<<
>>

Контроль и управление неплатежами в портфелях займов

Контроль неплатежей

В предыдущем разделе мы говорили о стоимости и пагубных воздействиях неплатежей и невозвратов для мелких предпринимателей и МФО, работающих, в том числе, и для обслуживания субъектов МСП.

Что можно сделать, чтобы минимизировать эти затраты и негативные воздействия? До какой степени качество портфеля зависит от целевых групп и среды работы МФО, и в какой степени оно зависит от политики и работы самой кредитующей организации?

Есть результаты различных исследований, в которых хорошо задокументированы свидетельства того, что программы кредитования могут эффективно обслуживать мелких предпринимателей и добиваться низких уровней неплатежей и потерь по займам. Программы по всему миру, такие, как «Грамин Банк» в Бангладеш, программы в Латинской Америке и многие другие своим примером доказывают, что программы кредитования могут поддерживать низкий уровень неплатежей даже при кредитовании начинающих предпринимателей. Опыт этих программ показывает, что высокий уровень неплатежей чаще всего зависит от задач, методологии и операций организации, а не от целевой группы и экономических условий.

Факторы непреодолимой силы (форс-мажор)

Стихийные бедствия и изменения государственной политики могут резко и катастрофически сильно повлиять на качество портфеля МФО. Землетрясения и наводнения, пожары и ураганы, эпидемии и мировые финансовые кризисы вредят экономике в целом и деятельности мелких предприятий в частности. Но тот же эффект могут иметь и превентивные меры государства против индивидуальных предпринимателей, торгующих на рынке, или очередной налог, который внезапно повышает вдвое стоимость сырья. Эти ситуации легко определить, и МФО должна разработать стратегии на такой случай. Например, после наводнения 1988 года в Бангладеш, когда под водой оказалось 80 % территории страны, «Грамин Банк» установил период отсрочки платежей по текущим займам (в зависимости от силы наводнения в конкретных районах), чтобы заёмщики могли восстановить свои дела и возобновить платежи.

Эта стратегия предохранила программу от ненужных случаев невозврата, дала возможность заёмщикам поддерживать хорошую историю платежей и предотвратила дальнейшие неплатежи, поскольку это была разовая мера в очевидно критических обстоятельствах.

У заемщика тоже может наступить форс-мажор. Предприниматель или кто-то из его семьи может заболеть или умереть, и тогда семья и предприятие оказывается в стеснённой экономической ситуации. Такие случаи обычно также легко устанавливаются и подтверждаются, их нужно решать на индивидуальном уровне, при этом меры должны быть строгими, но гуманными. В некоторых случаях заём может быть реструктурирован или рефинансирован, чтобы предприниматель мог восстановить своё дело. В других случаях заём необходимо списать. Как и в случаях с природными катаклизмами, меры по выходу из создавшегося положения должны соответствовать конкретной ситуации. Иначе в менее критических ситуациях МФО будет принимать мягкие меры, поощряя неплатежи там, где это совсем не оправдано.

Некоторые организации создают фонды на непредвиденные случаи или фонды страхования, чтобы защитить себя и своих заёмщиков от непредвиденных неприятностей. Например, многие МФО Колумбии поддерживают дополнительный фонд на непредвиденные случаи, в который заёмщики должны вносить 1 % от суммы займа каждый месяц. В чрезвычайном случае, подтверждённом членами группы солидарности и менеджером по займам, заёмщик может взять взаймы сумму, втрое превышающую его накопления в данном фонде. Так заёмщик получает дополнительную возможность для решения возникших у него проблем и продолжает платить по ране полученному займу своевременно.

У многих кредитных кооперативов России внедрена аналогичная практика, когда заемщик при получении займа единовременно вносит дополнительный членский взнос в резервный фонд кооператива в размере 0,1-0,5 % от суммы займа за каждый месяц пользования займом. Так же предусмотрены случаи, когда в кооперативе начинают работать процедуры льготного или даже беспроцентного кредитования своих членов, попавших в беду, из специально сформированных для этих целей фондов.

Существует много и менее катастрофических ситуаций, из-за которых индивидуальные предприниматели зачастую не производят платежи по займу вовремя. Например:

- Часто предприниматель должен закупать товар, сырье и расходные материалы с предоплатой в 100 %, а его партнеры, реализующие его готовую продукцию такие, как например универсальные магазины, возвращают ему выручку с отсрочкой. Анализ несвоевременных платежей показывает, что самый высокий уровень неплатежей был у тех предпринимателей, которые отдавали реализаторам свой товар в кредит на 30-60 дней, а сами должны были расплатиться с поставщиками менее чем за 30 дней. В этих случаях предприниматель фактически кредитует чужой бизнес за счёт собственного.

- На способность предпринимателей возвращать займы вовремя воздействует и местная (региональная) экономическая ситуация. Заёмщики в условиях медленной сельской экономики, где увеличение производства вряд ли вызовет существенное увеличение продаж, могут отставать в оплате займов.

Такого рода факторы требуют постоянного мониторинга и оценки со стороны МФО. Возможно, что программы поддержки МСП, разработанные МФО в общей канве кредитной политики, не могут предсказать наступление и контролировать ход случаев форс-мажора, но, тем не менее, в своих политиках, методологии и процедуре сбора задолженности МФО должна закладывать достаточный потенциал на компенсацию потерь, гибкость и приспособляемость к местным условиям. Например, в первом из приведённых примеров, заёмщики могут получить более длинные займы или найти возможность надавить на магазины и получать оплату по факту доставки товара. Во втором случае МФО, возможно, понадобится поощрять диверсификацию и выдавать мелкие займы на пополнение оборотных средств на более длительные сроки (три-пять лет), чтобы заёмщики могли удовлетворить свои потребности, выплачивать займы из небольшого приносимого их бизнесом дохода и понемногу создавать собственную базу активов.

Многие факторы, над которыми МФО не властны, могут ухудшить качество их портфелей.

Некоторые из таких факторов требуют особого внимания, поправок к обычным политикам выдачи займов. Их необходимо учитывать при разработке плана создания МФО и постоянно переоценивать во время её работы. Если вовремя применить правильные меры, негативное воздействие этих факторов обычно можно свести к минимуму, и МФО сможет сохранить здоровый портфель займов.

Подконтрольные факторы

Помимо факторов окружающей среды и среды работы предприятия, о которых мы говорили выше, за высокий уровень неплатежей часто винят само поведение заёмщиков. Однако успешные программы поддержки МСП с низким уровнем неплатежей подтверждают, что на поведение заёмщиков программа всё-таки может повлиять, причём в значительной мере. Например, заёмщики могут не возвращать заёмные средства вновь созданной МФО, поскольку они «полагают, что не обязаны платить», что бы им в самой МФО не говорили. Такой взгляд складывается из-за негативного опыта предыдущих обанкротившихся программ поддержки МСП и по вине предыдущих МФО, многие из которых, участвуя в таких программах, смогли получить крупные субсидии и были достаточно равнодушны к возврату займов. В таком контексте МФО, возможно, потребуется представить себя клиентам как формальную финансовую организацию, а не программу развития «где деньги бесплатные», чтобы поощрить дисциплинированное поведение заёмщиков. Многие российские кредитные кооперативы, особенно в малых городах, их пайщики, не вдаваясь в тонкости, между собой называют не иначе, как «банк».

У разного контингента — клиентов МФО, в процессе ее деятельности складываются разные взгляды на кредитование. Одни заёмщики могут испытывать угрызения совести, если не могут заплатить вовремя, тогда как заёмщики из другой культурной среды будут гордиться тем, что не сдаются правилам системы. Для этих различных групп МФО может структурировать свою реакцию на неплатежи и эффективно повлиять на поведение заёмщиков в лучшую сторону. В некоторых странах МФО приходится сажать неплательщика в тюрьму для создания прецедента, а где-то с тем же результатом можно просто обнародовать имена неплательщиков.

МФО может в значительной мере влиять на поведение заёмщиков

Согласно Традиционным Взглядам, заёмщик не возвращает заём из-за того, что не использовал заёмные средства так, как следовало бы. Согласно Современным Взглядам, распространённые повсеместно неплатежи происходят из-за нежелания заёмщика платить. Невозврат — это институциональная проблема в том смысле, что возврат займов отражает качество работы МФО, и что заёмщики придают больше веса возможности доступа к заёмным средствам, чем объекту вложения заёмных средств. Заёмщики с постоянной потребностью в кредитовании будут защищать свой доступ к заёмным средствам, выплачивая свои займы строго вовремя.

Хорошая МФО поощряет дисциплинированное поведение заёмщиков. Существует три области, в которых способствование своевременным платежам со стороны заёмщиков является критически важным: философия и имидж МФО, методология кредитования и информационные системы. Неудовлетворительная работа в этих трёх ключевых областях способствует неплатежам и невозврату, а хорошая работа сводит неплатежи к минимуму.

Имидж и философия МФО

Имидж МФО определяется тем способом, которым МФО представляет сама себя в секторе деятельности и осуществляет взаимоотношения с предпринимателями. Во многих случаях МФО заявляют о своём отличии то «раздаточных» программ поддержки МСП, с которыми начинающие предприниматели могут быть уже знакомы. Если МФО хочет обеспечить своевременность платежей, ей требуется установить финансовые взаимоотношения «организация-заёмщик», в противоположность благотворительным отношениям «организация-получатель». Заёмщики должны осознать, что программа поддержки МСП по результатам их платежей сможет выдавать новые займы, так же, как члены кредитного кооператива понимают, что выдаваемые займы — это в действительности сбережения вкладчиков из их сообщества. При том, что программа поддержки МСП может поддерживать имидж предпринимателей, они, как заёмщики должны чётко понимать свою обязанность платить вовремя.

МФО, согласно потребностям и спросу в секторе МСП, должны предоставлять свои услуги наилучшим образом. При завышенных ожиданиях со стороны потенциальных заёмщиков программы поддержки МСП могут быть избирательными. Такая избирательность не обязательно должна основываться на активах или гарантиях, предоставляемых заёмщиком. Скорее всего, она будет основываться на его надёжности, репутации в местном сообществе и прочих характеристиках, которые играют важную роль при возврате займа. Там, где спрос на услуги МФО высок, заёмщики справедливо полагают, что им повезло воспользоваться предлагаемыми МФО возможностями, и они стараются поддерживать с ней хорошие отношения. МФО с низким спросом на её услуги обычно менее избирательны. Если программа поддержки МСП не достигает намеченных целей в отношении выдаваемых сумм и количества участников, МФО может попытаться ввести наблюдателей (представителей органов власти, общественности и т. п.) в заблуждение и убедить своих клиентов-предпринимателей брать займы, выдавая займы во второй и третий раз и даже тем, кто имеет плохую кредитную историю. Такие меры стимулируют недисциплинированность заёмщиков и создают плохое мнение о программе в целом.

Например, в начале работы одной из программ в Колумбии количество заёмщиков и количество выданных в займы средств было намного ниже намеченных. Чтобы оправдать ожидания доноров, программа провела несколько массовых маркетинговых кампаний. Количество новых заёмщиков было поставлено во главу угла, а возвратом займов занимались плохо. Клиентам, которые вернули предыдущие займы, хотя их кредитная история была не блестящей, выдавали новые займы, чтобы только сохранить их в составе портфеля и увеличить выдаваемые суммы. Такое начало, далеко не самое лучшее, сочеталось с другими факторами, которые в совокупности и привели к проблемам неплатежей, и у организации ушли месяцы на то, чтобы вновь привести их под свой контроль.

Одним из наиважнейших факторов возврата займов является «менталитет учреждения, создающего портфель займов». Наилучшие хронологии платежей отмечаются у тех МФО, которые нетерпимо относятся к задержкам платежей с самого начала работы, даже если заёмщики относятся к категории малообеспеченных слоёв населения. Оценка одной из программ в Гватемале показала, что одним из важнейших факторов, воздействующих на качество текущего портфеля, было соответствующее отношение руководителей программы к неплатежам, а именно: даже 1 % неплатежей считался неприемлемым.

Директор программы в Боливии утверждает, что своих успехов они добились, по большей части благодаря заслуге культуры самой организации, где просрочки платежей просто неприемлемы. Эта культура привита всему персоналу и, как следствие, всем заёмщикам. Она регулирует все контакты с заёмщиками, начиная с маркетинга программы, отбора клиентов, одобрения заявок и выдачи займов и до полного погашения займов.

Такая атмосфера крайне важна, однако она сама по себе не может обеспечить своевременности оплаты займов. Необходимо наличие ещё двух ключевых факторов: методология МФО должна предусматривать поощрение клиентов за своевременную выплату займа, и МФО должна располагать информационной системой, позволяющей ей обнаруживать проблемы и отвечать на них до того, как они превратятся в просроченные займы.

Методология кредитования

Первым шагом методологии выдачи займов любой МФО является отбор клиентов. Что служит основанием для возможности выдачи займа предпринимателю? В банковском секторе отбор основывается на кредитной истории клиента, имеющихся гарантиях и финансовых достоинствах предлагаемого клиентом бизнес-плана. Однако эти критерии не подходят для МФО, которые привлекают клиентов, обычно не имеющих официальной кредитной истории, реальных гарантий и финансовых результатов от ранее реализованных проектов. При оценке таких клиентов МФО в большей мере основывают свой выбор на личностных факторах и моральных гарантиях, чем на деловых факторах и физических гарантиях.

Один из способов отбора клиентов и обеспечения займа, оказавшийся довольно эффективным, — это механизм групповой солидарной ответственности [22]. Этот механизм помогает в процессе отбора, поскольку никто из потенциальных заёмщиков не желает находиться в одной группе с кем- либо, чья репутация в отношении возврата займов оставляет желать лучшего. Это действенный гарантийный механизм, поскольку взаимное давление внутри группы обеспечивает своевременность выплат со стороны всех заёмщиков, и все заёмщики, входящие в группу, испытывают на себе последствия несвоевременных платежей.

МФО, кредитующие индивидуальных предпринимателей, для отбора заявок и обеспечения займов используют сочетания нескольких факторов. Менеджеры по займам, которые несут большую часть ответственности за отбор клиентов и одобрение выдачи займа, обычно быстро знакомятся с населением в той местности, где они работают. Такое знакомство даёт им возможность выяснить репутацию потенциальных клиентов. Предприниматели, которые уже зарекомендовали себя добросовестными заёмщиками в данной МФО, обычно с готовностью делятся важной для менеджера информацией, поскольку их преданность своей МФО не даёт им возможности рекомендовать ненадёжного заёмщика.

Если групповая гарантия отсутствует, большинство МФО требуют наличия поручителя или физических гарантий в документальном виде (договор залога). Такие гарантии обычно очень гибкие, представлены они запасами сырья или товаров для продажи, и их стоимость может оказаться крайне неоднозначной, если заёмщик прекратит платежи по своим обязательствам. Однако они добавляют официальности сделке о займе, помогают чётко заявить о намерении МФО добиваться возврата выданных в заём средств и в случае невозврата могут облегчить судебное преследование заёмщика. Самыми эффективными мерами предотвращения неплатежей являются моральная гарантия и давление группы, однако правовые и физические гарантии иногда помогают в борьбе с заёмщиками, которые могут, но не хотят платить.

Многие МФО выдают индивидуальные займы предпринимателям (обычно, это наиболее деловая и предприимчивая часть населения), чьи активы могут служить физической гарантией, и займы под солидарную групповую ответственность предпринимателям без физических гарантий. Солидарные групповые займы обычно меньше по объёму (на одного заёмщика) и в основном предназначены для коммерческой, как правило совместной, деятельности. Интересно, что, хотя солидарные группы представляют более бедный сегмент населения, они устойчиво показывают более низкий уровень неплатежей, чем индивидуальные заёмщики.

Ниже мы приводим цифры по совокупности неплатежей в некоторых программах поддержки предпринимателей в странах Азии и Латинской Америки. Некоторые программы работают с индивидуальными и групповыми займами, другие — только с одним из этих видов займов.

Индивидуальные займы Групповые займы
Количество организаций 28 27
Портфель 6 531 968 у. е. 2 866 882 у. е.
% неплатежей Сумма просрочки gt; 30 дней Портфель 10,25 % 6,8 %

Второй и, пожалуй, самый важный методологический фактор стимулирования низкого уровня неплатежей заключается в установлении подходящих поощрений для клиентов, которые возвращают заёмные средства в срок.

МФО должны понимать, что одни заёмщики платят вовремя просто потому, что они считают себя добропорядочными гражданами, а другие заёмщики, «продвинутые и умные», принимают для себя логическое или интуитивное решение, основанное на том: а к какой категории они отнесут свою своевременную оплату — в свои затраты или в доходы МФО. Такой подход к пониманию неплатежей, например, был основательно поддержан данными анализа кредитных союзов Гондураса.

Отправной точкой должны быть затраты или доходы, которые заёмщик видит в своевременной ли несвоевременной оплате займа. Предполагается, что заёмщики принимают в расчёт свои практические интересы при решении о выплате или невыплате займа. Основным достоинством своевременной оплаты является возможность в будущем получить новый заём на большую сумму, от использования которого можно получить прибыль. В противовес этому необходимо взвесить возможные финансовые сборы за этот возможный новый заём, транзакционные расходы на оплату займа, проведение переговоров и выдачу займа, временные рамки нового займа. Отметим, что повышение сборов или транзакционных издержек, как и сокращение сроков пользования, не только делают новый заём менее привлекательным для заёмщика, но могут и заставить его думать, что в будущем вероятность получения этого более крупного займа очень мала.

Исследования в Гондурасе подтвердили, что самыми важными переменными, воздействующими на возврат займов, являются факторы, которые связаны с возможностью получения займа в будущем и сокращением издержек по перетоку заёмных средств. Неплатежи значительно сокращались также в зависимости от степени зависимости кредитного союза от времени года или наличия у заемщиков сберегательных вкладов.

Другие исследования показали, что доступ к последующим займам служит сильным импульсом к своевременной оплате. Именно это произошло с крупнейшей в мире программой кредитования малого бизнеса в Индоне- зиии.

Опыт Индонезии позволяет сделать вывод, что важным поощрением к своевременному возврату займа служит доступ к последующим займам при условии выплаты текущего займа. Способность продолжать кредитование постоянного клиента является более важным критерием успеха, чем использование группового поручительства или других особенностей программ по выдаче займов, поскольку так организация доказывает свою способность поддерживать движение заёмных средств

«Грамин Банк» эффективно сочетает давление группы и поощрения для поддержания низкого уровня неплатежей по займам на срок 12 месяцев. В любой группе из 5 членов займы распределяются в течение года так, чтобы всегда имелся по меньшей мере один из членов, который вскоре должен подать заявку на новый заём. Этот член группы обычно больше всех заботится о том, чтобы остальные производили свои платежи вовремя, чтобы его или её заём был также выдан без задержек.

Еще одна методология выдачи быстрых мелких займов, при которой сумма последующего займа при соблюдении заемщиком финансовой дисциплины увеличивается — представляет собой значительное поощрение и улучшает статистику по невозвратам. Исследования показали, что для мелких предпринимателей быстрые займы очень важны, первый заём клиент получает обычно в течение одной недели. Эти займы обычно очень маленькие, меньше, чем заёмщик ожидает, и краткосрочные — от нескольких недель до шести месяцев максимум. Если заём выплачивается вовремя, заёмщику виртуально гарантируется новый заём, более крупный, который может быть выдан после того, как первый заём полностью выплачен. Размер и срок пользования растут с каждым новым займом, но они всегда зависят от своевременной выплаты предыдущего займа и способности предпринимателя выполнять свои обязательства. В группах с солидарной ответственностью будущие займы каждого из клиентов зависят от послужного списка всей группы. Заёмщики понимают, что если они платят вовремя, то получают доступ к долговременной кредитной линии, которая может помочь им решить их финансовые проблемы более дешёвым, чем у ростовщиков, способом. Они исправно выплачивают займы, потому что они ценят эту услугу и не хотят ставить свои возможности под угрозу из-за своих же несвоевременных платежей.

Доступ к будущим займам является бесспорным доводом в пользу своевременного погашения займов, однако неуверенность в возможности получения займа в будущем от той же МФО или наличие альтернативных источников похожих займов могут послужить доводом против своевременной оплаты. Как показало одно из исследований, в сельских районах

Индонезии неуверенность заёмщиков в возможности рефинансирования стала главной причиной неплатежей. В городских районах той же страны важной причиной роста неплатежей было названо наличие альтернативных источников займов, иногда и более дешёвых.

А вот другой вид поощрения за своевременную оплату, который может сыграть важную роль при управлении неплатежами. Можно взимать у заёмщиков дополнительные, например, 0,5 % процентов в месяц (тогда итоговая процентная ставка за месяц будет, допустим, 2 % вместо 1,5 %), а затем возвращать эти 0,5 % тем заёмщикам, которые производят платежи в полном объёме согласно графику погашения. В той же Индонезии после пяти лет опыта внедрения такой методологии по выдаче займов и при наличии портфеля в 310 миллионов долларов и 1,4 миллиона заёмщиков, программа поддержки сельхозпроизводителей в 1990 году в итоге имела лишь 0,5 % неплатежей от общей суммы портфеля.

С другой стороны, опоздания с оплатой можно пресечь при помощи штрафных санкций и сборов, которые также помогут организации покрыть расходы на неплатежи. Многие МФО взимают дополнительный процент с платежей, производимых позже срока. Фактически, при отсутствии штрафных санкций хорошие заёмщики платят за плохих. Обзор опыта Всемирного Банка в кредитовании малых предприятий показал, что «применение значительных штрафных санкций может, при тщательном соблюдении, быть эффективным инструментом сокращения неплатежей»

Другой фактор, который может повлиять на желание заёмщика вовремя оплачивать свои обязательства — сбережения. Давным-давно движение кредитных союзов убедилось в том, что сообщества склонны выплачивать займы вовремя, когда они приходят к мысли, что это их собственные сбережения выдаются в качестве займов.

В качестве подтверждения этого и других тезисов о преимуществах сообщества кредитной кооперации приводим фрагмент из статьи председателя Совета Башкирского Республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николая Койкова «Что делать? Или о бедных «обманутых» замолвите слово...»[23]:

«. Популярность кредитных кооперативов развивается в силу гарантии достаточно высокой и стабильной доходности и сохранности (при качественной и добросовестной работе кооператива). За счет чего же обеспечивается высокая доходность и гарантия сохранности? Нет, не за счет привлечения новых средств, в чем постоянно пытаются обвинить кредитные кооперативы! А за счет устранения посредничества. Простой пример: производитель продает молоко по 4 рубля за литр, а конечный потребитель покупает его за 20-30 рублей. Остальная прибыль оседает в карманах посредников. Так и на финансовом рынке.

Деньги от населения привлекаются под 7-10 %, а отдаются потребителю под 20-50 %. Прибыль оседает в карманах финансовых посредников. Кредитный кооператив устраняет это посредничество, так как задача кооператива не заработать денег, а удовлетворить наиболее полно потребности своих членов. Соответственно, удовлетворяются потребности не только заемщиков, но и тех, кто внес свои сбережения. А более высокая гарантия возвратности обеспечивается за счет ограничения самими членами кредитного кооператива его деятельности при приеме денег и выдачи займов. В отличии от других участников финансового рынка, руководство которых самостоятельно определяет куда вкладывать привлеченные средства.

Соответственно, в случае возникновения внешних проблем (дефолты, кризисы и т. п.), деньги в кредитном кооперативе никуда не исчезают, они продолжают оставаться на «поверхности», продолжают работать в регионе, находясь на руках у членов кредитного кооператива. Тогда как деньги, вложенные в ПИФы, банки и т. д. могут «работать» (причем на вполне законных основаниях) и в Гвинее, и на Кипре. При этом вкладчик никогда не узнает — где в действительности в данный момент находятся его деньги. lt;.gt; Нельзя отрицать того, что является неотъемлемым элементом экономики. Кредитные кооперативы являются неотъемлемой частью мировой экономики уже более ста лет. Не будет кооперативов — вернутся «теневые» структуры. Потому что, если человеку нужны деньги на операцию, ремонт, но нет возможности их получения в банке, то он их все равно найдет и возьмет там, где их дадут. Не в кооперативе, так у ростовщика, в ломбарде, в «черной кассе» и т. д..»

И наоборот, многие МФО испытали значительный рост неплатежей, когда начали выдавать в займы иностранные привлечённые средства в противоположность средствам, привлечённым от своих сограждан.

В общем и целом, самым сильным поощрением, которое МФО только могут предложить своим заёмщикам, является доступ к услугам, которые для заёмщиков имеют большую ценность.

Предоставление займов и прочих услуг в соответствии со спросом заёмщиков, так, чтобы заёмщики рассматривали эти услуги как важную для себя возможность, и предоставление будущих услуг в очевидную зависимость от определённого поведения, такого, как своевременные выплаты, является самым эффективным способом борьбы с неплатежами.

Дополнительные поощрения могут стать важными и креативными дополнениями основных услуг и будут оценены заёмщиками. Сертификаты, грамоты, опубликование имён, бесплатная консультация, проведение конкурсов, награждение ценными подарками — все это дисциплинированных заёмщиков будет побуждать к своевременной оплате займа. С другой стороны презрение общественности, потеря привилегий или дополнительные требования для неплательщиков так же могут стать недорогими, но эффективными способами сокращения неплатежей.

Анализ неплатежей с точки зрения заёмщиков и понимание затрат и прибыли, которые предвидит заёмщик, помогает МФО снизить уровень невозврата. Такой анализ должен включать все факторы, которые изменяются в зависимости от своевременности выплаты займа заёмщиком: возможность получения новых займов, штрафы, вероятность судебного преследования, репутацию и прочее. Такой анализ помогает МФО смоделировать свою методологию выдачи займов с учётом поощрений, которые повлияют на своевременный возврат займов.

Информационные системы

МФО с хорошо налаженными информационными системами и программным обеспечением обычно имеют более высокое качество и способствуют улучшению портфеля. Тут есть и обратная зависимость: низкое качество портфеля не даёт многим МФО установить хорошую информационную систему. Несомненно одно: информационная система является ключевым фактором.

Удивительно, но факт: огромное количество МФО не в состоянии составить точную картину качества собственного портфеля. К примеру, организационный анализ 5 программ кредитования на Ямайке выявил, что только три из пяти организаций могли указать точную сумму части своего портфеля с наличием задолженностей.

Не имея точной и адекватной информации, руководители МФО не смогут создать подходящие стратегии для контроля неплатежей и не смогут в полной мере понять: почему и каким образом просрочки платежей сказываются на них

Многие МФО, которые имеют высокий уровень невозврата, имеют 4 общих признака, 3 из которых связаны с неподходящей системой управления информацией (СУИ) У них нет инфраструктуры бухгалтерского учёта, которая могла бы предоставлять разновидность СУИ, которая необходима даже для наипростейших видов банковской деятельности. Без системы раннего оповещения о неплатежах или, по крайней мере, своевременных отчётов о наступлении сроков погашения — нормальное руководство практически невозможно. Часто МФО, участвующим в различных программах, не удаётся добиться высоких уровней возврата займов из-за того, что они неправильно соразмерили требования к персоналу на местах. Если используется неподходящая СУИ, обнаружить эти проблемы очень сложно. Отсутствие необходимого надзора (что так же возложено на СУИ) немедленно формирует у части персонала и заёмщиков мнение о том, что выплата займов не является строго обусловленной и, в конце концов, не так важна.

AMIO Teller кардинально меняет задачи менеджеров по кредитованию в Мали.

Работа менеджеров по займам сети Nyesigiso из Мали кардинально изменилась. Теперь они используют «AMIO Teller», приложение к программному обеспечению SAF2000, которое устанавливается на карманном компьютере, которое даёт возможность доступа к делам заёмщиков в любой точке пребывания менеджера.

Это технологическое новшество усовершенствовало выполнение их задач с многих сторон. Во-первых, теперь менеджеры по займам получают свежую информацию о своём портфеле относительно сальдо всех вкладов и займов, а также о сделках, членской базе, списке займов и всех просроченных платежах. Используя опцию составления графика платежей в своих КПК, менеджеры по займам могут даже составлять различные сценарии выплаты займов для своих клиентов прямо на месте.

Благодаря «AMIO» менеджеры по займам теперь имеют доступ к данным своих портфелей займов и характеристикам каждого заёмщика. Это очень упрощает их работу. И не только они выигрывают от применения этого нововведения. Теперь и члены кооперативов имеют доступ к полному спектру услуг прямо на рабочем месте!

Маленькое приспособление. но какой рост производительности!

Использование «AMIO Teller» значительно увеличило продуктивность работы менеджеров по займам. Благодаря доступу к свежей информации, которой легко оперировать, и доступной теперь как в офисе, так и дома, менеджеру по займам легче составить план работы на следующий день вдалеке от дома и даже произвести платёж по займу вручную, как только на сберегательном счёте заёмщика появляются средства.

Вкратце, это крошечное приспособление экономит время и устраняет много административных задач. В результате в портфелях этих менеджеров по займам значительно сокращается число просроченных займов Теперь у менеджеров по займам есть время для выполнения других задач, таких, как выезды на встречи с новыми членами кооператива, живущими в отдалённых районах. Не только ежедневная работа менеджеров по займам стала проще. «AMIO Teller» также помог улучшить качество предоставляемых услуг, улучшить ставку дохода и развитие кредитных кооперативов.

Международный опыт Информация для менеджеров по займам

Информационная система должна составлять отчёты, которые помогут работникам на местах в управлении их портфелями. Хорошая информационная система за счет эффективных компьютеризированных отчётов о неплатежах, предоставляемых по первому требованию руководителя МФО или менеджера по займам, позволяет проводить своевременное сопровождение и мониторинг займов.

Постоянно и повсеместно доказывается эффективность посещений заёмщиков менеджерами по займам в рамках сопровождения портфеля займов для предотвращения неплатежей. Такие посещения не составляют труда для работников на местах при наличии точной и своевременной информации. Просрочки в МФО Гондураса, катастрофически выросли, когда посещениями заёмщиков, особенно новых, стали пренебрегать. Одна из программ поддержки МФО в Индонезии зарегистрировала увеличение просрочек в период расширения сферы деятельности и ответила на него усилением мер сопровождения пользования займами и тем самым исправила ситуацию В 1989 г. в Коста-Рика с усовершенствованием компьютеризированной информационной системы работники на местах стали получать более своевременные и точные отчёты о состоянии своих портфелей, и основное внимание было переключено на своевременное сопровождение пользования займами. За 10 месяцев ставка просрочки платежей сроком менее 90 дней упала с 23 % до 11 %

Чем меньше времени работники на местах тратят на выяснение: когда наступает срок погашения, каких платежей, чьи платежи уже и насколько просрочены — тем больше времени они могут уделить непосредственно заёмщикам.

Предлагаем для ознакомления образец отчёта, который при условии его своевременного получения, может оказать неоценимую помощь. Такой отчёт позволяет работнику МФО Калмыкову А. Т. быстро оценить: какая часть его портфеля находится под угрозой риска, определить заёмщиков, у которых проблемы с платежами, и выяснить, насколько отстал каждый из этих заёмщиков. Эта информация может помочь ему: решить, кого посетить на этой неделе; спланировать нужный подход к каждому из заёмщиков; определить, кого из заёмщиков должен навестить юрист или другой сотрудник МФО (например, менеджер по сбору задолженности); решить, нужна ли ему дополнительная помощь в случае еженедельного ухудшения данных, и т. д.

Пример

ПРОСРОЧЕННЫЕ ЗАЙМЫ СИСТЕМА ВЫДАЧИ ЗАЙМОВ РАБОТНИК КООПЕРАТИВА: 001 КАЛМЫКОВ А. Т. ВИД ЗАЙМА: ПОПОЛНЕНИЕ ОБОРОТНЫХ СРЕДСТВ

ДАТА: 14.03.2008

ИМЯ МАЙМА ПЕРВЫЙ СУММА САЛЬДО ПОСЛЕДНИЙ ПЛАТЁЖ ПЛАТЁЖ

ПРОСРОЧКА 5-15 ДНЕЙ 16-30 ДНЕЙ

БОЛЕЕ 30ДНЕЙ
Сидоренко А. С. 03 14.01.08 63 800 51 324 14.01.2008 25 028 0 12 668 12 668
Итого 101 транзакция 9 084 085 5 905 431 15 просроченных займов 267 248 4,5 % 94 761 106 541 1,6 % 1,8 % 65 946 1,12 %

Сочетание правильных и своевременных отчётов позволяет работнику на месте обрабатывать сотни дел о займах и минимизировать неплатежи путём следующих мер: Планирование географического маршрута, позволяющего посетить максимальное число заёмщиков за заданный отрезок времени. Посещение с целью контроля каждого нового заёмщика через несколько дней после выдачи займа, чтобы они чувствовали, что МФО не «забывает» о них. Посещение заёмщиков с целью профилактики в периоды, наиболее критические с точки зрения предотвращения неплатежей, например, за несколько дней до наступления срока погашения платежа. Посещение заёмщиков сразу же после просрочки платежа, чтобы выяснить, в чём проблема, и помочь её решить. Ускоренная обработка повторных займов для дисциплинированных заёмщиков с целью поощрения своевременных выплат. Планирование различных стратегий для разных заёмщиков-неплатель- щиков в зависимости от их кредитной истории, суммы и срока задолженности. Определение тенденций изменения портфеля (например, высокая степень неплатежей среди заёмщиков в отдельных отраслях деятельности), которые могут помочь в определении стратегий снижения уровня неплатежей.

Даже при наличии хороших информационных систем «массированное» сопровождение займов требует времени и денег. Некоторые МФО проводят эксперименты с механизмами переключения возрастающих объёмов ответственности на самих заёмщиков, пытаясь снизить издержки и обслужить большее количество клиентов.

Так, в Гватемале программа поддержки предпринимателей способствовала созданию Ассоциации МФО, которая взяла на себя некоторые обязанности по мониторингу и финансовому анализу, тем самым предоставив МФО обслуживать больше клиентов, а их работникам уделять больше времени деловому консультированию и непосредственной работе с заемщиками. Кроме того, Ассоциация знакомит заёмщиков с принципами деятельности МФО, помогает предотвратить задержки платежей путём оказания давления на поручителей, даёт заключение о моральной надёжности и репутации подающих заявку лиц, проживающих или работающих в регионах, продвигают программу поддержки предпринимателей среди потенциальных заёмщиков и выполняют другие задачи.

Информация для руководителей МФО

Хорошая информационная система не только облегчает сопровождение займов, но и предоставляет руководителям инструментарий для анализа. Во-первых, чтобы составить подходящий план действий, персонал организации должен получать отчёты, в которых задолженность в портфеле делится на группы и представлена в хронологическом порядке. Займы с просрочкой платежей сроком менее 30 дней представляют далеко не такой риск, и не требуют принятия таких же мер, как займы с платежами, просроченными на более чем 91 день. Те же МФО, которые не делят займы на группы — не могут получить полное представление о качестве своего портфеля и понять, какие меры необходимо применить в каждом конкретном случае.

В зависимости от характеристик различных программ кредитования разделение просроченных займов на группы в хронологическом порядке может привести к интересным результатам. Например, если краткосрочные займы группам с солидарной ответственностью превращаются в неплатежи быстрее, чем долгосрочные индивидуальные займы, то МФО, кредитующая группы с солидарной ответственностью, должна проводить контроль неплатежей при помощи ежедневных и еженедельных отчётов, тогда как по займам, выданным индивидуальными заёмщиками, достаточно использовать еженедельные и ежемесячные отчёты. Например, в Боливии программа поддержки предпринимательства, работающая с группами с солидарной ответственностью определяет просроченные платежи в течение нескольких часов и использует ежедневные отчёты для принятия необходимых мер.

Тогда как аналогичная программа в Либерии, выдающая долгосрочные займы индивидуальным сельхозпроизводителям, делит свои просроченные займы на группы 0-3 месяца, 4-12 месяцев, 13-24 месяцев и более 24 месяцев.

Одним из наиважнейших инструментов управления портфелем является анализ тенденций. Изменения во времени являются первыми указателями на наличие проблемы или эффективность (неэффективность) предпринятого решения. Информационная система должна позволять руководителям выявлять тенденции и определять их вероятные причины. Руководители также должны иметь возможность анализировать и сравнивать во времени суммы, количество и процент просроченных платежей, а также размер «загрязнённого» портфеля, используя следующие или подобные переменные: Возраст задолженности: Переходят ли просроченные займы из группы 1-30 дней в группу 31-60 дней, или они будут оплачены еще через месяц? Менеджер по займам и географическое местоположение предпринимателя: Имеется ли непропорционально высокий процент неплатежей в портфелях отдельных менеджеров по займам? Возможно, неплатежи расширяются в конкретном районе без видимых причин? Вид и размер займа: Возможно, займы на приобретение оборудования вызывают больше проблем с неплатежами, чем займы на пополнение оборотных средств? Увеличивается ли процент неплатежей с ростом суммы займа? Вид деятельности предпринимателя: Возможно, что строители платят хуже, чем «челноки»? Не поднялись ли цены на строительные материалы? Половая принадлежность предпринимателя: У мужчин или у женщин больше проблем с неплатежами? Процедуры: Возможно, что новые заёмщики имеют больше просроченных платежей, чем те, кто давно сотрудничает с МФО? Следует ли изменить процесс отбора или процедуру ознакомления клиентов с займами? Наличие возможности выполнять эти виды анализа даёт организации

также и возможность распознать проблему неплатежей и применить необходимые меры, пока ещё не поздно. МФО, в которой не проводится тщательного анализа причин неплатежей, рискует применить неверные стратегии для предотвращения или снижения неплатежей. Например, в Гватемале после увеличения неплатежей ужесточили требования к гарантиям. В результате мелким предпринимателям с недостаточными активами, в основном женщинам, стало сложнее выполнять предъявляемые к потенциальным заемщикам требования уже на стадии рассмотрения их заявок. И это при том, что имевшаяся в наличии информация относительно портфеля займов подтверждала, что самые лучшие кредитные истории были именно у мелких предпринимателей и предпринимателей-женщин.

Борьба с существующей проблемой неплатежей

Превращение портфеля, поражённого неплатежами, в здоровый портфель — непростая задача для любой МФО. Особенно если в «организационной культуре» прочно обосновалось мнение, что имеющийся уровень неплатежей неизбежен. Тем не менее, существуют определённые шаги, которые могут понизить уровень неплатежей и, возможно, создать организационную культуру, менее толерантную к неплатежам.

Во-первых, если у сравнительно молодой МФО (а потому принявшей на вооружение не оправдавшую себя кредитную политику) проблема неплатежей уже обозначилась, то персоналу МФО, возможно, потребуется пересмотреть первоначальные условия выдачи займов и убедиться, что новые правила их заёмщикам подходят. Займы, особенно выданные заемщикам в первый раз, должны быть достаточно невелики, чтобы клиент, учитывая свои личные расходы и расходы, связанные с предпринимательской деятельностью, мог бы вернуть их без проблем. Успешный возврат первого займа убеждает предпринимателя и МФО в том, что он является ответственным заёмщиком. Первый заём (как и связанные с ним неплатежи), возможно, не очень сильно повлияют на финансовое положение дел в МФО, однако он может сыграть решающую роль в организации дисциплинированного поведения заёмщика и открыть (или перекрыть) путь к более крупным займам, которые помогут предприятию расширяться и процветать.

Во-вторых, как молодые, так и давно работающие МФО должны выяснить: предоставляют ли они достаточно поощрений заёмщикам, побуждающих тех производить платежи своевременно. МФО может выявить факторы, которые побуждают заёмщиков платить вовремя и включить эти факторы в методологию выдачи займов.

В-третьих, МФО должна провести анализ тенденций, подобный предложенному нами в предыдущем разделе, и выяснить: нельзя ли определить какую-либо из переменных, вызывающих неплатежи, и принять соответствующие меры. Например, если проблема заключается в том, что строители испытывают трудности с возвратом займов из-за относительно длительного делового цикла, то, возможно, стоит предоставить им один месяц отсрочки, не оговаривая такую отсрочку для других сфер деятельности. Если не ясно, какие меры нужно применить, кредитование этого вида деятельности (этого района, или лиц этой профессии, и т. п.) нужно немедленно приостановить до тех пор, пока не будет выполнен более тщательный анализ ситуации. В таких случаях важно продолжать выдавать займы тем заёмщикам, которые своевременно оплачивают свои обязательства, иначе они могут усомниться в возможности получать займы в будущем и лишатся стимула платить вовремя. Во время процесса анализа и составления политики бесценным является вклад менеджера по займам и людей ему подчиненных, поскольку фактически только они лично встречаются с заёмщиками.

Другой стратегией, доказавшей свою эффективность в вопросах такого рода, является создание системы поощрений для менеджеров по займам, которая включает своевременность платежей как важную переменную величину. Если такая система разработана хорошо, она может стимулировать внимательность менеджеров к возможным причинам неплатежей и к их устранению, а также к выполнению ими других задач. В Доминиканской Республике одним из важных факторов, способствовавших снижению уровня неплатежей (PAR gt; 1 дня) с 25 % в 1986 г. до 10 % в 1988 г., стали поощрительные бонусы, которые выдавались отдельным менеджерам по займам в зависимости от производительности их портфелей. Таким образом, система поощрений стимулировала менеджеров по займам к ответственному выполнению своих обязанностей по обеспечению качества портфеля, и они при поддержке руководства наилучшим образом нейтрализовали проблему неплатежей. Менеджеры по займам стали очень творчески подходить к сбору задолженности даже к непозволительно давно просроченным займам. Так одни из них обнаружили, что информирование ключевых персон в их сообществе или владельцев магазинов о неплательщиках оказывается очень эффективным: плохим заёмщикам сразу же отказывают в кредите в других организациях. Такой творческий подход с 1988 года позволил всей сети поддерживать ставку задержек платежей ниже 10 %.

Рефинансирование займов и пересмотр графиков погашения

Рефинансирование займов и пересмотр графиков погашения могут немедленно сократить или даже уничтожить любую проблему неплатежей, что делает их привлекательными для МФО, имеющих проблемы с возвратом займов. Такое кратковременное «решение» приносит лишь временное облегчение и становится причиной роста уровня неплатежей в будущем. Как воспринимает заёмщик, просрочивший платежи по займу, рефинансирование или пересмотр графика по этому займу? Он видит, что просрочка платежей играет ему на руку, график платежей пересматривается, и, если заём рефинансирован, выдаются еще и дополнительные средства. То есть, рефинансирование и пересмотр графика платежей способствуют неплатежам. В краткосрочной перспективе они, как кажется, помогают улучшить качество портфеля, однако на деле они лишь маскируют проблему неплатежей и способствуют ухудшению качеств портфеля в будущем.

К тому же, если рефинансирование и пересмотр графика и помогают немедленно сократить неплатежи, они совсем не способствуют снижению издержек, связанных с неплатежами. Доход МФО в виде процентов по займам всё также откладывается, неполученная основная сумма займа всё также замедляет оборачиваемость портфеля, и —что самое главное — во многих случаях заёмщик всё также не желает возвращать деньги, как и раньше.

Рефинансирование займов и пересмотр графиков погашения в действительности играют положительную роль для МФО, но только при условии их сдержанного использования, а не в качестве постоянного применения, как механизма снижения уровня неплатежей. Необходим управленческий контроль и ограничение рефинансирования и пересмотра графиков, которые фактически должны быть сведены к особым оправданным случаям, т. е. к исключению из правил. Для сравнения, во многих банках существуют прямые запреты, которые не позволяют рефинансировать займы и пересматривать графики выплаты по займам. В МФО такие заявки должны быть одобрены исполнительным директором или органами управления МФО, которые следят за тем, чтобы каждый из случаев был обеспечен гарантией.

Выводы

Мы сделали обзор причин неплатежей и определили стратегии по контролю за ними. Сделаем выводы. Уровень неплатежей в программах кредитования МСП в основном зависит от самой МФО — от её философии, имиджа, методологии выдачи займов и применяемой в МФО информационной системы. В высоких уровнях неплатежей стоит винить не должников-заёмщиков, а МФО, которая не применяет эффективных методов по выдаче, сопровождению и возврату займов этой группе заёмщиков. На уровень неплатежей в портфеле могут повлиять природные катаклизмы, политика правительства, личный кризис у заемщика и прочие факторы, находящиеся вне контроля МФО. МФО должна уметь приводить свою методологию в соответствие с ситуацией, чтобы минимизировать воздействие таких факторов на возврат займов, а также быстро выявлять проблемы, связанные с личной ситуацией заёмщиков, и решать их в индивидуальном порядке. Своевременность выплаты займа зависит во многом от того, каково для заёмщика соотношение расходов и доходов от своевременной выплаты. Одним из главных поощрений, побуждающих заемщика выплачивать займы вовремя, является доступ к новым займам в будущем. Можно также использовать другие поощрения, а также наказания за просрочку, чтобы убедить заёмщиков в том, что в их интересах вернуть заёмные средства в срок. Для управления портфелями займов МФО нуждаются в хороших информационных системах. Менеджерам по займам нужна своевременная информация для выполнения эффективного сопровождения портфеля займов. Руководству нужна исчерпывающая информация для определения уровня риска портфеля, понимания стоимости неплатежей, обнаружения изменений с течением времени, выявления факторов, воздействующих на портфель и создания подходящих стратегий борьбы с неплатежами. Существует несколько шагов, которые может предпринять МФО для улучшения качества своего портфеля займов. Во-первых, необходимо проанализировать: подходят ли заёмщикам размеры займов и условия по займам. Во-вторых, необходимо выяснить, достаточно ли поощрений применяется для того, чтобы заёмщики платили вовремя. В-третьих, анализ тенденций различных переменных (таких, как вид деятельности, географическая зона, размер займа и т. п.) может выявить причины неплатежей, с которыми затем можно работать. И, наконец, МФО может рассмотреть вопрос о применении системы поощрений для менеджеров по займам, которая будет способствовать предупреждению неплатежей с их стороны. Рефинансирование и пересмотр графика погашения просроченных займов являются полезными инструментами в управлении портфелем, если они используются как вынужденная мера в исключительных и тщательно взвешенных случаях. Иначе они временно маскируют неплатежи, фактически поощряя заёмщиков к дальнейшим задержкам платежей.

ПАМЯТКА

Большинство ситуаций несвоевременной выплаты займов вызваны не плохими заёмщиками, а самими организациями, которые не приняли решения или просто не сумели применить подходящие методологии. Мы предлагаем вам несколько практических советов, как определять потенциальные неплатежи и избежать кризиса. Необходимо принять и обнародовать философию неприятия статуса займов с просроченными платежами. Обеспечить поддержание этой методологии и выполнение её всеми работниками, избегая исключений из политики выдачи займов. Принять и поддерживать нетерпимость к неплатежам. Необходимо строго соблюдать политику сбора задолженности. Организация должна стремиться к самоокупаемости, жизнеспособности и финансовой самодостаточности. Поддерживать надёжную и точную информационную систему управ-

бухгалтерского Необходимо дать клиентам понять, что услуга выдачи займов является благом для их собственных предприятий, и чтобы они могли воспользоваться ею снова, они должны выполнять свои обязательства. Всегда соблюдать кредитную политику и нормативы, особенно при оценке платежеспособности заёмщика. Применять поощрения для своевременной выплаты займов. Жизненно важно принимать эффективные меры против неплатежей. Установить приемлемый целевой уровень неплатежей с учётом затрат и вреда для организации. Создать разумный резерв на потери по займам и соблюдать политику списания плохих займов. Продолжать деятельность по возврату списанных займов, чтобы продемонстрировать, что факт списания займа не снимает с заёмщика обязательств по его возврату. Вести и поддерживать текущий реестр плохих заёмщиков. Обеспечить верное отражение активов и прибыли в финансовых отчётах.

Борьба с неплатежами

Весь изученный ранее материал предназначен для помощи организациям и специалистам из сферы микрофинансирования — работникам различных администраций, донорам, практикам, оценщикам, исследователям и авторам различных политик — в борьбе с проблемой неплатежей честным и ответственным способом.

Такой подход подразумевает:

Измерение неплатежей таким способом, который даст ясное представление о качестве портфеля и уровне рисков.

Понимание того, как неплатежи вредят МФО, особенно — понимание стоимости неплатежей и их воздействия на финансовое состояние организации.

Понимание неплатежей как издержек с признаками «затаившегося зверя», которые скрытно поедают доходы организации и её активы или неожиданно вырываются из-под контроля.

Согласие с тем, что причины неплатежей со стороны заёмщиков являются рациональными, и зачастую МФО может исправить или уменьшить их путём принятия правильных мер и применением верных методологий, являющихся частью философии и имиджа организации: отбор заёмщиков, предъявление требований к гарантиям, пересмотр сроков и размеров займов, поощрение за своевременные выплаты и погашение займов, а также использование эффективных информационных систем и проявление нетерпимости к неплатежам.

Понимание неплатежей на таких условиях для доноров и практиков выглядит по-разному. Хотя подробное обсуждение точки зрения доноров на эту проблему не входит в задачи данного курса, отметим один момент. Некоторые донорские организации в прошлом пренебрегали возвратом займов. Удивительно, но они беспокоились больше о способности МФО раздать деньги, чем получить их обратно. Как и заёмщики, МФО просчитывают прибыль и убытки от неплатежей. Если качество портфеля не влияет на доступ к новому финансированию, МФО не станет усердно контролировать неплатежи. Донорам следует тщательно анализировать портфели, чтобы получить представление о степени риска и оценить финансовое положение МФО. Следует увеличивать финансирование только тех организаций, которые справляются со своими задачами, управляя портфелями разумно и профессионально.

Качество портфеля займов во многом определяет жизнеспособность МФО. Здоровый портфель открывает возможность снижения себестоимости, достижения высоких уровней самодостаточности, роста организации при использовании заёмных средств и пожертвований, долгосрочного предоставления полезных услуг трудолюбивому населению. С другой стороны, портфель, заражённый неплатежами, может привести к высоким издержкам, ограничению расширения сферы деятельности и возможностей капитализации, и всё более неадекватному предоставлению займов МСП. При использовании схожих методологий характеристики портфелей разных МФО можно сравнивать. Однако всеобщего приемлемого уровня неплатежей по программам кредитования малого и среднего бизнеса быть не может. Точно так же низкий уровень неплатежей не делает автоматически одну программу лучше других. Качество портфеля является критическим фактором при определении эффективности и качества программы кредитования, но этот фактор не единственный. Неплатежи являются одной из многих статей расходов, которые должны быть минимизированы, а хороший портфель — одно из главных целей, которую нужно достичь, чтобы МФО была по-настоящему успешной.

Кризис неплатежей в МФО

Если ставка неплатежей так высока, что угрожает выживанию организации, МФО может столкнуться с кризисом неплатежей. Участники микро- финансового рынка полагают, что если организация имеет PAR gt; 30 дней находится между 3 % и 5 %, организации угрожает кризис неплатежей. Показатель выше этого уровня напрямую указывает на наличие кризиса.

Управление кризисом неплатежей требует значительных вложений, времени, денег, материальных и человеческих ресурсов. МФО, и в особенности менеджеры по займам, должны обеспечить разумное управление своими портфелями, чтобы избежать такой ситуации. Вновь отметим, что гораздо легче и дешевле избежать кризиса неплатежей, чем справиться с ним без значительных потерь.

Следующие этапы управления мы приводим здесь для того, чтобы суммировать основные компоненты методологии преодоления кризиса неплатежей. Соберите всю информацию о происхождении и причинах кризиса

неплатежей (анализ ситуации) Этот шаг часто пропускают или выполняют неправильно. Как проходит сбор информации Какие продукты дают обычные показатели, а какие вызывают проблемы? Почему? Причины? Происхождение? Обменяйтесь информацией с теми, кто переживает ту же проблему. Заручитесь несколькими мнениями из разных источников. Поезжайте на места с теми, кому вы доверяете, и при помощи опросов и наблюдений соберите информацию. Поговорите с клиентами, понаблюдайте за менеджерами по займам, за их отношениями с клиентами и за их отношением к клиентам. Определите, какие методы использовались ранее,

и проверьте: не было ли непоследовательности и сбоев в используемой методологии. На этот шаг может уйти 30-45 дней. По результатам анализа составьте план действий Введите в действие или усовершенствуйте систему мотивации работников и заёмщиков. Пример: выплата поощрений работникам. Примеры: вознаграждение или бонусы хорошим заёмщикам. Приз за успешный возврат займа. Введите в действие или усовершенствуйте систему обучения. Введите в действие или усовершенствуйте процедуры, нормативы и принципы, относящиеся к выдаче, сопровождению и управлению займами. Наём и увольнение.

Продолжайте выдавать займы в рамках успешных продуктов, приносящих хороший доход Полностью прекратите выдачу займов, которые могут оттолкнуть от вас хороших клиентов. Продолжайте работать в нормальном режиме с продуктами и услугами, которые хорошо себя зарекомендовали.

4.

5.

Разделите портфель на части Хорошие способы работы. Плохие способы работы.

Обучите специалистов по сбору просроченных займов Поощряйте (деньгами) менеджеров по займам, которые проявляют способности в сборе задолженности по просроченным займам. Учредите особую награду за возврат сложных займов (например,

процент от суммы возврата) Подайте сигнал всем клиентам МФО, что вы больше не намерены терпеть просрочки платежей. Даже если возврат займов обойдётся вам дорого, важно подать этот сигнал.

6.

7.

8.

Усильте мотивацию Что поощряет менеджеров по займу делать то, чего хочет от них МФО? Усильте эти аспекты. Пропагандируйте и высоко цените способы работы, которые стимулируют укрепление качества портфеля.

Получите и составьте информацию о новых выданных займах Постарайтесь не повторить тех ошибок, которые привели к неплатежам. Убедитесь, что новые займы соответствуют вашему новому подходу. Составьте статистические отчёты PAR по новым займам по сравнению с прежними займами.

Оцените результаты Если всё в порядке: Распорядитесь продолжать внедрение. Составьте график роста. Этот шаг может произойти на 6-9 месяц после начала кризиса.

Изменяйте график погашения подходящим способом (дифференцированный подход) Внимательно следите за тем, чтобы график погашения пересматривался только по тем займам, которые имеют высокую вероятность возврата.

10.

9.2 Не затрагивайте займы, вернуть которые крайне сложно.

Усиление и пересмотр процедур сопровождения и контроля Установите процедуры контроля и методологию раннего обнаружения и защиты от неподходящей методологии и плохих методов работы.

11. Не затрагивайте займы, вернуть которые крайне сложно.

Списание без колебаний Списывайте все займы, вернуть которые надежды нет, или же она крайне мала. Если вы сомневаетесь, списывайте заём.

12. Нет смысла растягивать проблему на более долгое время.

Укрепление базовых систем

12.1.Обучение. Наём (увольнение) персонала. СУИ. Меры контроля.

Как мы уже говорили, гораздо легче скатиться в кризис неплатежей, чем выбраться из него. У организации может уйти полтора года времени и ресурсов на преодоление кризисной ситуации.

Последовательность пунктов с 1 по 7 крайне важна, и мы рекомендуем вам следовать ей. Для пунктов 8-12 очерёдность не так важна и может быть изменена.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций». Ростов-на-Дону. — 418 с.. 2010

Еще по теме Контроль и управление неплатежами в портфелях займов:

  1. Словарь терминов
  2. Международные валютно-финансовые и кредитные организации
  3. ГЛАВА 4. УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЕМ ЗАЙМОВ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
  4. Показатели потерь по займам
  5. Стоимость неплатежей и методы контроля
  6. Контроль и управление неплатежами в портфелях займов
  7. Терминологический               словарь
  8. Основные методы снижения экономического риска и их характеристика
- Регулирование и развитие инновационной деятельности - Антикризисное управление - Аудит - Банковское дело - Бизнес-курс MBA - Биржевая торговля - Бухгалтерский и финансовый учет - Бухучет в отраслях экономики - Бюджетная система - Государственное регулирование экономики - Государственные и муниципальные финансы - Инновации - Институциональная экономика - Информационные системы в экономике - Исследования в экономике - История экономики - Коммерческая деятельность предприятия - Лизинг - Логистика - Макроэкономика - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги - Оценка и оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Прогнозирование социально-экономических процессов - Региональная экономика - Сетевая экономика - Статистика - Страхование - Транспортное право - Управление затратами - Управление финасами - Финансовый анализ - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит - Экономика в отрасли - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая теория - Экономический анализ -
Яндекс.Метрика