<<
>>

УДК 336.018 СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ СТРАХОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЕГИОНА Л.А. Пенюгалова Кубанский государственный университет Автономная некоммерческая организаци

«Научно-исследовательский институт «Аналитика» e-mail: liubov. penyugalova@gmail .com Данная статья раскрывает авторские подходы к формированию страховой инфраструктуры в различных регионах РФ.

В число наиболее значимых характеристик региона вошли не только традиционные экономические и демографические факторы, но также включены: природные зоны, геополитическое положение и культурные (религиозные) особенности.

SOCIALLY-ORIENTED APPROACH TOWARDS REGIONAL INSURANCE INFRASTRUCTURE Liubov Penyugalova Kuban state university

Autonomy non-commercial organization Analitica Research Institute e-mail: liubov.penyugalova@gmail.com

The article represents author’s approaches towards regional insurance infra­structure. The approaches take into account not only traditional economic and de­mographic factors but also native zones, geopolitical location and cultural (reli­gious) features.

Проблема российского страхового рынка, прежде всего, заключается в том, что, разрушив наследие Советского Союза, мы позаимствовали разработки западных коллег в области страхования без их (разработок) адаптации к особенностям жизнедеятельности россиян. Другая проблема России заключается в чрезвычайной неоднородности ее особенностей, связанных с огромной протяженностью страны и многонациональным составом населения. Особенности Дальнего Востока, касающиеся взаимодействия с японскими и китайскими соседями, никак не сказывается на жителях Карельского полуострова, тогда как заболоченность Карелии не особенно пересекается с анклавным положением Калининградской области.

В процессе исследования нами были выделены, описаны и интерпретированы для страховой отрасли ряд ключевых особенностей регионов РФ. Дать развернутое описание всех изученных обстоятельств развития страхового дела не позволяют ограничения по размеру данной публикации, однако ознакомиться с ними можно на авторском интернет сайте: http://www.inthink.ru/Guide/Handbook.

Далее последует описание наиболее значимых из изученных характеристик.

Природные зоны

г Тундра, тайга и арктические пустыни представляют собой кластер тяжелых климатических условий. На наш взгляд, целесообразно появление нового класса страховщиков, специализирующихся не на определенных видах деятельности (профильников) или конкретных регионах (региональные стра­ховщики), а на схожих территориях. Более того, поскольку деятельность спе­цифична, то данные организации, по аналогии с американской системой объе­динения страховщиков в крупные пулы, могут быть объединены в отдельный союз страховщиков, что привнесет еще один - дополнительный - элемент сво­его рода перестрахования на уровне объединения.

п. Тайга. Условия тайги, в целом, гораздо более пригодны для прожива­ния, чем тундры и арктической пустыни. Тем не менее, основной рекоменда­цией остается формирование местных (кластерных относительно сходной климатической характеристики) страховых компаний. Однако для этого ре­гиона, особенно в крупных городах, целесообразно размещение филиалов и отделений компаний общего профиля, не углубляющихся в специфику регио­нов этого климатического пояса.

ш.Смешанные леса, лесостепь, степь. Территория смешанных лесов, ле­состепи и степи различается не столько по своей гео-климатической специфи­ке (с точки зрения совершенствования страховой инфраструктуры), сколько оказывает непосредственное влияние на выбор преимущественных видов эко­номической активности. По сути, эти территории могут быть условно объеди­нены в один кластер - общие условия страховой инфраструктуры, не требую­щие специализированного подхода. На этих территориях действуют общие условия и особенности инфраструктуры проявляются не столько из климати­ческого положения, сколько из других особенностей, как, например, культур­ные ценности или демографическая ситуация в конкретном регионе.

Близость к границам других государств Близость к границам других государств - возможны специфичные виды продуктов либо же, как в случае Краснодарского края, близость к социально нестабильному региону Северного Кавказа предполагает в ряде ситуаций по­явление страховых продуктов, нацеленных на защиту от случайных событий, связанных с возможными террористическими актами.

Близость к границам то­го или иного государства или специфичного региона может определять раз­личные стороны страховой инфраструктуры. Каждый конкретный регион сле­дует рассматривать индивидуально.

Религия (мусульманство)

Религия не оказывает сама по себе существенного влияния на страхо­вую инфраструктуру, поскольку специфика той или иной религиозной направ­ленности учитывается в культурных ценностях населения региона. Исключе­нием следует назвать мусульманство, которое относится к страхованию на­стороженно. Специализированные страховые компании, существующие в со­ответствии с законами шариата, распространены в большинстве мусульман­ских стран и называются такафул. В ряде регионов РФ, где преобладающей религией является ислам, целесообразно по крайней мере попытаться вводить страховые компании, работающие в соответствии с принципами такафуля.

Демография

гу. Возрастная структура. При прочих равных условиях в регионах, где преобладает старшее поколение, целесообразно инициировать работу страхо­вых брокеров, которые смогут полноценно представлять интересы своих кли­ентов в страховых компаниях как на этапе заключения сделки, так и после­дующей ее пролонгации или в случае наступления страхового случая. Агент, выступающий в интересах страховщика (или своих личных), не заинтересован в том, чтобы прорабатывать с клиентом его потребности и подбирать наиболее подходящую страховую компанию.

При относительно более молодой структуре населения (особенно моло­дежи, которая еще не успела устроить свою жизнь и периодически испытыва­ет финансовые трудности), возможна разработка доступных через интернет аудио- и видеоматериалов, поясняющих специфику заключения того или ино­го договора страхования, разъясняющих терминологию и пр. Такие материа­лы, один раз составленные и записанные (подготовленные к печати) профес­сиональными, опытными агентами, впоследствии позволят существенно со­кратить стоимость продуктов без критической потери взаимопонимания с (молодыми) потенциальными клиентами.

Старшему поколению будет труднее разобраться самостоятельно даже с предложенными материалами. Также для молодежи целесообразно повышать эффективность продаж через интернет, онлайн консультирование, выход страховщиков в социальные сети, введение дополнительных налоговых льгот.

Миграционные процессы

Миграционные процессы провоцируют увеличение численности работо­способного населения. В случае если в регионе преобладает приток высоко­квалифицированных и хорошо обеспеченных специалистов, необходимости в специальной адаптации страхования нет, кроме как честная и качественная работа страховщиков. Однако чаще встречается ситуация, характерная для многих регионов РФ, когда преобладает миграция работников с невысоким уровнем достатка и низкой квалификацией. Это предполагает ориентирован­ность на нужды данной категории населения и их финансовые возможности. Чем выше уровень таких мигрантов, тем в большей степени целесообразно со­средоточиться на коробочных и массовых продуктах с небольшим покрытием. Кроме того, возможно усиление роли микрострахования и введения «бонус- малус» по максимально-возможному числу продуктов. Более эффективна в та­ких обществах работа обществ взаимного страхования, чем коммерческие ор­ганизации. Также имеет смысл усилить в этих регионах распространение фи­нансового (в частности страхового) образования.

В случае, если наоборот, наблюдается отток населения и общая его чис­ленность постепенно, но уверенно уменьшается, то ситуация оказывается сродни низкой плотности населения (см. соответствующий пункт)

Экономика

V. Благосостояние (уровень платежеспособного спроса). Согласно про­веденным опросам, чем выше благосостояние членов общества, тем благо­склоннее они относятся к страхованию, осознают его необходимость и выго­ду, сами стремятся приобрести необходимый им страховой продукт и могут самостоятельно корректно разобраться в особенностях страхового договора. Таким образом, в сравнительно состоятельных общества возможны прямые и интернет-продажи, почтовые рассылки (лучше для простых, однозначных продуктов) и работа по телефону, не обязателен высокий и жесткий уровень контроля за страховым мошенничеством (как со стороны страхователей - в общем случае, обеспеченному человеку это ни к чему, так и со стороны стра­ховщиков - финансово грамотное население в состоянии по крайней мере час­тично самостоятельно уличить компанию в мошенничестве и вовремя предот­вратить преступление), возможны долгосрочные продукты и специфичные, ориентированные именно на конкретный класс населения.

VI. Уровень финансовой грамотности. Чем ниже уровень финансовой грамотности в целом и страховой культуры в частности, тем больше населе­нию необходимы, с одной стороны, грамотные помощники и посредники, а с другой - наглядные пособия и материалы, разъясняющие суть страхования, проведение телепередач о специфике различных продуктов и пр. Необходимо, чтобы в обязанности посредников (брокеров, выступающих от имени клиента) входила правовая поддержка (консультирование) клиента при наступлении страхового случая и при возникновении разногласий со страховой компанией. Может работать горячая линия, специализированные частные и государствен­ные организации (независимые союзы, ассоциации на региональном уровне), оказывающие информационную поддержку населению.

VII. Степень развития малого и среднего бизнеса. Преобладание малого и среднего бизнеса. По утверждению А.С. Кигима (Конференция Ргойшигапсе- 2012, 17 октября, Москва) - бывшего президента Всероссийского союза стра­ховщиков, малый и средний бизнес для страхования - это то же население и те же физические лица со своими страхами и недоверием. Для регионов или об­ществ с высоким уровнем развития малого и среднего предпринимательства це­лесообразна разработка унифицированных бизнес-продуктов коробочного ха­рактера, а также продажи через посреднические организации (банки, гаражи, агентства и пр.), с которыми чаще всего взаимодействуют представители бизне­са. Такого рода посредник, являющийся уже проверенным поставщиком своих первичных услуг (например банковских) внушает дополнительное доверие и к страховщику, представителем которого выступает.

Безусловно, эти и ряд других особенностей, лишь капля в море в разви­тии страховой инфраструктуры. Тем не менее, принятие во внимание всей полноты разнообразия региональной специфики непременно способствует усилению позиций страховщиков на рынке финансовых (страховых) услуг.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. СОЦИАЛЬНАЯ РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции (Казань, 2-5 июня 2014 г.). 2014

Еще по теме УДК 336.018 СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ СТРАХОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЕГИОНА Л.А. Пенюгалова Кубанский государственный университет Автономная некоммерческая организаци:

  1. УДК 336.018 СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ СТРАХОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЕГИОНА Л.А. Пенюгалова Кубанский государственный университет Автономная некоммерческая организаци
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика