<<
>>

Платежные кредитные карты

Кредитные карты придумали в Америке для упрощения расчетов при заправке бензина, частой смене масла и ремонте старых автомобилей. К тому же их выпуском нефтяные компании поощряли приверженность клиентов к определенной марке топлива — примерно то же делают сегодня авиационные компании1.

В 1949 году Diners Club создал первую современную «кредитную карту» для посетителей предприятий общественного питания и в конце того же года гордо внес в список «самых лучших в стране» все 27 ресторанов, где принимались эти карты. Как во времена фантастического путешествия Беллами, они были сделаны из картона (см. текст в рамке). В 1955 году Diners Club перешел к пластмассе'.

К 1958 году Банк Америки и American Express Company, уже прослывшая «компанией, работающей со

Выше я уже показывал, как «полетные мили» привели к частной валюте.

' Moore С. Н., RussellAhin Е. Money: Its Origin, Development and Modern Use. JefTesrson NC: McFarland, 1987. P. 74.

специальными чеками для путешественников», совместно запустили в обращение свои собственные пластиковые платежные карты. В 1971-м карточки BankAmericard были выпущены повторно, уже в семействе кредитных карт международного объединения банков VISA. Спустя двадцать лет VISA включала не менее 20 тысяч финансовых учреждений во всем мире, объединяла 400 миллионов владельцев карт и имела внушительные 1,2 триллиона долларов ежегодного товарооборота. Но хотя и самая большая, сегодня она только одна из тысяч систем кредитных карт, заполонивших земной шар. Наиболее знаменательно, что так возник принципиально новый способ ссужать деньги.

Процент, получаемый с кредитных карточек, существенно выше — часто многократно — того, который банки могли бы получить, предоставляя ссуды бизнесу или гражданам обычным порядком, что, собственно, и сделало такую форму создания денег непреодолимо привлекательной для эмитента карточек.

Между 1993 и 1997 годами ежеквартальный спрос на пластиковые карты вырос с 453 миллионов до 881 миллиона, что составило девять запросов для каждого американского домохозяйства каждые 13 недель. А долг по кредитным карточкам за пределами США вырос к середине 1996 года больше чем на 350 миллиардов долларов, так что его обслуживание составило в чистом доходе 18 %'.

Однако такой легкий способ получения кредита, само собой разумеется, снижает критерии надежности заемщика, т. е. уменьшает уверенность, что доход владельца карты будет достаточным для обслуживания этого долга, а процентная ставка — высокой. И в самом деле, число персональных банкротств, как обнаружил профессор экономики университета штата Мэриленд Лоренс Аусубел, рас-

' SchorJ. B. The Overspent American: Upscaling, Downshifting and the New Consumer. New York: Basic Books, 1998. P. 19.

тет пропорционально повышению числа приобретений платежных карт. Количество персональных банкротств в Штатах с 1995 по 1997 год выросло на 40 % (и это в условиях бума экономики!) — причем к этому росту имели прямое отношение 1,3 миллиона кредитных карт. Летом 1998-го через конгресс прошел законопроект, направленный на то, чтобы усложнить объявление персонального банкротства; правда, он не ужесточил условий, при которых банки могут выпускать карты. Но в любом случае из-за беспрецедентного уровня банкротств американских потребителей дальнейшее развитие банковской отрасли не будет связано с ростом практики применения кредиток.

Тем не менее расширение сферы использования платежных карт возможно в других странах. Например, наиболее значительное их распространение ныне приходится на Китай, где даже государственные предприятия оплачивают свои счета при помощи системы MasterCard через спутник с суперкомпьютерами, расположенными в Шанхае и Сингапуре, чтобы Пекин мог иметь информацию о всех платежах каждого государственного предприятия в режиме реального времени.

А если коротко, меньше чем за жизнь одного поколения банки отказались от многовековой практики предоставления кредитов предприятиям и заменили их кредитными карточками потребителей.

<< | >>
Источник: Бернар А. Лиетар. Будущее денег: новый путь к богатству, полноценному труду и более мудрому миру. 2007

Еще по теме Платежные кредитные карты:

  1. 6.3. Оптимизация косвенного налогообложения
  2. Национальный банк развития
  3. 18.1. Структура кредитной системы России
  4. 19.5. Кредитные операции
  5. § 2.2 Структура и финансовые инструменты денежного рынка.
  6. Открытие текущего счета предприятия
  7. § 3. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, по уголовным делам данной категории преступлений
  8. Штрих-код (bar-code) карты
  9. Активные операции банков: кассовые, кредитные, инвестиционные и др. Оценка кредитоспособности заемщика
  10. Приложение 2 Международный опыт развития безналичных платежных систем[1]
  11. Кредитные рынки
  12. Платежные кредитные карты
  13. эволюция ВНЕДРЕНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ и ДЕПОЗИТАРНЫХ СИСТЕМ: ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
  14. Виртуальные и электронные деньги: между «свободой от общества» и новым Паноптикумом
  15. Возникновение денег. Сущность и функции денег
  16. Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов
  17. § 3. Правовые основы расчетов
  18. § 6. Преступления, нарушающие установленный порядок обращения денег и ценных бумаг
Яндекс.Метрика