<<
>>

УДК 336.717.3 ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ФОНДА ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УКРАИНЕ Д.Б. Чеховский АО «ОТП Банк», dchehovskiy@ukr.net

Выявлены ключевые проблемы функционирования Фонда гаранти­рования вкладов физических лиц. Предложены меры по укреплению финансовой устойчивости банковских учреждений.

THE OPERATION OF DEPOSIT GUARANTEE FUND FOR PRIVATE INDIVIDUALS IN UKRAINE

D.

B. Chehovskiy

JSC «OTP Bank», dchehovskiy@ukr.net

Key problems in the functioning of Deposit Guarantee Fund are identified. Measures to strengthen the fmancial stability of banking institutions are proposed.

Защита украинских вкладчиков - физических лиц от потери своих сбережений, содействие стабильности и повышение доверия к финансовой системе осуществляется через функционирование системы гарантирования вкладов. В 1998 году был создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц, благодаря функционированию которого увеличился приток вкладов населения в банковскую систему. Подкреплением действенности его работы было принятие Верховным Советом Украины Закона «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» (№ 2740-III от 20 сентября 2001 года).

За весь двенадцатилетний период функционирования Фонда участ­никами системы гарантирования вкладов физических лиц стали 226 банков, среди которых 142 банка (или 62,8%) были зарегистрированы до принятия Закона Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц», а 84 банка (37,2%) - после принятия соответствующего Закона.

Начиная с 2000 года, численность вкладчиков увеличилась в 7,5 раза - с 4558,9 до 34295,5 тыс. человек (рис. 1).

Рис. 1. Динамика количества вкладчиков в банках-участниках Фонда на протяжении 2001-2012 гг.

Соответственно, объем аккумулированных на счетах граждан денег увеличился в 84,1 раза - с 3675,6 до 310987,4 млн. грн., а средняя величина вклада выросла с 806 до 9068 грн.

Сегодня большее количество вкладчиков сосредоточено в группе с размером вклада до 150000 грн. - 99,0%, за счет которых формируется 42,0% общей суммы вкладов физических лиц в системе и к тому же они защищены Фондом на 100%.

Финансовые ресурсы Фонда с 2000 года по 01.07.2012 года увеличились более чем в 112 раз и достигли 5,7 млрд. грн. (рис. 2).

Рис. 2. Динамика финансовых ресурсов Фонда

С момента создания Фонда (1998 г.) и до настоящего времени размер возмещений по вкладам Фондом был увеличен в 400 раз и на сегодня составляет 200000 грн. Данный размер гарантированной суммы возмещения значительно (более чем в 22 раза) превышает размер среднего вклада и защищает интересы 99,5% вкладчиков.

За период с 1998 г. и по настоящее время выплаты гарантированных сумм возмещенного осуществлялись и продолжают осуществляться вкладчикам 31 банка, в которых отозвана банковская лицензия. Всего по состоянию на 1 августа 2012 возмещение в пределах гарантированного размера получили более 356 тысяч вкладчиков на общую сумму около 4,3 млрд. грн. Наибольший объем выплат был осуществлен в период 2008-2010 гг. - почти 3,5 млрд. грн.

Эффективное функционирование системы гарантирования вкладов способствует поддержанию доверия населения к банковской системе, поскольку банковские депозиты остаются ведущим источником наполнения ресурсов банков (в структуре обязательств их доля составляет 35,4%) и средством хранения денег для большинства украинцев.

Для этого необходим комплексный подход и совместная работа органов государственной власти, центрального банка, страхового гарантийного фонда и коммерческих банков.

Выделяем шесть возможных вариантов [2, с. 284-285] участия государства в механизме гарантирования банковских вкладов:

1) четко задекларировать отсутствие какого-либо гарантирования вкладов в коммерческих банках в случае их неплатежеспособности;

2) не вводить специальной системы гарантирования вкладчиков, а в законодательно установленном порядке предоставить вкладчикам первоочередное право удовлетворять свои требования к банку, если его ликвидируют;

3) хранить неизвестность относительно гарантий возмещения вкладов, что фактически означает правовую неопределенность вопросов относительно предоставления государственной защиты интересов вкладчиков;

4) предоставлять вкладчикам и, возможно, другим кредиторам банка неформализованные, т.е.

четко не определены законодательством, гарантии возврата их вкладов в случае банкротства банка;

5) предоставлять в явном виде ограниченные гарантии вкладчикам банков, которые стали неплатежеспособными;

6) предоставлять в явном виде неограниченные (полные) гарантии вкладчикам банков, которые стали неплатежеспособными.

Участие Центрального банка в механизме гарантирования банковских вкладов осуществляется в следующих направлениях:

во-первых, административное регулирование доступа

зарегистрированных банковских учреждений к банковской системе путем установления требований к уставному капиталу и резервному фонду для получения лицензии на право принимать вклады (депозиты) от юридических и физических лиц, открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков- корреспондентов, согласования изменений организационной структуры банков;

во-вторых, надзор за повседневной деятельностью банков, что включает надзор за соблюдением банками требований законодательных и нормативно­правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, в частности по выполнению лицензионных условий, ведения учета и представления отчетности без посещения банка ( дистанционный или документарный надзор, например получение и анализ банковской отчетности, оценка финансового состояния банков) и надзор, осуществляемый непосредственно в банке (проведение инспекционных проверок банков) [3];

в-третьих, финансовое регулирование путем применения мер воздействия, предусмотренных банковским законодательством. При этом отдельные полномочия могут быть переданы страховому гарантийному фонду.

Меры воздействия центрального банка имеют как предупредительный, так и принудительный характер, включая требования по устранению недостатков в деятельности, смены руководства, наложение штрафных санкций, отзыв лицензии и т.п. Такие меры направлены на создание специального режима надзора для банков, по которым имеется реальная угроза того, что их финансовое состояние без применения специального комплекса мероприятий станет кризисным, что в дальнейшем может привести к банкротству.

К превентивным мерам финансового регулирования относим: надзор за соблюдением экономических нормативов, нормативов обязательного резервирования, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств; маневрирование процентными ставками рефинансирования (кредитов центрального банка); операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных ценных бумаг); рефинансирование банков; валютное регулирование банковской деятельности.

Стабилизационные меры воздействия осуществляются по следующим направлениям:

1. Поддержка ликвидности банковских учреждений: рефинансирование банков под залог нерыночных активов, смягчение требований к залоговым активам, удлинение сроков кредитования, предоставление кредитов без обеспечения, заключение соглашений о частичной компенсации убытков по межбанковским кредитам.

2. Укрепление пассивной базы банков и поддержка платежеспособности: повышение суммы максимального возмещения по банковским вкладам; снижение нормативов обязательных отчислений в фонды обязательных резервов; рефинансирования внешнеэкономической задолженности банков; изменение критериев участия в системе гарантирования вкладов (мораторий на исключение из системы из-за недостаточных показатели прибыльности); ограничение максимальных процентных ставок по депозитам.

3. Повышение кредитной активности банков: смягчение требований к формированию резервов на возможные потери по ссудам, ослабление критериев классификации ссуд; формирование перечня предприятий, чьи ценные бумаги подлежат упрощенному включению в ломбардный список.

4. Рекапитализация банковских учреждений или предоставления банкам субординированных кредитов.

5. Предупреждение банкротства отдельных банков, которые испытывают финансовые трудности путем применения механизмов финансового оздоровления с участием страхового гарантийного фонда, в частности санация банков. При этом банк сохраняется как юридическое лицо, а страховой гарантийный фонд назначает временную администрацию банков, способствует ликвидации «бесперспективных» активов, дает кредит, покупает акции банка.

В случае, если превентивные и стабилизационные меры окажутся недостаточно эффективными, гарантийный фонд начинает процедуры приостановления деятельности, реорганизации и ликвидации проблемных банков. Ликвидационные мероприятия гарантийного фонда по банкам, признанным финансово несостоятельными (банкротами) включают

следующие варианты: ликвидация банка с возмещением; ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка; отчуждение в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией; создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка; продажа неплатежеспособного банка инвестору.

Список литературы

1. Официальный сайт Фонда гарантирования вкладов физических лиц [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.fg.gov.ua.

2. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов / Ф. Мишкин / пер. с англ. Д.В. Виноградова, под ред. М.Е. Доровденко. - М: Аспект Пресс, 1999. - 820 с.

3. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольне функции банка России: краткий экскурс / А.Ю. Симановский // Деньги и финансы. - 2001. - № 5. - С.12-19.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 336.717.3 ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ФОНДА ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УКРАИНЕ Д.Б. Чеховский АО «ОТП Банк», dchehovskiy@ukr.net:

  1. 19.4. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  2. § 3.2. Структура депозитного рынка РК.
  3. § 3.3. Система страхования депозитов Казахстана.
  4. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ В УКРАИНЕ
  5. Статья 198. Уклонение физического лица от уплаты налога или страхового взноса в государственные внебюджетные фонды (в ред. Федерального закона от 25.06.1998 N 92-ФЗ)
  6. 4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат
  7. УДК 336.763 ПРИМЕНЕНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ФИНАНСОВОЙ ИНЖЕНЕРИИ В СТРАХОВАНИИ РИСКОВ С.И. Петров Казанский (Приволжский) федеральный университет, Sergey.Petrov@ksu.ru
  8. УДК 336.76 ОРГАНИЗАЦИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ Т.В. Муравлева Саратовский социально-экономический институт РЭУ им. Г.В. Плеханова e-mail Tanyam.07@mail.ru
  9. УДК 336 ГАРАР КАК БАЗОВЫЙ ПРИНЦИП ИСЛАМСКИХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ Т.В. Никонова КФУ ИЭиФ viktta@mail.ru
  10. УДК 336.6; 339.92 ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ ДОРОЖНОЙ КАРТЫ В ЭНЕРГЕТИКЕ Ю.А. Анисимова, Тольяттинский государственный университет, e-mail: U.Anisimova@tltsu.ru В. Стриелковски, Карлов университет в Праге, e-mail: strielkowski@sv.cuni.cz
  11. УДК 336.1 ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФОНДА СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ РФ ПО РАЗВИТИЮ СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГРАЖДАН В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Н.Г. Багаутдинова, Казанский (Приволжский) федеральный университет, кафедра территориальной экономики
  12. УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика