<<
>>

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Чубрина Г алина Николаевна, ст. преп. ФГОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», 150017, г. Ярославль, Тутаевское шоссе, 58 Электронный адрес: chubrina-galina@rambler.ru

Рассмотрены проблемы социальной защиты населения России и необходимость развития в связи с этим долгосрочного личного страхования.

Качество жизни является главной целевой функцией современных сверхиндустриальных промышленных систем.

Именно через интегральные показатели качества жизни бизнес-сферы организуют социальное строительство общества. Качество жизни нетождественно уровню жизни, включая и наиболее изощренные виды его определения, например, жизненные стандарты (living standarts), поскольку различные экономические показатели дохода выступают только одним из многих (как правило, не менее 5-ти), критериев качества жизни.

Философия качества жизни в конце XX в. выходит на первый план в государственной политике и социальной работе в наиболее развитых странах мира, например, в Канаде, Великобритании и Швеции, поскольку через качество жизни возможно осуществлять интегральную оценку эффективности управления в постэкономическую эпоху [2].

Качество жизни (англ. - quality of life, сокр. QOL; нем. - Lebensqualitat, сокр. LQ) - это категория, с помощью которой характеризуют существенные обстоятельства жизни населения,

© Чубрина Г.Н., 2011

определяющие степень достоинства и свободы личности каждого человека.

Государственная работа по определению и реализации заданного качества жизни ведется через законодательное введение стандартов (индексов) качества жизни, которые обычно включают три блока комплексных индикаторов. Первый блок индикаторов качества жизни характеризует здоровье населения и демографическое благополучие, которые оцениваются по уровням рождаемости, продолжительности жизни, естественного воспроизводства.

Второй блок отражает удовлетворенность населения индивидуальными условиями жизни (достаток, жилище, питание, работа и др.), а также социальную удовлетворенность положением дел в государстве (справедливость власти, доступность образования и здравоохранения, безопасность существования, экологическое

благополучие).

Для их оценки используются социологические опросы представительных выборок из населения. Объективным индикатором крайней неудовлетворенности служит уровень самоубийств.

Третий блок индикаторов оценивает духовное состояние общества. Уровень духовности определяется по характеру, спектру и числу творческих инициатив, инновационных проектов, а также по частоте нарушений общечеловеческих нравственных заповедей: «не убий», «не укради», «почитай отца и мать своих», «не сотвори себе кумира» и др. В качестве единиц измерения используются данные официальной статистики о социальных аномалиях, которые считаются «грехом» - нарушением соответствующих заповедей: убийства, грабежи, тяжкие телесные повреждения, брошенные пожилые родители, брошенные дети, алкогольные психозы. Там, где такие проступки встречаются чаще, уровень нравственного состояния хуже.

Включаемые в блоки индикаторы должны отвечать следующим требованиям:

- отражать наиболее важные социальные параметры, имеющие интегральное значение для общества и отражающие его собственное ощущение себя благополучным или неблагополучным;

- однозначно восприниматься любым гражданином на всей территории России, объединяя всех единым пониманием;

- обладать достаточной чувствительностью и способностью быстрого реагирования на факторы, изменяющие условия жизнедеятельности;

- иметь доступные для стандартного измерения количественные характеристики, обеспечивающие возможность сравнительной оценки и слежения за динамикой.

Для получения индекса качества жизни рассматривают показатели 194 стран в девяти категориях: 1) стоимость жизни (15% от

окончательного рейтинга); 2) культура и досуг (10%); 3) экономика (15%);

4) окружающая среда (10%); 5) свободы (10%). «Freedom House»; 6)

здравоохранения (10%); 7) инфраструктуры (10%); 8) безопасности и риска (10%);9) климата (10%).

При этом используются данные из официальных источников правительств этих стран, Всемирной организации здравоохранения, экономических отчетов, а также информация специализированных журналов и статистических сборников.

Таблица 1

Извлечение из таблицы «Качество жизни»

Страна Стоимо

сть

Жизнь

Отдых

и

культур

а

Эконо

мика

Окружаю

щая

среда

Свобод

а

Здоровь

е

Инфр

а

струк

туры

Риск и

безопас

ность

Клим

ат

Окончат

ельный

счет

Россия 29 67 53 71 42 71 48 57 64 54
Франция 55 81 69 72 100 100 92 100 87 82
Чешская

Республика

48 78 52 74 100 82 78 100 67 73
Соединенные

Штаты

56 79 67 62 92 78 100 100 84 78
Канада 62 76 69 62 100 84 85 100 69 77
Багамские

острова

28 67 56 74 100 62 32 100 65 63
Дания 33 88 69 84 100 86 72 100 78 76

В правовом отношении качество жизни является реализацией права на достойную жизнь и свободное развитие человека.

В Российской Федерации ориентация на качество жизни обеспечивается конституционно. Первая часть статьи 7-й 1-й главы Конституции «Основы конституционного строя» гласит: «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека».

Практическое значение категории качества жизни состоит прежде всего в способности конкретно задаваемой для данной личности или общности нормы выступать формой представления и обеспечения достоинства и свободы людей. Задаваемые в качестве необходимых, должных характеристики качества жизни для конкретной личности или общности определяют для них желаемый образ будущего и носят проектный характер, что и позволяет их использовать в качестве универсального управленческого инструмента.

Качество жизни носит интенсивный характер, поскольку характеризует фактическую дееспособность различных общностей и конкретного индивидуума. Из этого, в частности, следует, что качество жизни ни при каких обстоятельствах не может быть сведено к потребностям и социально-экономическим благам: дееспособность есть не следствие благ, а их причина или безотносительное к ним основание. Таким образом, качество жизни характеризуется реализацией заданных в качестве нормы устойчивых состояний личности и общности, т.е. устойчивых элементов самодеятельного населения. Развитие самоорганизации населения и повышение качества жизни требует

принципиально новых социально-инженерных технологий и без создания инфраструктуры поддержки позитивной субъектности наиболее активных людей и групп населения.

Одним из перспективных механизмов организации систематической работы с качеством жизни и управления качеством жизни в России в настоящее время, на наш взгляд, является развитие личного страхования, и долгосрочного страхования жизни, в частности.

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии). Страхование имеет весомую долю в экономике в целом. Такая ситуация обусловлена сложившейся культурой страхования. В Европе культура страхования более развита: люди более ответственны за себя, за свое здоровье и за свою семью.

В России о долгосрочном страховании жизни имеют четкое представление только 19% жителей (по данным ВЦИОМ). А значит, большинство населения даже не знают, что значит страховать жизнь. Поэтому всего только 3% населения имеют полис страхования жизни. Однако 72% опрошенных россиян поддерживают своих близких материально. Эта цифра демонстрирует, что наши соотечественники стремятся реально заботятся о своих близких. Более успешно задачу финансовой поддержки россияне могут решать, используя продукты долгосрочного страхования жизни.

В развитых странах граждане формируют своё финансовое обеспечение за счёт следующих источников:

- государственная пенсия - составляет 20%, и, как нетрудно догадаться, налоги идут на формирование именно этой части;

- корпоративная пенсия - ещё 20% (фактически эта часть зарплаты сотрудников, которая идёт на формирование для них пенсионных накоплений);

- личные пенсионные накопления - 60%, т.е. это деньги, которые гражданин самостоятельно откладывает на своё будущее.

Если говорить об инструментах создания личных пенсионных накоплений, то в Европе сложно найти человека, который в той или иной мере не пользовался программами страхования жизни. В Европе (по статистике) количество застрахованных составляет более 85%, в США - более 95%, в Японии - более 99%.

Во-первых, выходя на заслуженный отдых, европейцы обеспечивают себе доход до 70% своего заработка, а во-вторых, люди в течение всей жизни имеют финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных трат, что позволяет им сберечь собственные накопления и средства.

В России гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца (ст. 39 п.1 Конституции РФ). Размер социальной пенсии по инвалидности:

I группа - 10 000 руб./мес.

II группа - 8 000 руб./мес.

III группа - 4 000 руб./мес.

Размер социальной пенсии для детей при потере родителей:

одного из родителей - 2 883 руб./мес.

обоих родителей - 5 765 руб./мес.

Размер социальной пенсии по старости:

2883 руб./мес. (устанавливается государством) (К 166-ФЗ от 15 декабря 2001 г.).

Трудовые пенсии:

Трудовая пенсия по старости (пенсионный возраст: женщины 55 лет; мужчины 60 лет) формируется из 2-х частей:

• страховая (зависит от трудового стажа и размера заработной платы);

• накопительная (для граждан моложе 1966 г.р., зависит от заработной платы + добровольные взносы гражданина).

Средний размер трудовой пенсии в 2010 г. по РФ составил 7582 руб.

Трудовая пенсия по инвалидности (зависит от пенсионного капитала и группы инвалидности). Трудовая пенсия по потере кормильца (зависит от пенсионного капитала кормильца и наличия второго кормильца).

Обязательное медицинское страхование обеспечивает право на бесплатную медицинскую помощь (ст.41 п.1 Конституции РФ).

Недостатки системы ОМС:

• дефицит дорогостоящих лекарственных препаратов;

• постоянная нехватка персонала;

• отсутствие современных технических средств

Оплата временной нетрудоспособности (ст. 39 п.1 Конституции РФ) гарантирует социальное обеспечение россиянам в случае болезни. Компенсационная выплата при этом зависит от страхового стажа:

• 8 лет и более - 100% з/платы;

• 5 до 8 лет - 80 % з/платы;

• 0,5 до 5 лет - 60 % от з/платы;

• менее полугода - в пределах МРОТ.

Пособие по временной нетрудоспособности не может превышать 34 583 руб./мес. (№ 213-ФЗ от 24 июля 2009г.).

Данные по России:

- 70% россиян не имеют накоплений, т.е. фактически живут «от зарплаты до зарплаты»; это значит, что если такой человек оказывается без работы по каким либо причинам, то он с семьёй имеет все шансы оказаться на улице;

- большинство россиян даже не знают размера своей будущей пенсии; а ведь низкий уровень жизни пенсионеров в нашей стране;

- люди часто любят ссылаться в своих финансовых трудностях на объективные причины, например, кризис и т.п.; однако около 92% наших

соотечественников после кризиса 1998 г. ровным счётом ничего не предприняли для того, чтобы как-то изменить своё финансовое положение в лучшую сторону (начиная с поиска другой работы и заканчивая пересмотром статей своих расходов).

До 1918 г. наша страна была самой страхующейся страной в мире. В Х1Х в России страховые компании дарили своим клиентам страховой сувенир - копилку в виде сейфа, сделанную из твердого металла. Очень знаменательно, что такие сувениры дарились при покупке программы финансово-страховой защиты, символизируя одну из его основных функций. На сувенире была недвусмысленная гравировка: «Долг человека - обеспечить себя!».

Источником доходов любого современного человека является его работа или бизнес. При этом мало кто имеет два или больше полноценных источников доходов. Уровень дохода определяет уровень и качество жизни конкретного человека. Потерю дохода в результате

нетрудоспособности восполнить можно только с помощью страхования.

Однако вопрос долгосрочного страхования жизни решен лишь у 3% населения России, значит 97 % - это потенциальные клиенты страховых компаний. Необходимо вести разъяснительную работу среди населения, а именно, объяснить, что долгосрочное страхование жизни - это:

• комплексная долгосрочная программа финансовой защиты;

• гарантированное страховое возмещение при всевозможных последствиях несчастного случая;

• реальная и гарантированная защита благополучия близких на случай потери кормильца;

• гарантированное и реальное обеспечение себя в старшем возрасте;

• финансовая защита уже со следующего дня и независимо от места и времени суток.

Реализуемые в России программы долгосрочного страхования жизни обладают рядом отличительных особенностей, прежде всего, это комплексные долгосрочные программы, которые удачно сочетают в себе накопительное страхование к сроку и защиту от несчастных случаев. Такие программы идеально подходят для людей, что заботятся о семье и своем будущем, о сохранении и повышения качества жизни.

По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», при благоприятном стечении обстоятельств бурное развитие рынка страхования жизни можно ожидать уже в ближайшие 5 лет (темпы роста этого сегмента страхового рынка 40% в год и более).

Чтобы отдельные люди и группы людей могли сами создавать себе необходимое качество жизни, нужно проводить систематическую работу по развитию личного страхования в России.

Сфера страхования, с одной стороны, интегрирует все стороны экономики и материального обеспечения жизни человека, а с другой -

позволяет неограниченно развивать индивидуальность людей, создавать и культивировать социально-культурные стили или стили развития для отдельных людей и общностей.

1. Гундаров И.А. Пробуждение: пути преодоления демографической катастрофы в России. Москва, Центр творчества «Беловодье», 2001.

2. Голанский М. М. Что нас ждет в 2015 г. (экономический прогноз против утопий). М., 1992.

3. Голанский М.М. Новые тенденции в мировой экономике», М, 1992 (см. lib.ru/POLITOLOG/golansky.txt); Голанский М.М. Будущее мировой экономики и перспективы России. М., 1993.

4. Крупнов Ю.В. Рефлексивные практики, инфраструктуры и государственность - основа реконструкции России /«Рефлексивные процессы и управление. Тезисы IV Международного симпозиумаии/ 7-9 октября 2003. М., Изд-во «Институт психологии РАН». С.64-67 (см. URL:http://www.kroupnov.ru/5/42_1.shtml).

5. Статистический ежегодник ЮНЕСКО. Свобода в мире: ежегодный обзор политических прав и гражданских свобод; США Министерство торговли, Государственный департамент США и др.

PERSONAL INSURANCE IN RUSSIA: PROBLEMS AND PROSPECTS

Chubrina Galina Nikolaevna

Federal state educational institution «Yaroslavl state agricultural

academy»

In article problems of social protection of the population of Russia and necessity of development in this connection long-term personal insurance are considered.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Материалы Международного страхового форума (8-9 июня 2011 г., Пермь). 2011

Еще по теме ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Чубрина Г алина Николаевна, ст. преп. ФГОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», 150017, г. Ярославль, Тутаевское шоссе, 58 Электронный адрес: chubrina-galina@rambler.ru:

  1. ГЛАВА II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  2. УДК 368 ИСЛАМСКОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ С.П. Фукина Институт экономики, управления и права (г.Казань) svetlanapf@yandex.ru
  3. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПО В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Е. В. Коробейникова, Л. М. Садыкова Оренбургский государственный университет, Россия E-mail: korob-lena79@rambler.ru, sad.l.m@mail.ru
  4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ПЕРМСКОГО КРАЯ Д. В. Шилов Пермский институт Российского государственного торгово-экономического университета, Россия E-mail: kelet2006@rambler.ru
  5. ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Гомелля Владимир Борисович, канд. экон. наук, проф. Московская финансово-промышленная академия, г. Москва, Ленинградский пр-т, 80 Электронный адрес: Vgomellia@mifp.ru
  6. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СТАБИЛИЗАЦИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ Данилевская Елена Евгеньевна, канд. экон. наук, доц. каф. финансов и кредита ФГОУ ВПО «Костромской государственный технологический университет», 156000, г. Кострома, ул. Дзержинского, 17 Электронная почта: elenadanilev@yandex.ru
  7. О БАЗОВЫХ ПОНЯТИЯХ СТРАХОВАНИЯ Ефимов Олег Николаевич, канд. филос. наук, доц. каф. финансов и кредита ФГОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет», ул. 50 лет Октября, 34 Электронная почта: meseli@yandex.ru
  8. СТРАХОВАНИЕ ДОХОДОВ ФЕРМЕРОВ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ АГРАРНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ США: ОПЫТ И ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ РОССИИ Александрова Ольга Александровна, доц., канд. экон. наук ФГОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет», 450001, Башкортостан, г. Уфа, ул. 50 лет Октября, 34 Электронный адрес: oalexandrova@mail.ru
  9. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И МЕХАНИЗМ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ АГРОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Носов Алексей Викторович, ст. преп., канд. экон. наук ФГОУ ВПО «Пензенская государственная сельскохозяйственная академия», 440014, г. Пенза, ул. Ботаническая, 30 Электронный адрес
  10. РАЗВИТИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Ржевская Марина Александровна, канд. экон. наук, доц. каф. финансов ГОУ ВПО «Саратовский государственный социально-экономический университет», 410003, г. Саратов, ул. Радищева, 89 Электронный адрес: marmarj@ mail.ru
  11. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Чубрина Г алина Николаевна, ст. преп. ФГОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», 150017, г. Ярославль, Тутаевское шоссе, 58 Электронный адрес: chubrina-galina@rambler.ru
  12. УЧЕТ ПРИЗНАКА СИНИСТРАЛЬНОСТИ ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ ТАРИФОВ НА СТРАХОВАНИЕ Пивоваров Александр Васильевич, врач-интерн Харьковский государственный медицинский университет, 61022, г. Харьков, пр. Ленина, 4 Электронный адрес: jakov09@meta.ua
  13. ПРОБЛЕМЫ АДАПТАЦИИ ВЫПУСКНИКОВ В РАБОЧЕЙ СРЕДЕ Малкова Ольга Витальевна, преп. НОУ СПО «Тюменский коммерческо-финансовый колледж», 625000, г. Тюмень, ул. Герцена, 80 Электронный адрес: tkfkops@mail.ru
  14. Коллектив авторов. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ Опыт. Проблемы. Перспективы., 2001
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика