<<
>>

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ИНВЕРСИОННОГО ТИПА РЫНОЧНОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ И ГЛОБАЛИЗАЦИИ Гриценко Андрей Андреевич, д-р экон. наук, проф., чл.-кор. НАН Украины, зам. директора ГУ «Институт экономики и прогнозирования НАН Украины», г. Киев, 01011, ул. Панаса Мирного, 26 Электронная почта: agrytsenko@ief.org.ua Нечипорук Людмила Владимировна, канд. экон. наук, доц. Национальный университет «Юридическая академия Украины им. Ярослава Мудрого», г. Харьков, ул. Пушкинская, 77 Электронная почта: ludmila-n@ukr.net

Понимание особенностей формирования институтов страхования в процессе рыночных преобразований, их практическая нацеленность являются необходимыми условиями успешности рыночной трансформации, которая может быть реализована как в классическом, так и в инверсионном варианте.

В классической версии рыночной трансформации переходы осуществляются: от мелкой частной

собственности к более крупной; от совершенной конкуренции к олигополии, монополии и многообразию рыночных структур; от свободного ценообразования к включению механизмов государственного регулирования. В инверсионном переходе движение осуществляется в противоположных направлениях: от монополии государственной

собственности к многообразию форм собственности; от директивно­планового хозяйства к развитию конкуренции; от планово установленных цен государства к свободному ценообразованию [1, с. 266-277].

Особенности формирования страхового рынка

постсоциалистических стран обусловлены инверсионным типом рыночной трансформации, обуславливающей порядок переходов: от доминирования государственной формы собственности к многообразию форм присвоения в сфере страхования; от государственной монополии к развитию конкурентных отношений на страховом рынке; от директивно-планового до свободного ценообразования на страховую защиту [2, с. 120].

Предпосылками становления страхового рынка инверсионного типа в Украине являются:

а) осуществление первоначального накопления капитала в иных по сравнению с классическим типом формах, определивших участие страховых организаций в реализации таких современных методов первоначального накопления, как приватизация и инфляция (построение - при реализации программ страховой защиты на случай инфляции - © Гриценко А.А., Нечипорук Л.В., 2011 множества страховых пирамид, что привело в условиях гиперинфляции к массовым невыплатам, следовательно, к накоплению и перераспределению денежного богатства).

б) переструктурирование экономики Украины в условиях сочетания инверсионного перехода и глобализации привело к росту доли сырьевых отраслей, старению основных фондов предприятий при существенном снижении капиталовложений, увеличению рисков при отсутствии фундамента предпосылок для развития спроса на страховую защиту, за исключением схем налоговой оптимизации и легализационных механизмов.

в) потеря форм социализации, присущих директивно-плановой экономике, при неразвитости форм социализации, вытекающих из особенностей развития капитала, что повлияло на программы личного страхования (долгосрочное страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастного случая), переведя их, в основном, в ранг инструментов минимизации налогов.

Для этапа формирования страхового рынка Украины характерны процессы: создания и агрессивной деятельности кэптивных страховых компаний, сращивания страховых компаний с банковским капиталом в рамках промышленно-финансовых групп и холдинговых компаний; асинхронности развития страхового рынка Украины в сопоставлении с объективно существующими и растущими потребностями, вытекающими из определенных целей укрепления экономической и социально­экологической безопасности; диспропорциональности развития

обязательного и добровольного страхования.

Таким образом, инверсионность формирования страхового рынка обуславливает распространение операций «псевдострахования»,

нацеленных на налоговую оптимизацию и обналичивание денег. В то же время такая функциональная инверсия страхового рынка помогла страховым компаниям сформировать первоначальный капитал, клиентскую базу, что в итоге способствовало его количественному росту. Вместе с тем такие операции снизили интерес к механизму страхования у страхователей, ожидающих эффективного управления рисками, и не способствовали формированию институционального доверия к страховому рынку, которое необходимо для его качественного развития.

Отметим, что несоответствие деятельности страховщиков примерам классического страхования характерно не только для Украины, но в той или иной степени для всего постсоветского пространства.

Следует отметить, что в последнее время ситуация меняется, что обусловлено повышением склонности к страхованию у наиболее инновативной части общества. Это стало возможно на основе формирования и развития устойчивого экономического интереса к страховым инструментам обеспечения экономической безопасности, применения рыночной системы стимулирующих инновационных механизмов управления страхуемыми рисками, включая инвестиционные (ипотечные), финансовые (ценные бумаги страховых компаний) и налоговые стимулы.

Пространственная и временная инверсии страхового рынка связаны с процессами глобализации, изменяющей соотношение внутренних и внешних институциональных ограничений. Признаками глобализации страхового рынка следует считать:

1) либерализацию торговли страховыми услугами и открытый доступ иностранных страховщиков и перестраховщиков на национальные страховые рынки стран Центральной и Восточной Европы;

2) сращивание страхового, банковского и ссудного капиталов, и, как результат, создание транснациональных финансовых групп (ТНФГ), что способствует сращиванию страховых и финансовых услуг, а на этой основе - созданию системы альтернативного страхования и перестрахования;

3) концентрацию потребителей страховых услуг в связи с ростом капитализации ТНК и ТНБ, а также соответствующими изменениями в спросе на традиционные страховые услуги;

4) укрупнение страховых посредников, способствующее созданию международных страховых брокеров;

5) консолидацию страхового и перестрахового капиталов, распространение операций «слияния и поглощения» (англ. - Merger & Acquisition - M&A) и формирование транснациональных страховщиков (ТНС).

Таблица

Динамика показателей, характеризующих безопасность __________ страхового рынка Украины, %________________

Показатели Пороговые

значения

Фактические значения Динамика нормализован ных значений
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Показатель проникновения страхования (страховые премии к ВВП) не менее 8­12 3,42 5,62 3,1 2,54 2,53 2,2 2,2 Опасная

зона

Уровень валовых страховых выплат не менее 30 9,4 7,9 14,7 18,8 23,4 29,4 33,0 безопасная

зона

Доля долгосрочного страхования не менее 30 0,8 0,96 2,5 3,3 4,35 4,6 4,0 опасная зона
Доля премий, принадлежащих перестраховщикам- нерезидентам (относительно ва­ловых премий) не более 25 34,8 9,8 3,4 4,1 4,2 4,3 5,4 безопасная

зона

Доля уставного капитала, принадлежащая нерезидентам в общем объеме уставных фондов всех страховщиков не более 30 15,1 14,8 13,4 17,4 19,5 25,8 23,1 безопасная

зона

Источник: Данные Госфинуслуг Украины.

URL: http://www.dfp.gov.ua

Анализ состояния страхового рынка Украины позволяет выявить опасные зоны его развития в условиях глобализации (табл.).

Показатель проникновения страхования в Украине остается достаточно низким, что обусловлено особенностями современных институциональных и социально-экономических трансформаций

украинского общества. Институциональное развитие имеет внутреннее временное измерение и его единицу. Этой единицей является поколение. Это связано с тем, что сформированные человеческие привычки, стереотипы мышления, мировосприятие не могут быстро изменяться в массовом масштабе. Они изменяются, как правило, вместе с их носителями. Именно это обуславливает то, что единицей измерения развертывания институциональных процессов во времени является поколение, а институциональные изменения происходят в ритме смены поколений [1, с. 283-284]. Проникновение страхования непосредственно зависит от институциональной структуры (механизмов координации и стимулирования) и макроэкономической ситуации (институты лучше имплантируются в условиях стабильного и сбалансированного развития).

Несмотря на развитие страховых отношений, на ужесточение требований государства к деятельности страховщиков и его содействие созданию эффективных рыночных институтов, в числе которых объединения страховщиков (Лига страховых организаций Украины, Моторное транспортное страховое бюро, Ядерный страховой пул и др.) имеет место дисфункциональность страховщиков, о чем свидетельствует достаточно низкий уровень страховых выплат при распространении операций «псевдострахования», признаками которых является не столько обеспечение страховой защиты, сколько использование для налоговой оптимизации и теневых финансовых операций (в том числе оттока капиталов за рубеж). Вместе с тем следует отметить, что такая практика в целом была характерна для всего постсоветского пространства.

Остается достаточно незначительной доля долгосрочного страхования жизни на страховом рынке Украины. Отметим, что страхователь, выбирая для себя программу страхования жизни, оценивает ее по таким параметрам: размер страховых премий; страховое покрытие и возможность его периодического пересмотра; тарифы (они могут дифференцироваться с учетом возраста, пола, состояния здоровья, профессии, определенной страховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты страховых взносов); выкупной суммы и налогообложения инвестированных средств, а также канала продажи (МЬМ или линейные продажи).

Процесс создания стимулов для развития долгосрочного страхования жизни может быть дополнен формированием системы государственных гарантий застрахованным гражданам получения накопленных ими сумм по заключенным договорам.

Относительно такого показателя безопасности страхового рынка, как доля премий перестраховщиков-нерезидентов в валовых премиях на страховом рынке Украины, можно сделать вывод, что она на современном этапе остается в норме, что является результатом регуляторных действий Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (введение налоговых преференций с учетом специфики операций по перестрахованию).

Ускоренность процесса самоорганизации страхового бизнеса (большое число ассоциаций, союзов и других подобных организаций) дает основания для предвидения расширения поля в пользу страховых компаний для коммерческого и финансового маневра и, главное, появления предпосылок для совершения своими силами операций перестрахования. Вместе с тем ощутимы процессы глобализации перестрахования:

- концентрация капиталов на рынке перестрахования, что усиливается необходимостью обеспечения финансовой устойчивости этих операций на основе дальнейшей капитализации и минимизации издержек за счет эффективного управления;

- дальнейшее усиление территориальной диверсификации бизнеса, что может способствовать расширению географии перераспределения рисков с целью стабилизации результатов деятельности мирового страхового рынка

- развитие новых направлений перестрахования (перестрахование жизни, кредитов, политических рисков и т.п.) в том числе посредством слияния с перестраховщиками, специализирующимися на данных видах страхования;

- универсализация деятельности перестраховщиков, повышение уровня и качества обслуживания клиентов;

- распространение альтернативной передачи рисков (АПР).

Особенностями формирования рынка услуг перестрахования в

Украине являются: рост масштабов поля деятельности за счет

относительного увеличения доли имущественного страхования при сохранении намерений создать монопольного перестраховщика с определенными льготами, что может повлиять на поле деятельности независимых отечественных перестраховщиков и ограничить интернациональный характер перестраховочного бизнеса.

Доля уставного капитала, принадлежащая нерезидентам, в общем объеме уставных фондов всех страховщиков остается небольшой, хотя в предкризисные годы на страховом рынке Украины наблюдалась активизация операций слияния и поглощения (М&А). В дальнейшем следует ожидать распространение сделок М&А на страховом рынке Украины, чему будут только способствовать процессы глобализации, нацеленные на:

- стимулирование консолидации банковского и страхового секторов, повышение их капитализации;

- урегулирование порядка слияний и поглощений открытых акционерных обществ в соответствии с международной практикой;

- развитие фондового рынка, повышение его капитализации и прозрачности.

Следует учитывать опасность того, что иностранные страховщики могут оказаться неподготовленными к реалиям ведения бизнеса в Украине, предлагая программы, адаптированные к европейскому страховому рынку (который более стабилен, а, следовательно, использует минимальные тарифы на услуги), не осознавая реальных масштабов рисков украинского рынка, а осознав их, будут покидать рынок, нанося ему значительный ущерб.

1. Таким образом, инверсионный тип рыночной трансформации в

сочетании с глобализацией экономики обусловили особенности формирования страхового рынка в постсоциалистических странах, связанные с нарушением естественной логики рыночных преобразований и существенными деформациями, проявившимися в операциях

«псевдострахования» [3], а именно: первоначальное накопление капитала за счет страховых платежей без соответствующих выплат страхового возмещения; налоговая оптимизация и легализация денег, полученных вне правового поля посредством проведения страховых операций; создание каналов оттока капиталов за рубеж через перестрахование.

Глобализация страхового рынка - противоречивый процесс. С одной стороны, она модернизирует механизм страховой деятельности за счет применения принципиально новых технологий, позволяет

диверсифицировать риски и сократить стоимость услуг. С другой стороны, участие в процессах глобализации не всегда эффективно и безопасно для национальных страховых операторов. Есть риски их поглощения, обусловленные, с одной стороны, низким уровнем развития, с другой - перспективностью поля деятельности для транснациональных страховщиков.

1. Институциональная архитектоника и динамика экономических преобразований / под ред. А. А. Гриценко. Х.: Форт, 2008.

2. Нечипорук Л.В. Страховий ринок: закономiрностi становления та розвитку в умовах глобалiзацп: монографiя / Х.: Право, 2010.

3. Гаманкова О. О. Псевдостраховi операцп та !х вплив на формування ринку страхових послуг Украши // Фшанси, облж i аудит : зб. наук. пр. / Кшв. нац. екон. ун-т iм. Вадима Гетьмана. К., 2009. Вип. 13. С. 27-39.

INFLUENCE OF INVERSION OF FORMATION AND GLOBALIZATION ON THE INSURANCE MARKET

Grytsenko A.

State institution «Institute of Economics and Prognostication of NА

of Ukraine», Kyiv Nechyporuk L.

The particular features of forming of insurance market of inverse type are exposed which, compared to the classical type, is characterized by violation of development logic and change of sequence of economic transformations: from domination of public domain to a variety of ownership forms in the field of insurance; from the monopoly of the state to development of competitive relations at the insurance market; from directive-planning to free pricing for insurance services.

It is shown that combination of globalization processes and inverse forming of insurance market stipulated the contents and forms of its deformations which was displayed in pseudoinsurance operations: primitive accumulation of capital due to insurance payments without corresponding payments of insurance compensation; tax optimization and legalization of money received from beyond the legal field through realization of insurance operations; creation of channels of capital outflow abroad through reinsurance. Directions for security of insurance market are offered in the conditions of financial globalization.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Материалы Международного страхового форума (8-9 июня 2011 г., Пермь). 2011

Еще по теме ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ИНВЕРСИОННОГО ТИПА РЫНОЧНОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ И ГЛОБАЛИЗАЦИИ Гриценко Андрей Андреевич, д-р экон. наук, проф., чл.-кор. НАН Украины, зам. директора ГУ «Институт экономики и прогнозирования НАН Украины», г. Киев, 01011, ул. Панаса Мирного, 26 Электронная почта: agrytsenko@ief.org.ua Нечипорук Людмила Владимировна, канд. экон. наук, доц. Национальный университет «Юридическая академия Украины им. Ярослава Мудрого», г. Харьков, ул. Пушкинская, 77 Электронная почта: ludmila-n@ukr.net:

  1. 15.3. Структура страхового рынка
  2. § 7.1. Сущность и функции страхового рынка.
  3. РОЛЬ КОНКУРЕНЦИИ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ: СОСТОЯНИЕ И ПОСЛЕДСТВИЯ
  4. ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В СВЕТЕ ПЕРСПЕКТИВ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ В ВТО
  5. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ РОССИИ
  6. МНОГОУРОВНЕВАЯ МОДЕЛЬ ИНТЕРЕСОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СУБЪЕКТОВ НАЦИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
  7. Глава 2. Применение теории институциональных изменений к страховому рынку
  8. Глава 3. Институциональное развитие страхового рынка России
  9. УДК 330.342.3/4 РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ Ш.М. Валитов, О.В. Демьянова, Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов, e-mail: 89053185835@mail.ru
  10. УДК 368 (470+571) СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ Т.В. Черевичко Саратовский государственный университет имени Н.Г. Чернышевского cherevichko@inbox.ru
  11. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАЛИНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ Т.Н. Черногузова к.э.н., доцент, Калининградский государственный технический университет, tchernoguzova@mail. ru
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика