховое событие документов понятно когда оно произошло и какой ущерб был причинён.

Список литературы

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" // Бюллетень Верховного Суда РФ, 2013, N 8.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федеральный закон № 14-ФЗ от 26 января 1996 г. с изм. и доп.] // Российская газета. 1996. N° 23-25, 27.

3. См.: п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ, 2013, N 8.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 347.4 К ВОПРОСУ О ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИИ ПРАВОМ СТРАХОВЩИКОМ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ А.Т. Хусаинов Соискатель кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета:

  1. УДК 347.6 К ВОПРОСУ О НЕОБХОДИМОСТИ СОЗДАНИЯ В РОССИИ СЕМЕЙНЫХ СУДОВ
  2. УДК 347. 9 АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ГРАЖДАНСКОГО СУДОПРОИЗВОДСТВА ПО ДЕЛАМ О ЛИШЕНИИ И ВОССТАНОВЛЕНИИ РОДИТЕЛЬСКИХ ПРАВ
  3. УДК 347.6 К ВОПРОСУ О СЕМЬЕ КАК СОЦИЛЬНОМ ФАКТОРЕ КРИМИНАЛИЗАЦИИ ЛИЧНОСТИ ПОДРОСТКА
  4. УДК 347.63 НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ДЕТЕЙ
  5. УДК 368.212.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА Д.П. Аликина Доцент кафедры денег и ценных бумаг Института экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета Daria345@rambler.ru
  6. УДК 336.763 ПРИМЕНЕНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ФИНАНСОВОЙ ИНЖЕНЕРИИ В СТРАХОВАНИИ РИСКОВ С.И. Петров Казанский (Приволжский) федеральный университет, Sergey.Petrov@ksu.ru
  7. УДК 368.028 СТРАХОВАНИЕ РЕПУТАЦИОННЫХ РИСКОВ Е.Ю. Гусева Аспирант кафедры экологического, трудового права и гражданского процесса Казанского (Приволжского)Федерального университета elenagyseva88@mail.ru
  8. УДК 347.416 СУБРОГАЦИЯ В ПРАВООТНОШЕНИЯХ ПО ОСАГО Ивашпиин П.З. Кандидат юридических наук доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Казанского (Приволжского) Федерального университета
  9. УДК 368.023 ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАЛАНСА ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ФОРМУЛИРОВАНИИ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ А.Э. Каримуллина Аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) Федерального университета alsu2904@mail.ru
  10. УДК 368.023 ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Михайлов А.В. к.ю.н., доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета
  11. УДК 336.1 ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ УТРАТЫ ТОВАРНОЙ СТОИМОСТИ И.Ф. Садыков Институт экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета, e-mail: ildar_sad@mail.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика