<<
>>

УДК 338.433 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА САРА- ТОВСКОЙ ОБЛАСТИ Н.Н. Гайворонская, Энгельсский колледж профессиональных технологий, e-mail: gayvoronskaya-1975@mail.ru

Саратовский рынок страховых услуг в докризисный период развивался доста­точно быстрыми темпами. Ежегодно на рынке появлялись страховые компании, пе­речень услуг постоянно расширялся.

Фактически, страхование сопровождало все финансовые операции, проводимые банками, малым и средним бизнесом. Однако с началом экономического кризиса страховые компании вынуждены кардинально ме­нять прежнюю политику.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF INSURANCE MARKET IN SARATOV

REGION

N.N. Gaivoronskaya,

Engels College of Professional Technologies, e-mail: gayvoronskaya-1975@mail.ru

Saratov insurance market before the crisis developed quite rapidly. Every year insurance companies appeared in the market, list of services expanded steadily. In fact, insurance accompanied all financial transactions carried out by banks, small and medium business. However, with the onset of the economic crisis, the insurance companies have to radically change the previous policy.

Наиболее значимыми источниками доходов страховых компании длительное время являлось обязательное страхование, страхование как одно из условий кредито­вания и активное использование административного резерва. В последние месяцы 2013 года ноябрь - февраль 2014 наблюдался резкий уход от популярных видов стра­хования таких, как ОС АГО. Некоторые компании прекратили продажу полисов ОСАГО, по-разному мотивируя свой отказ от заключения договора ОСАГО. Отка­завшись от работы с «проблемными» видами страхования, все больше страховых компании начали отдавать предпочтение классическим видам страхования, в послед­ние годы пылившимся в дальних углах страхового портфеля.

«Страхование имущества может стать наиболее привлекательным сегментом продаж для страховщиков и одновременно наиболее эффективным инструментом минимизации возможных расходов потребителей» - пояснил президент Гильдии стра­ховщиков по Саратовской области.

Сегодня многие страховые компании стараются понижать тарифы, чтобы как-то заработать кэш. Или же пользуются моментом, чтобы переманить страхователя. Од­нако игра в поддавки опасна, поскольку дает привлечение клиентов и денежные вли­вания на очень короткое время и неизбежно приводит к последующему повышению тарифов.

Среди жителей Саратовской области был проведен опрос «Ваши предпочтения в страховании». В опросе приняло участие 500 человек различного возраста и с раз­личным уровнем дохода.

В результате проведенного опроса определены предпочтения населения в стра­ховании, его информированность о страховых продуктах, а также выявлены факторы, обуславливающие отказ потенциальных страхователей от страховых продуктов, и причины их недоверия страховым компаниям.

По результатам опроса большая часть опрошенных не пользуются услугами страховой компании - 59 %, пользуются - 41 %.

Существует несколько причин отказа от приобретения страхового полиса, кото­рые представлены в таблице 1.

Таблица 1

Результаты табл. 1 указывают, что основная причина отказа от страхования - это «отсутствие свободных средств», так ответили 45,2 % опрошенных. «Отсутствие потребности» - среди причин отказа отмени 35,2 % опрошенных, почти столько же не доверяют страховым компаниям - 32,9 % и 15,1 % респондентов уверены в невыгод­ности страхования

Материальный фактор наиболее актуален для людей с низким и средним доходом, у них просто не хватает средств, для приобретения страхового полиса. Однако прямой зависимости между использованием услуг страховой компании и доходом не наблюдается, об этом свидетельствует рис.1.

Из рис. 1 видно, что наибольший процент опрошенных пользующихся услугами стра­ховой компании, это люди с высокими доходами (более 20 тыс.

руб. на 1 члена семьи). Однако в основном это достигает за счет использования обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), т.е. наличия у них автомобиля.

Также большой процент использования страхования у лиц со средним доходом (12— 16 тыс. руб.), среди них полисы приобрели 78 % опрошенных.

На вопрос: «Если Ваш доход увеличиться, какие страховые продукты Вы при­обретете?» — 31 % опрошенных ответили, что даже при значительном увеличении до­ходов у них не возникает желания приобрести страховой полис.

Все вышесказанное говорит о том, что увеличение дохода — это не ключ к раз­витию страхования на территории Саратовской области.

Среди причин отказа от страхования 32,9 % респондентов отметили «недоверие страховым компаниям». А 11,5 % из них вообще не пользуются услугами страховщи­ков, т.е. не имея объективных причин сомневаться в страховых услугах, люди уже подсознательно испытывают недоверие к страховому институту. В среднем степень доверия к страховым компаниям по пятибалльной шкале опрошенные оценили в 3,2 балла.

Таблица 2

Причины недоверия страховым компаниям___________

Причины Количество опрошенных, %
Неудачный страховой опыт 34,5
Завышенные страховые тарифы 52,6
Запутанная система выплат, при наступлении страхового случая 33,2
Закрытость информации о расчете компаниями страховки 10,4

Из табл. 2 видно, что основная причина недоверия - это завышенные страховые тарифы: так в Саратовской области (40,53 %) и в целом по России (52,79 %) очень низкий уровень выплат.

34,5 % респондентов имели «неудачный страховой опыт». В основном под «не­удачным опытом» понимается «непризнание» страховщиком произошедшего события страховым случаем, либо неудовлетворенность страхователя размером полученной страховой выплаты. Несомненно, что причины «неудачного опыта», скорее всего, кроются в некомпетентности страхователя. Ведь чаще всего на стадии заключения до­говора люди не глубоко вникают в суть происходящего. А после склонны говорить, что их обманули. Что опять-таки подводит нас к проблеме страховой культуры.

15,1 % опрошенных уверены в невыгодности страхования, ссылаясь на завы­шенные страховые тарифы. Страхователи не понимают самого института страхова­ния: страховые выплаты значительно превышают премии, и какая бы ни была стои­мость полиса, она все равно меньше предполагаемого возмещения.

Также среди причин недоверия люди выделили «невежливое отношение в стра­ховой компании» и «нежелание подходить к каждому конкретному клиенту индиви­дуально». Например, при страховании земли для получения ипотечного займа в дого­вор страхования были включены такие риски, как «цунами», хотя для Саратовской об­ласти это не актуально. Получается, что отсутствует гибкость со стороны страховщи­ков, они предлагают клиентам застраховаться «по-типовому».

Говоря о такой причине отказа в страховании как отсутствие потребности (35,2 % респондентов), сразу вспоминается ситуация, которая происходила летом 2010 г., когда с началом повсеместных пожаром появилось много желающих застра­ховать свои дома и дачи. Получается, что потребность все-таки есть, но пока «гром не грянул», все надеются им лучшее. Риск есть всегда и, к сожалению, его ощущение и, как следствие, желание приобрести страховой полис возникает только, когда он значи­тельно возрастает. Причину отсутствия потребности можно считать, объективной только для людей с очень высокими доходами, которые способны оставить риск на собственном удержании.

Анализируя все причины отказа от страховых услуг, можно выделить три ос­новных фактора неразвитости страхового рынка Саратовской области:

1) материальный фактор;

2) завышенные тарифы;

3) низкая страховая культура.

Для того чтобы привлечь людей, для которых причина отказа - это отсутствие свободных средств, необходимо увеличение доходов. Однако здесь страховые компа­нии бессильны, этим вопросом должно заниматься исключительно государство.

Снижение тарифов со стороны страховых компаний позволит привлечь часть потенциальных страхователей, однако не решит остальные проблемы, связанные с не­доверием и недовольством.

Для развития спроса на страховые услуги необходимо работать над повышени­ем страховой культуры населения, развития осознания у граждан потребности в стра­ховании. И эта работа, несомненно, «ляжет на плечи» страховщиков. Кто как не они смогут сделать свою деятельность немрачной и понятной для страхователей, повысить

уровень их информированности о сущности страхования. Несомненно, эти меры по­высят степень их доверия к страховщикам, а возросшая страховая культура развеет в обществе миф о невыгодности страхования.

В научной литературе нет четкого определения понятию «страховая культура» наиболее часто под ней подразумевают всю информацию, которой обладают люди о страховании как механизме защиты страхователей и рисков, страховом рынке, страхо­вых компаниях и страховых продуктах.

Респондентам было предложено оценить свою информированность о страхо­вых продуктах, при ответе на вопрос необходимо было учесть знания об объекте стра­хования, страховых рисках, правилах страхования, исключениях из страхового случая. Оценка информированности выставлялась по следующей шкале:

3 - высокая,

2 - средняя,

1 - низкая,

0 - первый раз вижу.

Результаты опроса приведены в табл. 3.

Информированность о страховых продукта

Страховой продукт Оценка
КАСКО 1,9
ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) 1,6
Страхование имущества (дом, квартира) 2,3
Страхование гражданской ответственности владельцев квартир 1,2
Страхование жизни 1,5
Страхование от несчастных случаев и болезней 1,8
Страхование животных 0,6

По результатам таблицы видно, что наибольшей информацией опрошенные об­ладают по следующим страховым продуктам: страхование имущества (2,3 балла), КАСКО (1,9 балла), страхование от несчастных случаев и болезней (1,8 балла). Наи­меньшей информированностью - страхование гражданской ответственности владель­цев квартир (1,2 балла) и страхование животных (0,6 балла).

Поскольку в результате бесед, проведенных после опроса, было выяснено, что многие респонденты принимают страхование от несчастных случаев за страхование жизни, то 1,5 балла по страхованию жизни нельзя считать вполне достоверными.

В среднем по всем страховым продуктам информированность составляет 1,6 балла, что опять-таки свидетельствует о низкой страховой культуре населения.

На рис. 3 представлена информированность о страховых продуктах в разрезе возрастов. Из рис. 3 видно, что наиболее информированы люди среднего возраста (30­40 лет), наименее - молодежь (15-20 лет). Значит, в первую очередь надо повышать страховую культуру среди студентов и старшеклассников, ведь именно они будущее трудовое население страны и, следовательно, потенциальные страхователи.

Рис. 3. Информированность о страховых продуктах в разрезе возрастов

В страховых отношениях всегда участвуют два субъекта - страховщик и страхо­ватель. И если страховщик постоянно находится в развитии, внедряет новые страхо­вые программы, то страхователь достаточно статичен.

Основная часть страхователей это те, кто «привык» или «вынужден» покупать страховой полис (ОСАГО). Ежегодно к ним приходит страховой агент с предложени­ем пролонгировать имеющийся полис и приобрести новый продукты. Людей, само­стоятельно приходящих в офисы страховых компаний с желанием приобрести полис добровольного страхования, единицы. Получается, что добровольное страхование в нашей стране держится только на работе страховых агентов.

По результатам опроса только к 65 % респондентам за последние два года об­ращался страховой агент с предложением застраховаться. Значит, 35 % опрошенных просто не имеют возможности получить больше информации от специалистов. В хо­де опроса выяснилось, что даже если человек самостоятельно обращается в офис про­даж или изучает информацию на сайтах страховых компаний, то зачастую не может разработать во всех нюансах. И это «непонимание» мешает страхователю заключить договор.

Следовательно, повышение страховой культуры надо проводить не в рамках повышения квалификации страховых агентов или агитационной программы отдель­ной страховой компании, а в масштабах целого государства.

Можно предложить ряд мер, направленных на повышение страховой культуры населения:

- введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заве­дениях;

- социальная реклама, раскрывающие защитные функции страхования, потребность в нем.

- круглосуточный бесплатный консультационный центр по вопросам страхования в каждом регионе;

- распространение брошюр, посвященных страховым продуктам и стра­хованию в целом.

- проведение бесплатных семинаров по вопросам страхования в учебных заве­дениях и на крупных предприятиях.

Финансирование этих проектов может быть совместным: со стороны государст­ва, крупных страховых компаний и их объединений.

В заключении стоит сказать, что именно повышение страховой культуры - это ключ к развитию страхования как в Саратовской области, так и страхового рынка в России в целом.

Список литературы

1. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Современное состояние на­циональной системы страхования».

2. .Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО (РОС СПЭН), 2004.

3. Статья «Законы рынка» // Газета «Ведомости» от 6 декабря 2012 г.

4. Статья «ОСАГО без износа» // Газета «Аргументы и факты» от 22 декабря 2013 г.

5. Статья «Полис взаимного недоверия» // Российская газета от 8 декабря 2013 г.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 338.433 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА САРА- ТОВСКОЙ ОБЛАСТИ Н.Н. Гайворонская, Энгельсский колледж профессиональных технологий, e-mail: gayvoronskaya-1975@mail.ru:

  1. § 7.3 Текущее состояние и перспективы развития страхового рынка Казахстана.
  2. ГЛАВА II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  3. 6. Проблемы и перспективы развития международной информационной среды
  4. Глава 3. Институциональное развитие страхового рынка России
  5. УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru
  6. УДК 330.342.3/4 РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Ш.М. Валитов, О.В. Демьянова, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, e-mail: 89053185835@mail.ru
  7. УДК 338.433 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА САРА- ТОВСКОЙ ОБЛАСТИ Н.Н. Гайворонская, Энгельсский колледж профессиональных технологий, e-mail: gayvoronskaya-1975@mail.ru
  8. УДК 368(470.41) РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Г ригорьева, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов, кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru
  9. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  10. УДК 336 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КУРСКОЙ ОБЛАСТИ Т.С. Колмыкова, А.С. Обухова, Юго-Западный государственный университет, e-mail: t_kolmykova@mail.ru, obuhova_anna@inbox.ru
  11. УДК 368 ИНТЕГРАЦИЯ, РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРА- ХОВЫХ РЫНКОВ УЧАСТНИКОВ ЕЭП Т.Н. Куль Международный университет «МИТСО», г. Минск, e-mail: kamtat@yandex.ru
  12. УДК 368 ПРЕДПОСЫЛКИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ А.А. Мустафина, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, e-mail: alfy2506@mail.ru
  13. УДК 338.46:368 ИССЛЕДОВАНИЕ ДИНАМИКИ ОБЪЕМОВ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Ханнанова Л.Р. БашГУ, ИНЭФБ e-mail: Liliyaflower@mail.ru
  14. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАЛИНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ Т.Н. Черногузова к.э.н., доцент, Калининградский государственный технический университет, tchernoguzova@mail. ru
  15. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ М. А. Анюшина, Н. А. Игнатова Академия труда и социальных отношений, Москва, Россия E-mail: kaf_strahovaniya@mail.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика