<<
>>

УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»

Статья посвящена проблемам развития страхования банковских вкладов в России, также в ней рассмотрены особенности этого страхования в современных условиях, определены основные недостатки в организации гарантирования депозитов в нашей стране и, с учетом отмеченных недостатков в статье выявлены основные направления развития российской системы страхования вкладов.

DEVELOPMENT DIRECTIONS AND DISADVANTAGES OF RUSSIAN SYSTEM OF DEPOZIT INSURANCE

O.A. Rybalkina,V.V. Ivasyuk,

Orenburg State Agrarian University, department of "Finance and credit"

The article is about the development of deposit insurance in Russia. It de­scribes the features of insurance in the present conditions, the basic disadvantages in the organization of deposit guarantee in our country, besides, the main directions of development of the Russian deposit insurance system is noted in this article.

Государство заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.

Для решения этих целей создана Система страхования вкладов населения (ССВ) - это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее основной задачей является защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей.

Основные функции ССВ: финансовая поддержка банков, оказавшихся на грани неплатежеспособности; защита вкладчиков от полной потери их вкладов в случае финансовых затруднений у банковских учреждений [1].

Базовыми принципами ССВ являются следующие: обязательность

участия банков в ССВ; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности ССВ; накопительный характер формирования фонда обязательно страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников ССВ.

Обязательность участия в ССВ всех банков, является положительным аспектом Закона о страховании вкладов физических лиц. По данным на 1 января 2014 года в ССВ входит 873 банка. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

Финансовой основой системы является Фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, формируемых и используемых в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц. Размер фонда по состоянию на 13 января 2014 года составляет 153,9 млрд руб. Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства, страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1% среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал. Граждане могут рассчитывать на возмещение по вкладам в установленном размере в случае потери лицензии банками. Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в АСВ заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. За последние годы объем частных вкладов в российских банках существенно вырос.

Можно с точностью сказать, что банковская система, лишенная встроенного механизма, подобного системе страхования депозитов, не располагает инструментом обеспечения собственной безопасности и постоянно находится под угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском.

Для участия в ССВ любая кредитная организация должна пройти серьезную проверку со стороны ЦБ РФ. В ходе проверки оцениваются активы, доходность, капитал банка, его ликвидность и качество управления. СВВ наряду с пруденциальным надзором и функцией ЦБ как кредитора последней инстанции представляет собой важный регулятор деятельности банковской системы [2].

Несмотря на успешное развитие российская ССВ не лишена недостатков. Банк, который прошел процедуру отбора в ССВ, потенциально несет в себе угрозу для всей системы. И, как показывает практика, проверки уже дают положительный результат - банки очистили балансы, избавились от неликвидных инструментов, сделали более прозрачной структуру собственника. По состоянию на 01.07.2013 г. страховые случаи наступили в 88 из 914 банков - участников системы, прошедших процедуру отбора и признанных финансово-устойчивыми и стабильными. Все это свидетельствует о недостаточной эффективности надзора за деятельностью банков - участников системы страхования вкладов.

К недостаткам отечественной ССВ можно отнести существующие ограничения по государственной гарантии. Очевидно, что если экономика развивается, повышается жизненный уровень населения, увеличивается сберегательная активность, то, естественно, и сумма страхового возмещения должна расти.

Еще одним существенным недостатком системы страхования вкладов в России является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников ССВ. Существующую систему взносов трудно признать справедливой, так как она не принимает во внимание уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов. Фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов. Серьезным минусом современной российской системы страхования депозитов является ограниченный круг объектов страховой защиты. Когда система страхования в России только выстраивалась, распространение страхования только на вклады физических лиц было оправданно: у фонда ещё не хватало средств для осуществления выплат и опыта управления сложной системой.

Однако сейчас распространение гарантий на средства юридических лиц становится целесообразным.

Недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страхования вкладов - еще один важный недостаток в работе системы. Причина здесь кроется в том, что просто не все знают о ее существовании ССВ. Большинство россиян (60 %) даже не знают, сохранность какой суммы гарантирует ССВ [3].

Таким образом, введение системы страхования вкладов оказывает весьма позитивное влияние на развитие российского банковского сектора, она обладает рядом существенных недостатков.

С учетом вышеизложенного, в качестве основных направлений развития российской системы страхования вкладов, можно отметить следующие:

1. Совершенствование надзора за деятельностью банков - участников системы страхования вкладов. Необходимо ужесточить требования к банкам, входящим в ССВ, допуская участие в ней только финансово устойчивых, адекватно управляемых и стабильно развивающихся банков. Банки с наличием проблем не должны допускаться к рынку частных вкладов.

2. Увеличение страховой суммы. В настоящее время сумма страхового возмещения составляет 700 тыс. руб., под нее подпадает почти 99 % всех вкладов граждан. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны.

3. Расширение круга объектов страховой защиты. Во многих зарубежных странах защите подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере, малого бизнеса. В России такой подход к определению объектов гарантирования представляется не только обоснованным, но и вполне достижимым. Следует также отметить, что Агентство страхования вкладов в России, выполняя функции страховщика, неоднократно сталкивалось с попытками незаконного получения страхового возмещения. Накануне отзыва лицензии в банке создавались новые вклады, подлежащие страховой защите [2, с. 24].

Распространение же гарантий на все источники привлеченных средств позволит пресечь попытки мошенничества в сфере страхования вкладов. Кроме того, гарантирование всех средств, привлеченных от клиентов банка, сделает систему страхования более простой и понятной для ее участников, а также более известной, позволит существенно повысить уровень доверия юридических лиц к банковской системе, обеспечит единый подход ко всем клиентам.

4. Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования. Переход к системе дифференцированных взносов, является весьма оправданным в перспективе - по мере роста объема депозитов и, особенно, в случае расширения числа страхуемых депозитов за счет депозитов предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц, поскольку это позволит не увеличивать многократно для банков, имеющих значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, величину фактически уплачиваемых ими взносов в систему страхования вкладов. Кроме того, это будет способствовать процессам концентрации банковского сектора РФ.

Следует отметить, что в России по-разному относятся к идее дифференцированных взносов. Некоторые считают такую систему более справедливой, так как она в отличие от системы равных взносов способствует улучшению финансового состояния банка. Введение дифференцированной системы страховых взносов позволит оценить общую устойчивость банка к рискам в настоящем и прогнозировать потенциальные риски банка в будущем, обеспечивая, тем самым, как текущую, так и перспективную оценку соответствия банка надзорным требованиям.

5. Более активное распространение информации о системе страхования вкладов. Очевидно, что распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов, используя при этом общедоступные СМИ, такие как телевидение, общероссийские газеты, радио. При этом банки будут выполнять свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства.

Таким образом, можно сказать, что универсального механизма защиты вкладчиков не существует, однако в той или иной форме он является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны. Успех российской системы страхования вкладов в долгосрочной перспективе будет во многом зависеть от качества и своевременности проводимых в ней изменений.

Список литературы

1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" ( с изм., внесенными Федеральными законами от 27.09.2009 N 227-ФЗ).

2. Голодова Ж.Г. «Совершенствование системы страхования депозитов», «Финансы», 2012 г., № 5, стр. 36-49.

3. Официальный сайт государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". иКЬ: https://asv.org.ru.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»:

  1. Обоснование основных направлений развития, определение масштабов, структуры и эффективности территориального комплекса
  2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ КВАРТИР (НА ПРИМЕРЕ УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ)
  3. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ: АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
  4. Основные направления развития ЖКХ в РФ
  5. § 3. Основные этапы развития российской судебной системы[149]
  6. Глава 18 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА И ОТЧЕТНОСТИ
  7. Основные направления развития 6yxi алтерского учета на основе Международных стандартов финансовой отчетности
  8. Основные направления развития внешнеэкономической предпринимательской деятельности
  9. УДК 347.45.47 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Ю.С. Овчинникова, научный сотрудник Сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса ИГП РАН, кандидат юридических наук, domosedka@mail.ru
  10. УДК 368.1 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЛИНИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХО- ВАНИЯ В РОССИИ А.Н. Айриева, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, кафедра «Финансы и кредит», е-mail: Kafedra-fik@mail.ru
  11. УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru
  12. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  13. УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»
  14. УДК 631.157:368.5 ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ АГРОСТРАХОВАНИЯ: НАУКА, ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ И СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА В.С. Левин, Оренбургский государственный аграрный университет, e-mail; vslevin@mail.ru
  15. УДК 368.041 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЗАМЕДЛЕНИЯ ТЕМПОВ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА О.С. Ляховненко, Санкт-Петербургский государственный экономический университет (СПбГЭУ), e-mail: olga. lyakhovnenko@gmail .com
  16. УДК 368.01 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН Р.М. Сафуанов, И.Р. Кашипова Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве РФ e-mail: Safuanov54@mail.ru, kitt79@yandex.ru
  17. УДК 368.8:336.722.117 О ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОМ ПОДХОДЕ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ В РАМКАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ Л.А. Ульянова доцент кафедры банковского дела ИЭиФ К(П)ФУ
  18. УДК 378 ИННОВАЦИОННОЕ ОБРАЗОВАНИЕ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ И.М. Подколзина, С. Г. Шматко ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет» e-mail: privetia2003@mail.ru, sshmatko@yandex.ru
  19. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ Т. Н. Черногузова Калининградский государственный технический университет, Россия E-mail: tchernoguzova@mail.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика