<<
>>

УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru

Раскрыта актуальность развития операций по страхованию жизни. Проанализирован опыт проведения страхования жизни в компаниях-лидерах рынка. Обозначены основные проблемы развития рынка страхования жизни.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF LONG-TERM LIFE INSURANCE

O.V Mayakovskaya, Bannikova V.S.,

Orenburg State Agrarian University, department of Finance and credit, e-mail: olgamajk@yandex.ru

Urgency of developing life insurance operations is disclosed. The experience of the life insurance market leader is analyzed. The major issues of development of life insurance market are denoted.

Страхование жизни в России - это неотъемлемая часть страхового рынка, важнейший элемент социальной системы государства, с помощью которого решаются многие общественные проблемы, удовлетворяются потребности граждан в предоставлении устойчивых гарантий защиты их экономических интересов, при этом сохраняется их благосостояние и здоровье.

Проблемы современного рынка страхования жизни обострились при переходе РФ к рыночным отношениям. Данный вид страхования воздействуют на все сферы производства товаров и услуг, а жёсткое налоговое регулирование повышает уровень выполнимости многих государственных задач. На сегодняшний день в РФ «рыночное» страхование жизни активно развивают около 15 страховых компаний. Большая часть из них - это компании с участием иностранного капитала. Уровень развития страхования жизни в России крайне низок, несмотря на то, что за последние годы страхование жизни демонстрировало скачкообразную динамику развития. Известно, что услугами по страхованию жизни пользуется всего лишь 6 % взрослого населения [4].

В первом полугодии 2013 г. доля официального комиссионного вознаграждения в совокупных взносах по страхованию жизни составила 40,6 %. Это на 17,1 процентных пункта больше, чем по итогам 6 месяцев 2012 г. Наибольшая доля комиссионных в премии зафиксирована у СК «Ренессанс Жизнь» - 87,7 %.

Это показало исследование «Эксперта РА» «Страхование жизни в России: от заемщиков к вкладчикам». По оценкам рейтингового агентства, в 2012 г. 70­80 % взносов поступили страховщикам жизни через банковский канал продаж. В 2011 г. этот показатель составлял 60 % [5].

По прогнозам «Эксперта РА», в ближайшие 5-7 лет банковский канал продаж останется основным источником премии по страхованию жизни. Даже при высоких комиссиях банковский канал более выгоден страховщикам, чем развитие собственных агентских сетей, - из-за доступа к большой клиентской базе банков, отмечает рейтинговое агентство.

«Эксперт РА» видит большой неиспользованный потенциал партнерства с банками - это страхование банковских вкладчиков, которым можно продавать более сложные накопительные инвестиционные продукты.

При ожидаемом сокращении темпов роста потребкредитования (в 2013 г. рост составит 30 %, на 10 п.п. меньше, чем в 2012 г.) драйвером роста страховщиков жизни должно стать развитие некредитного банковского страхования, полагает «Эксперт РА» [1].

Таблица 3.1

Компании - лидеры рынка страхования жизни по сборам с учетом и без учета комиссий, I полугодие 2013 г.

КВ*

без

КВ*

Компания Сборы с КВ, млн р. Сборы без КВ млн р. Доля КВ в сборах,

%

Изм.

сборов

с КВ, %

Изм.

сборов

без КВ, %

РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ 10 035 1235 87,7 335,2 -24,8
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-

ЖИЗНЬ

4 283 2 745 35,9 93,9 124,1
РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ 3 684 3 308 10,2 53,1 53,6
АЛИКО 3 169 1 968 37,9 14,4 14,7
РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ 2 951 2 130 27,8 27,4 32,9

К основным проблемам страхования жизни можно отнести:

• неэффективное, а в некоторых случаях запретительное налогообложение страхования жизни.

В России групповое страхование жизни обходится организации дороже, чем выплата заработной платы. Что касается индивидуального страхования жизни - то оно не имеет никаких налоговых льгот. Чтобы преодолеть эту проблему нужно включить до налогообложения только реальные доходы физического лица, которые составляют экономическую выгоду от страхования жизни, а в случае смерти или потери трудоспособности застрахованного - полностью освобождать от налогов страховые выплаты;

• отсутствие традиций страхования жизни;

• достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара;

• недостаток квалифицированных кадров страховщиков;

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

• наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг.

Г осударственное регулирование страхования жизни решается такими

путями как: создание условий, стимулирующих рост

платежеспособного спроса, противодействие финансовых схем, повышение требований к надежности страховщиков, создание механизма коллективных гарантий. При создании оптимальных условий для развития долгосрочного страхования жизни выигрывают не только страхователи и страховщики, но и государство в целом. Так как развитие страхования жизни обеспечивает государству реальную возможность получения долгосрочных кредитных ресурсов в виде резервов по страхованию жизни. Развитый институт станет эффективным инструментом для решения тех же социальных задач, которые сегодня государство без особого успеха пытается решить в частности, и с помощью введения налогов, которые тормозят развитие страхования жизни.

Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, надо решать их опосредованно и через экономику[3].

Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Именно тогда страхования станет полноценным механизмом что "сглаживает» негативные последствия экономики. Потенциал развития рынка страхования жизни ещё крайне мал и внедряется на территории нашей страны очень медленными темпами. Эффективное развитие страхования жизни в России можно достичь путём совершенствования законодательной и нормативной базы, а также формированием стимулов для страхователей, прежде всего налоговых. В РФ страхование жизни еще не получило соответствующей оценки и значимости, именно поэтому рынок страхования жизни требует дальнейшего исследования и решения проблем, которые сдерживают его развитие. Согласно статистическим данным, опросам населения можно сделать вывод о том, что люди предпочитают тратить свои средства на потребительские нужды: на недвижимость или покупку автомобиля, на вещи, на собственные развлечения, но не на страхование собственной жизни.

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде долгосрочного страхования жизни, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами. В годы существования СССР была реклама продуктов по долгосрочному страхованию жизни. По-нашему мнению, если принимается такая программа, то должна быть разработана путевая карта ее реализации. И в том числе пропогандирование долгосрочного страхования жизни в виде социальной рекламы как на государственных, так и на региональных каналах вещания.

Результаты 2012 года и I полугодия 2013 года на рынке страхования жизни позволяют положительно оценивать количественный прогноз Ассоциации Страховщиков Жизни и Комитета ВСС по развитию страхования жизни, основанный на комплексной реализации мер, направленных на развитие страхования жизни в Российской Федерации. Прогноз выделяет основные показатели рынка страхования жизни, достигаемые за десятилетний период до 2022 года [2]: увеличение премии по страхованию жизни в России до $200 премии на одного жителя; повышение отношения премий по страхованию жизни к ВВП до 1,5-2 %; увеличение доли страхования жизни в общем объеме страхового рынка до 50 %; наращивание общего объема активов по страхованию жизни до 1 трлн руб. или 2-3 % от ВВП; расширение пользования населением услугами по страхованию жизни до 25 % от общей численности россиян; консолидация рынка страхования жизни до 30 устойчивых и прибыльных компаний.

Достижение рынком страхования жизни прогнозируемых количественных величин проявится в положительном влиянии на экономику Российской Федерации по следующим аспектам [7]:

1. Снижение нагрузки на бюджеты различных уровней вследствие формирования соразмерных частных фондов, позволяющих реализовать финансовые гарантии при неблагоприятных событиях в жизни человека.

2. Стабилизация финансовой системы за счет увеличения доли «длинных» инвестиций, повышения ресурсов для развития ипотеки, инфраструктурных проектов. Снижение рисков системы кредитования и повышение доступности кредитов для населения. Развитие и диверсификация финансовой системы России, превращение Москвы в важнейший международный финансовый центр.

3. Расширение среднего класса за счет планирования населением дохода на различных этапах жизни через страховые программы, повышение возможности получения качественного платного медицинского и социального обслуживания, образования, пенсионного обеспечения.

4. Увеличение количества частных инвесторов через формирование цивилизованных финансовых инструментов, обеспечивающих оптимальное соотношение дохода и сохранности вложенных средств.

5. Повышение экономической эффективности деятельности российских предприятий, повышение их привлекательности в качестве работодателей за счет включения программ страхования жизни в социальные (компенсационные) пакеты.

6. Увеличение количества рабочих мест на рынке страхования жизни с 10 тыс. до 100-150 тыс. человек.

Список литературы

1. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2009. № 7. С.37.

2. Динамика рынка страхования в России [Электронный ресурс]. URL: www.insur- info.ru (дата обращения: 27.03.2014).

3. Долгосрочное страхование жизни в России: Тенденции и перспективы развития [Электронный ресурс]. URL: www.forinsurer.com (дата обращения: 26.03.2014).

4. Информационный портал «Страхование жизни в России» [Сайт]. URL: www.raexpert.ru (дата обращения: 27.03.2014).

5. Информационный портал ОСАО «Ингосстрах» [Сайт]. URL: www.ingos.ru (дата обращения: 27.03.2014).

6. Информационный портал «PRO страхование» [Сайт]. URL: www.bookinsurant.ru (дата обращения: 27.03.2014).

7. Информационный портал «Страхование в России» [Сайт]. URL: www.allinsurance.ru (дата обращения: 27.03.2014).

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru:

  1. ГЛАВА II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  2. 6. Проблемы и перспективы развития международной информационной среды
  3. УДК 368.01 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ Л.В. Агаркова, И.М. Подколзина ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет» alv23@mail.ru, privetia2003@mail.ru
  4. УДК 368.1 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЛИНИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХО- ВАНИЯ В РОССИИ А.Н. Айриева, Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, кафедра «Финансы и кредит», е-mail: Kafedra-fik@mail.ru
  5. УДК 336.2 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ О.В. Маяковская, В.С. Банникова, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра финансы и кредит, e-mail: olgamajk@yandex.ru
  6. УДК 338.433 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА САРА- ТОВСКОЙ ОБЛАСТИ Н.Н. Гайворонская, Энгельсский колледж профессиональных технологий, e-mail: gayvoronskaya-1975@mail.ru
  7. УДК 368-057 О НЕКОТОРЫХ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ УЧАСТНИКАХ СТРАХОВОГО РЫНКА О.Н. Ефимов, Башкирский государственный аграрный университет, e-mail: meseli@yandex.ru
  8. УДК 368.013 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УС- ЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ Е.В. Жегалова, Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита, e-mail: zhegalova@ramler.ru
  9. УДК 336.71 НЕДОСТАТКИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ О.А. Рыбалкина, В.В. Ивасюк, Оренбургский государственный аграрный университет, кафедра «Финансы и кредит»
  10. УДК 631.157:368.5 ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ АГРОСТРАХОВАНИЯ: НАУКА, ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ И СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА В.С. Левин, Оренбургский государственный аграрный университет, e-mail; vslevin@mail.ru
  11. УДК 368.8 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХО- ВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕГИОНЕ А.А. Натальин, Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарёва, e-mail: aanatalin@mail.ru
  12. УДК 368.5 ОЦЕНКА ПРОГРАММ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ ФУНКЦИЕЙ ПОЛЕЗНОСТИ В.В. Носов, О.К. Котар, Саратовский социально-экономический институт, Саратовский государственный аграрный университет им. Н.И. Вавилова, e-mail: novla@list.ru,
  13. УДК 378 ИННОВАЦИОННОЕ ОБРАЗОВАНИЕ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ И.М. Подколзина, С. Г. Шматко ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет» e-mail: privetia2003@mail.ru, sshmatko@yandex.ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика