>>

1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан.
Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц. Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнительные средства физическим лицам могут требоваться и при наступлении определенных, важных в их жизни (или близких им людей) событий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платного профессионального образования или при покупке достаточно значимого подарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосочетанию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со страховыми организациями. То есть, у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий — страховой интерес. Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей 6 /. /. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов. Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования и предметом этого договора являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита.
Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указаннымвст. 128ист. 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования. Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) оттого или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц — участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события1. В связи с этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 5 или 7% от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя — владельца транспортного средства. 1 Солидарное распределение ущерба осуществляется не после фактического причинения ущерба страховым случаем, а на основе статистико-математи-ческих методов, убыточности страховой суммы (по частоте случаев и размерам страховых выплат) и установлении страховых тарифов, применяемых при заключении договоров страхования, и определении размера страховой премии. 7 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация В накопительно-сберегательных видах личного страхования (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату.
Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов. Для того, чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики2. Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. В результате применения рассчитанных таким образом страховых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступлении страховых случаев получают свою страховую сумму, не только исходя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком страховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на одного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем страховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до окончания срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. То есть в накопительно-сберегательных видах страхования применяется специальный способ распределения общей суммы инвестиционного 2 Более подробно см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 202—218. 8 /. 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования. В процессах осуществления указанных способов страховой защиты (страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения — страховые отношения.
Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами — владельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования страховых резервов3 страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий (страховых случаев) и/или их последствий4. Указанные отношения являются перераспределительными экономическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юридические, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И во-вторых, потому, что аккумулированные в страховом фонде (страховых резервах) страховой организации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми страхователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накопленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхования жизни также наступил. Следовательно, страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других стра- 3 В соответствии с ч. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны создавать из уплачиваемых страховых премий стра ховые резервы, предназначенные для предстоящих страховых выплат при стра ховых случаях в период действия договора страхования. 4 При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются также временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности или смерть в результате несчастного случая. 9 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация ховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев). Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам ст. 430,930,931,934,935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая). Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев материальных, нематериальных ценностей, атакже многообразие формирующихся и реализующихся страховых отношений предопределяют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внушительного перечня специальных понятий и терминов, применяемых в страховании и страховом праве. К понятиям, определяющим основания для заключения договора страхования, и установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и «страховой случай». Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции законов от 31.12.97 г. № 157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т.п.). Страховые риски весьма разнообразны и характеризуются практически неисчислимым множеством. Они классифицируются разными авторами по самым различным признакам. Для ихрассмотре- ю 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия ния в учебных целях можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности: 1) обусловленные природно-естественными явлениями (навод нения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, замороз ки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.); 2) связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические условия и т.п.); 3) связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убытки от остановок производства, снижение объема продаж, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и др.); 4) обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков) третьим лицам — юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий — источников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.); 5) политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, а также вследствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.); 6) вызванные противоправными действиями третьих лиц. В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое количество отдельных рисков, от которых проводится страхование. Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом и основанием для заключения договора страхования, возникновения страховых правоотношений5 или не явля- 5 Страховые правоотношения — это страховые отношения, установленные и реализующиеся при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права. 11 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация ется таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведется в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен. Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше определениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «страховой интерес». Из определения страхового риска следует, что страхование проводится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). Заключение договоров страхования с целью защиты своих имущественных интересов становится потребностью юридических и физических лиц. Такая потребность выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществления страхования своих имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия от которых для предметов этих интересов могут быть весьма различными и существенными6. Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциаль- 6 Более подробно об этом см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. - С. 24—49. 12 Г N Г \ Осознанная возможность наступления события с определенными последствиями для предмета страхования Страховой риск Страховой случай К у Ч_ ; Потребность в страховой защите предмета страхования / у Предмет страхования *? Страхователь •*»> Договор страхования -*? Страховщик о Страховой фонд Страховой интерес Л у/ Имущественный интерес S Объект страхования Рис. 1.1. Принципиальная схема формирования страховых правоотношений Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация но возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите своих имущественных интересов в связи с наступлением страховых случаев. Такие действия юридических, физических лиц в целях установления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхования) обусловливаются правовыми нормами абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме: «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора». Таким образом, страховому интересу как осознанной потребности юридических, физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев принадлежит главная роль в заключении договоров страхования, установлении страховых правоотношений. В связи со сказанным здесь представляется совершенно правильным утверждение Ю.Б. Фогельсона, состоящее в том, что страховой интерес — главная, базовая составляющая страховых отношений, т.к. именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер — при отсутствии интереса нечего было бы защищать. Вместе с тем нельзя преуменьшать значение страхового риска в заключении договоров страхования, установления количественных параметров страховых отношений. Он определяет характер и возможные последствия определенного события для предметов страхования и имущественных интересов сторон договора страхования и третьих лиц. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лииу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для 14 J. 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения — при личном страховании. Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщика. Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору страхования определяет неопределенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Однако это не превращает страхование в сделку под отлагательным условием. Согласно норме ч. 1 ст. 157 сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сходстве страховая сделка не может быть признана условной. Во-первых, условие в такой сделке является дополнительной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в качестве оговорки, в силу которой стороны ставят существование, осуществление прав и обязанностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем проявлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления события является ее основным элементом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении договора страхования сразу устанавливаются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения. Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный). Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). 15 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Гражданский кодекс РФ разграничил обязательное страхование на две его разновидности: обязательное страхование, при котором лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет; обязательное государственное страхование, осуществляемое указанным в законе страхователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ). Страхователем в этом случае является орган государственной власти, которому государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 поручает вести страхование от имени государства. Такими страхователями являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Министерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др. Согласно ч. 2 ст. 5 страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (застрахованных лиц). Следует отметить, что застрахованными лицами часто называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц. Например, в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19.05.94 г. № 02-02/08 под застрахованным (застрахованным лицом) понимается лицо, чьи имущественные интересы, соответствующие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объектами страхования. То есть застрахованным лицом признается и юридическое лицо, застраховавшее имушество или свою гражданскую ответственность за причинение вреда. Застрахованным лицом называют и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской деятельностью. Гражданский кодекс РФ применяет этот термин только при регулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 963) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред застраховавшим свою гражданскую ответственность юридическим или физическим лицом. Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выгодоприобретателей. Во-вторых, при заключе- 16 /. /. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия нии такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страховом полисе). По договору страхования ответственности застрахованным лицом является только лицо, риск ответственности которого застрахован страхователем, т.е. другим лицом. На мой взгляд, если учитывать действующие отношения в страховании и регулирующие их нормы, можно дать следующее определение понятия «застрахованное лицо» — это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст.929, ч. 2 ст. 934, ст. 956). В договорах личного страхования выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если с письменного согласия застрахованного не названо выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхователь (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в договоре личного страхования выгодоприобретателя без письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934). Практика применения конструкции договора личного страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохранении этого имущества, основанного на зшщне^ ином правовом акте Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ). Как уже отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ). Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица — стороны договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает заключение его в пользу третьего лица. Необходимо отметить, что в сравнении с Законом об организации страхового дела в РФ Гражданским кодексом РФ предусмотрены дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955). Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ст. 956). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхователь вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика. Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, до наступления страхового случая, также обязан письменно уведомить об этом страховщика. 18 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия Для договоров страхования имущества и договоров личного страхования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному согласию застрахованного лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев —у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенным законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ). В соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут создаваться гражданами и юридическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указанных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведение ими взаимного страхования не требуется. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельностью получение прибыли. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия 19 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация их деятельности должны определяться в соответствии с ГК специальным законом о взаимном страховании. Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного страхования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного страхования в области страхования интересов судовладельцев страхуют около 90 процентов мирового грузотоннажа7. До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятельность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не более 49 процентов. Таких смешанных (совместных) страховых организаций насчитывается более 70. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами разрешается страховая деятельность страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Однако деятельность таких страховых организаций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений. Основными из ограничений являются следующие: 1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций; 7 Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. — М., ИНФРА-М. — 1996. — С. 458. 20 1.1, Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия 2) минимальный размер оплаченного за счет денежных средств уставного капитала на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организации, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ*; 3) в случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. В соответствии с нормой абз. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 3 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 3 ст. 27 Закона об организации страхового дела). Предусматриваются указанным Законом и иные требования к деятельности страховщиков, направленные на обеспечение их платежеспособности. РГ. — 1999. — 23 ноября. 21 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляется государственный надзор федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ФОНСД). Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 1 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и подчеркивается предельный ее размер, определение его соглашением сторон договора страхования. Однако упускается установление страховой суммы законом при обязательном страховании. Кроме того, поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений. Имеет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что отражается в определении страховой суммы, представленном в указанном Законе. Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «Страховая сумма». Страховая сумма — это установленная соглашением сторон до- ?2 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. Законодательное регулирование страховых отношений, связанных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределенностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию имущественного и личного страхования. Здесь же еще следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования. Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», данные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страховщику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования». Возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодприобретателя не согласуется не только с соответствующей нормой Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ. Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя страховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем договор страхования — это двухсторонний договор, включает два обязательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, с другой стороны — обязательство страхователя уплатить страховую премию. 23 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия». Страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страховой суммы согласно договору страхования или закону и представляющая одновременно объем обязательства страхователя перед страховщиком. Страховой тариф — это плата страхователя за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы. В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе применять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура которых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры страховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утверждения, в том числе органом государственного страхового надзора. Срок страхования — календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток. Страховой ущерб — это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесен- 24 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая. Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового случая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачиваемого по договорам личного страхования. Страховая выплата производится при страховом случае с застрахованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в нормативных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвязей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия. Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страховщиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по договору имущественного страхования, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, считающегося страховым случаем. Страховой акт — это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страхового обеспечения). Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно до 10—14 календарных дней) после предъявления страхователем (за- 25 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация страхованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем. В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), то срок для получения страховой выплаты соответственно увеличивается.
| >>
Источник: Шихов А. К.. Страховое право: Уч. пособие. 3-е изд., стер. — М.: ЗАО Юстицин-форм. — 304 с.. 2004

Еще по теме 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия:

  1. Глава 1 СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ХАРАКТЕР СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И КЛАССИФИКАЦИЯ
  2. 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
  3. 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений
  4. 1.3. Классификация страхования
  5. 2.1. Страховые и иные отношения в сфере страхования
  6. 5.3. О некоторых чертах действующего страхового законодательства
  7. 1. Понятие, предмет и метод страхового права
  8. 3. Понятие страхового правоотношения и его признаки
  9. § 7.1. Сущность и функции страхового рынка.
  10. АНАЛИЗ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ОСНОВ РАЗВИТИЯ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
  11. РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ В КОНТЕКСТЕ РЕГИОНАЛЬНОГО БЮДЖЕТНОГО ПЛАНИРОВАНИЯ
  12. 2.3 Договор страхования, взаимоотношения субъектов договора 2.3.1 Субъекты страховых отношений
  13. 4.11.3 Сущность, основные понятия и особенности космических рисков
  14. Формы и виды страхования. Участники страхового процесса
  15. Медицинское страхование — сущность, законодательная база, экономико-социальные аспекты
  16. «ПСЕВДОНЕВМЕНЯЕМОСТЬ» И ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО ОТКАЗА ОТ ПРИМЕНЕНИЯ ПРИНУДИТЕЛЬНЫХ МЕР МЕДИЦИНСКОГО ХАРАКТЕРА В ОТНОШЕНИИ ЛИЦ, СОВЕРШИВШИХ ПРЕСТУПЛЕНИЕ, СТРАДАЮЩИХ АЛКОГОЛИЗМОМ ИЛИ НАРКОМАНИЕЙ
  17. Сущность и основные понятия, используемые в менеджменте
  18. Основные понятия и сущность стратегии организации и стратегического управления
- Право интеллектуальной собственности - Авторсое право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Гражданский процесс - Гражданское право - Жилищное право - Зарубежное право - Защита прав потребителей - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - Коммерческое право - Конституционное право России - Криминалистика - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право Европейского Союза - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Правоприменительная практика - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Теория права - Трудовое право‎ - Уголовное право России - Уголовный процесс - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право‎ - Экономические преступления - Ювенальное право - Юридическая этика - Юридические лица -
Яндекс.Метрика