<<
>>

Инициирование ипотечного кредита

Как представляется, процесс инициирования ипотечного кредита — наиболее «слабое» звено цепочки в целом, поскольку он предполагает заключение сделки между менее информированной в финансовой области стороной, то есть будущим владельцем (-ами) дома, и искушенными в своем деле профессиональными финансовыми представителями.
Тем самым возникает высокая вероятность пренебрежения (вплоть до злоупотреблений) интересами заемщиков. Впрочем, большинство инициаторов ипотечного кредита работают честно, полагая, что высокая репутация — одна из причин того, что они занимаются своим делом. Да и сам процесс инициирования ипотеки наиболее эффективен в тех случаях, когда представители финансовой стороны воспринимают себя как часть своего сообщества, когда их личная честность мотивирует к действиям во благо клиентов. Однако так происходит далеко не всегда. Нередко рассматриваемый нами процесс начинает давать сбои. Финансовый кризис 2007 г. отчасти может быть объяснен злоупотреблениями в процессе инициирования ипотеки. Имеется в виду, что заемщики либо получали ипотечные кредиты, которые они не могли себе позволить, либо выбирали неправильные виды ипотеки. Ипотечные проблемы давно известны, и американский конгресс не раз пытался исправить ситуацию. В соответствии с законом Ригла о развитии местных сообществ и изменениях в регулировании (1994 г*)> был создан новый субъект права—финансовый институт развития местного сообщества, деятельность которого была направлена на предоставление гарантий защиты лицам, заинтересованным в получении ипотечных кредитов. В настоящее время в местных сообществах создано свыше I тысячи таких организаций. Аналогичные цели преследовал и Закон о защите домовладений и капитала (1994 г.), в котором устанавливались стандарты ипотечного кредитования (к сожалению, его положения можно было легко обойти). В то время ипотечным брокерам не нужно было получать лицензии и в отрасли отсутствовал кодекс профессиональной этики.
Очень часто брокеры предлагали клиентам ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой на покупку больших по площади домов, умалчивая о высокой вероятности повышения ставок (в этом случае заемщики оказывались неспособны выплатить слишком большой кредит). В настоящее время правительства штатов ввели лицензирование деятельности ипотечных брокеров. В соответствии с принятым в 2010 г. законом Додда — Франка, ипотечным компаниям запрещается стимулировать своих специалистов по кредитованию к продвижению прибыльных для фирмы, но не подходящих заемщикам кредитов. Кроме того, инициаторы ипотеки обязаны убедиться в способности клиентов погасить кредит в установленном порядке. Предпринимаемые американским государством усилия позволили добиться определенных, но не слишком больших успехов. Особенности процесса ипотечного кредитования таковы, что государство просто не имеет возможности разглядеть все нюансы и определять политику. Слабости рынка инициирования ипотечных кредитов, а также недостатки поведения участников отдельно взятых рынков отражают реальные изъяны современной финансовой системы и представляют собой основную площадку для поиска и применения инновационных решений. Американские собственники жилья могут обратиться за советом в различные некоммерческие организации (например, Центр ответственного кредитования и Центр общественной самопомощи). Ho большинство подобных организаций невелики по размерам и не способны охватить всех заемщиков. Если мы стремимся реформировать финансы так, как должно, необходимо, по крайней мере, помнить о возможности расширения деятельности подобных инициатив «снизу» по оказанию помощи гражданам.
<< | >>
Источник: Роберт Шиллер. Финансы и хорошее общество. 2014

Еще по теме Инициирование ипотечного кредита:

  1. 2. Органы власти, НКО и коммерческие структуры: партнерство на местном уровне
  2. Налоговые вычеты
  3. Инициирование ипотечного кредита
  4. Современные страсти вокруг ФРС
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика